4 typer av försäkringar som alla behöver

Livet kastar många oväntade saker på oss alla. Även om vi vanligtvis inte kan hindra att dessa saker inträffar, kan vi välja att ge våra liv lite skydd. Försäkring är tänkt att ge oss ett visst mått av skydd, åtminstone ekonomiskt, om en katastrof skulle inträffa. Det finns många försäkringsalternativ tillgängliga och många finansiella experter säger att vi måste ha dessa försäkringar på plats. Men med så många alternativ kan det vara svårt att avgöra vilken försäkring du verkligen behöver. Att köpa rätt försäkring bestäms alltid av din specifika situation. Faktorer som barn, ålder, livsstil och anställningsförmåner är alla punkter att tänka på när du planerar din försäkringsportfölj. (För relaterad läsning, se Hur mycket livförsäkring ska du ha? )

Det finns dock fyra försäkringar som de flesta finansiella experter rekommenderar att vi alla har: liv, hälsa, auto- och långvarig funktionshinder. Var och en av dessa täcker en specifik aspekt av ditt liv och var och en är mycket viktig för din ekonomiska framtid.

4 typer av försäkringar som alla behöver

Livsförsäkring

Den största faktorn för att ha livförsäkring är att tillhandahålla de du lämnar efter. Detta är oerhört viktigt om du har en familj som är beroende av din lön för att betala räkningarna. Branschexperter föreslår att en livförsäkringspolicy bör täcka "tio gånger din årliga inkomst . " Denna summa skulle ge tillräckligt med pengar för att täcka befintliga utgifter, begravningskostnader och ge din familj en ekonomisk kudde. Den kudden hjälper dem att gruppera sig efter din död.

När du beräknar mängden livförsäkringsskydd du behöver, kom ihåg att inte bara ta hänsyn till begravningskostnader, utan också intäktsbetalningar och levnadskostnader som lån, kreditkort och skatter, men också barnomsorg och framtida högskolekostnader.

LIMRA, tidigare känd som Life Insurance Marketing & Research Association, säger att om primärlönen dör i en familj med beroende barn så kommer familjen bara att kunna täcka sina levnadskostnader i några månader och fyra av tio skulle ha svårigheter omedelbart .

De två grundläggande typerna av livförsäkringar är Traditional Whole Life och Term Life. Enkelt förklarat, Whole Life är en policy du betalar för tills du dör och Term Life är en politik under en viss tid. Du bör söka råd från en finansiell expert när du planerar dina livförsäkringsbehov. Det finns stora skillnader mellan de två politiken. Vid beslut mellan dessa två bör konsumenterna beakta deras ålder, yrke, antal beroende barn och andra faktorer för att säkerställa att de har den täckning som krävs för att skydda sina familjer. (För ytterligare läsning, se Vad du kan förvänta dig när du ansöker om livförsäkring .)

Hälsoförsäkring

I en nyligen genomförd studie från Harvard konstaterades att "din familj bara är en allvarlig sjukdom borta från konkurs." De drog också slutsatsen att "62% av alla personliga konkurser i USA 2007 orsakades av hälsoproblem och 78% av dessa filers hade sjukförsäkring i början av sin sjukdom."

Dessa nummer enbart bör uppmana dig att få sjukförsäkring eller öka din nuvarande täckning. Nyckeln till att hitta tillräcklig täckning är att shoppa runt. Det bästa alternativet och det billigaste är att delta i din arbetsgivares försäkringsprogram, men många mindre företag erbjuder inte denna förmån.

Att hitta sjukvårdsförsäkring till överkomliga priser är svårt, särskilt utan ett arbetsgivarsponserat program eller om du har ett redan existerat tillstånd. Enligt Kaiser / HRET-undersökningen var den genomsnittliga premiekostnaden för den anställda i ett arbetsgivarsponserat sjukvårdsprogram cirka 4100 dollar. Med stigande sambetalningar, årliga avdragsgilla och minskade täckning har sjukförsäkring blivit en lyx som mindre och mindre har råd med, men även en minimal politik är bättre än att inte ha någon täckning. Kostnaden för en dag på sjukhuset kan variera från $ 985 till $ 2, 696. Även om du har minimal täckning kan det ge viss ekonomisk fördel för din sjukhusvistelse.

När hälsovårdsdebatten fortsätter i Washington är cirka 48 miljoner amerikaner utan försäkringsskydd. Kontakta din arbetsgivare om hälsovårdsförmåner, fråga eventuella yrkesorganisationer som du tillhör om eventuell grupphälsotäckning. Om du är över 50 år har AARP några erbjudanden om sjukförsäkring. (Läs mer om att köpa privat sjukförsäkring .)

Långvarigt handikappstäckning

Detta är den försäkring de flesta vi tror att vi aldrig kommer att behöva, eftersom ingen av oss antar att vi blir funktionshindrade. Ändå visar statistik från Socialförvaltningen att tre av tio anställda som kommer in i arbetskraften kommer att bli funktionshindrade och inte kommer att kunna arbeta innan de når pensionsåldern. Av befolkningen är för närvarande 12% funktionshindrade i någon form och nästan 50% av dessa arbetare är under sina arbetsår.

Även de arbetare som har bra sjukförsäkring, ett fint boägg och en bra livförsäkringspolicy förbereder sig aldrig för den dag då de kanske inte kan arbeta i veckor, månader eller kanske aldrig kan återvända till jobbet. Medan sjukförsäkring betalar för din sjukhusinläggning och medicinska räkningar, varifrån kommer pengar från att betala de dagliga utgifterna som din lönecheck täcker? Här är några mycket nykter statistik om funktionshinder:

• Handikapp orsakar Nästan 50% av alla hypotekslån, 2% orsakas av döden
• Nästan 90% av funktionshindrade olyckor och sjukdomar är inte arbetsrelaterade
• Under de senaste 10 minuterna blev 498 amerikaner funktionshindrade

Om du är skadad och utan arbete till och med i tre månader, skulle du ha tillräckligt med besparingar för att täcka dina levnadskostnader? Tänk på vad du kan möta ekonomiskt om du lider av ett stort medicinskt tillstånd som cancer och inte kunde arbeta i över ett år.

Många arbetsgivare erbjuder både kort- och långsiktig funktionshinder som en del av deras förmånspaket. Detta skulle vara det bästa alternativet för att säkerställa prisvärda täckningar för funktionshinder. Om de inte gör det, kontakta en privat försäkringsgivare. Om du inte är säker på hur mycket täckning du behöver, erbjuder AARP en mycket bra räknare för funktionshinder som hjälper dig.

En politik som garanterar inkomstutbyte är den optimala policyn; mer vanliga villkor ersätter 50 till 60% av din inkomst. Kostnaden för funktionshinderförsäkring baseras på många faktorer inklusive ålder, livsstil och hälsa. För grupp- eller arbetsgivartäckning var genomsnittssatsen 2009 cirka 238 USD per år eller cirka 5 USD per vecka. Ett litet pris att betala om du står inför en förödande sjukdom eller skada. Handikappförsäkring garanterar att du kommer att ha några inkomster när du inte kan arbeta.

Bilförsäkring

Det var över tio miljoner trafikolyckor i USA 2009 (senaste tillgängliga data) och 33 808 personer dog i motorfordonsolyckor i dessa olyckor, enligt uppgifter som släppts av Fatality Analys Reporting System (FARS). Den största dödsorsaken för amerikaner mellan fem och 34 år var bilolyckor. Över två miljoner förare och passagerare fick behandling i akutmottagningar 2009 och kostnaderna för dessa olyckor inklusive dödsfall och funktionshindrade var cirka 70 miljarder dollar.

Medan alla stater inte kräver att förare ska ha bilförsäkring, har de flesta krav på ekonomiskt ansvar i händelse av en olycka. Många stater gör regelbundna slumpmässiga kontroller av förare för bevis på försäkring. Om du inte har täckning kan böterna variera beroende på tillstånd och kan sträcka sig från tillfälligt upphävande av ditt licens, till poäng på din körrekord, till böter från $ 500 till $ 1 000.

Om du kör utan bilförsäkring och har en olycka kommer böterna troligen att vara det minsta av din ekonomiska börda. Din bil, som ditt hem är en värdefull tillgång du använder varje dag. Om din bil är skadad i en olycka och du inte har någon bilförsäkring, har du inget sätt att byta ut det fordonet såvida du inte har ett stort sparkonto och du egentligen inte vill använda de besparingarna när bilförsäkring kan täcka kostnaden .

Om du, en passagerare eller den andra föraren är skadad i olyckan kommer din bilförsäkring att betala dessa utgifter och hjälpa dig att skydda dig mot eventuella tvister som kan uppstå till följd av olyckan. Bilförsäkring skyddar också ditt fordon mot stöld, vandalism eller en naturkatastrof som en tornado eller andra väderrelaterade incidenter.

Återigen, som med alla försäkringar, kommer dina individuella förhållanden att bestämma priset på din bilförsäkring. Det bästa rådet är att uppsöka flera prisuppgift, läsa noggrant täckningen och kolla regelbundet för att se om du är berättigad till lägre priser baserat på ålder, körrekord eller området där du bor.

Poängen

Även om försäkring är dyr och helt säkert tar ut en bit ur din budget, kan det att vara utan det leda till ekonomisk förstörelse. Kontrollera alltid med din arbetsgivare först om tillgänglig täckning, eftersom det förmodligen kommer att vara där du hittar det mest ekonomiska sättet att säkerställa täckningen. Om din arbetsgivare inte erbjuder det, få flera offert från flera försäkringsleverantörer. Planera tider med agenter som erbjuder täckning i flera områden eftersom de kan ha några rabatter tillgängliga om du köper mer än en typ av täckning. (Mer information finns i Förstå ditt försäkringsavtal .)

Kostnaden för att inte ha försäkring är inget jämfört med att leva utan den.