5 (finansiella) saker att tänka på innan äktenskapet senare i livet

När två personer gifter sig senare i livet finns det fler saker att sortera genom än bara bröllopspresent. Äktenskap mellan två personer med längre historier innebär viktiga beslut rörande ekonomi, barn, tillgångar, bostäder, pension och mer. Här är fem ämnen som du vill ta upp med din potentiella make direkt för att säkerställa dina bästa ekonomiska intressen som individer och som par skyddas i din nya fackförening.

Key Takeaways

• Två personer som planerar att gifta sig senare i livet bör diskutera ekonomi, barn, tillgångar, bostäder, pension och mer innan man knyter knuten.
• När du kombinerar ekonomi är det bäst att vara öppen för allt från din skuldsättning till investeringsstrategier och pensionsplaner.
• Se till att uppdatera din skatteinformation, fastställa din ansökningsstatus och uppdatera ditt namn och förmånsstatus med Social Security.
• Komplett fastighetsplanering för att se att familjernas ekonomiska behov tillgodoses efter din död, och uppdatera mottagarinformation för testament, livförsäkringar och liknande.
• Överväg att skapa ett äktenskapligt avtal för att säkerställa att dina finansiella tillgångar skyddas i händelse av skilsmässa och för att klargöra fastighetsdelningen när en av er dör.

1. Att kombinera ekonomi efter ett äktenskap

Äldre par har haft mer tid att vänja sig med sina egna personliga vanor och pengar. De har också haft mer tid att samla på sig betydande tillgångar. Detta kan göra det lite svårare att slå samman ekonomi, särskilt när en partner är en spender och den andra är mer sparsam - eller när en partner har betydligt mer resurser än den andra.

Om någon av parterna har små barn från ett tidigare förhållande, kommer detta också att införa en uppsättning frågor att diskutera, till exempel betalning eller mottagande av barnstöd och eventuellt underhåll. Även när det finns vuxna barn, är det frågor om arv att klargöra.

Viss smart planering kan hjälpa dig att underlätta denna övergång. Här är råd från Financial Planning Association och American Institute of Certified Public Accountants som du kan använda, helst innan du går ner i gången:

• Diskutera varandras kredithistorik genom att granska kreditrapporter och poäng tillsammans.
• Bestäm varje partners skuldsättning och dina individuella komfortnivåer med skuld.
• Uppnå en överenskommelse om hur du delar lönecheck, besparingar och räkningar.
• Ställ in ett gemensamt bankkonto och ett individuellt konto för varje partner (eller vilket arrangemang som fungerar bäst för er båda).
• Bestäm vem som kommer att bli den första försörjaren eller om ni båda bidrar mer eller mindre lika.
• Diskutera investeringsstrategier och stilar, till exempel om du är aggressiv eller konservativ.
• Ta reda på vilken besparingsnivå du vill ha som par.
• Diskutera vad du ser för dig om du inte är pensionerad ännu.
• Prata om var du planerar att bo - nu och i framtiden.
• Om barn från ett tidigare äktenskap är med i bilden, diskuterar du hur du kommer att hantera vardagliga barnkostnader och skol- / högskolaundervisning.
• Förbered ett formellt avtal med eventuella före detta makar om barnen.

2. Uppdatera information om skatteregistrering

Internal Revenue Service (IRS) rekommenderar nygifta att se till att namnen på deras skattedeklarationer stämmer överens med de namn som är registrerade hos Social Security Administration (SSA). Om inte, kan någon återbetalning av skatter försenas.

Överväg också om det är mer vettigt ekonomiskt att lämna in en gemensam skattedeklaration eller att registrera sig som "gifta arkivering separat." Se till att var och en av er rensar ut alla skattemässiga problem med en tidigare make innan du gifter dig igen. I händelse av att din make dör och du återinträffar före utgången av det skatteåret, kan du lämna in en gemensam avkastning med din nya make.

3. Fastighetsplanering med en ny make

Fastighetsplanering är absolut nödvändig. Denna organisation av din egendom är ett sätt att se att dina familjer ekonomiska behov och mål uppfylls efter att du dör. Denna planering är särskilt viktig när barn från tidigare förhållanden är involverade eftersom det säkerställer att de får det som med rätta är deras. Tänk på att statliga lagar om gods varierar.

Se till att uppdatera dina respektive fullmakter, inklusive din medicinska fullmakt eller vårdfullmäktige. Dessutom kanske du vill byta mottagare för följande objekt:

• Wills
• Livförsäkringar
• Pensioneringskonton
• Investeringsfonder
• Alla andra finansiella konton

Många finansiella planerare, fastighetsplanerare och revisorer rekommenderar också att man överväger förmånsavtal när man gifter sig eller gifter sig senare i livet. I ett äktenskap blir egendom och inkomst vanligtvis samhällsegendom, även om det hålls i en persons namn. Ett förmånsavtal är ett skriftligt avtal (som båda parter frivilligt samtycker till) som beskriver villkoren för att dela upp finansiella tillgångar och ansvar om äktenskapet upplöses. En prenup är särskilt viktig om du och din avsedda har stora inkomst- eller resurskillnader.

Avtalet bör diskuteras före äktenskapet (eftersom statliga lagar inte alltid erkänner postnaturavtal) med en advokat. Vid en återinträddning kan förmånsavtalet hjälpa till att avgöra vad som kommer att finnas kvar för var och en av dina respektive familjer att arva om du skiljer dig eller när du dör. En prenup kan emellertid inte röra barnstöd, besöksrätt eller vårdnad. Eftersom en prenup är ett ekonomiskt verktyg kan det inte heller användas för icke-finansiella frågor. Du kan inte låta din make lova att tillverka lasagne varje fredag, till exempel. Och du kan inte använda en prenup för att utse vem som ska byta namn eller för att göra avtal om barn.

En prenup kan också hindra din make från att utmana din vilja eller befintliga förtroenden. Huruvida ett förtroende påverkas eller inte kommer att bero på vem förmånstagaren eller förmånstagarna är och hur förtroendet inrättades, till exempel om det var inom ramen för ett äktenskapsavtal eller barnstöd, vilket kan göra förtroendet mindre flexibelt. Vissa förtroenden, till exempel ett kvalificerat terminalt intresse-fastighetsförtroende (QTIP), erbjuder både stöd för din make efter din död och skydd för din första familj. Ett QTIP ger inkomst för din make men se till att när din make dör, kommer dessa tillgångar som ärvts från dig att gå till barnen från ditt första äktenskap eller andra arvingar du väljer snarare än till din make arvingar.

Slutligen råder AARP de som gifter sig senare i livet att ha separata testamente. Detta steg uppmuntras över en gemensam vilja eftersom det underlättar eventuella komplikationer med den framtida distributionen av egendom, särskilt med tanke på att livsvillkor kan förändras under de år du är gift.

Många av samma detaljer som ingår i utarbetandet av en prenup krävs för en fastighetsplan, så det är ett bra sätt att se till att du försörjer din make och hanterar dina barns arv samtidigt.

4. Uppdatera namn med Social Security Administration

SSA råder nygifta att kontakta det när en namnändring inträffar för att se till att intäkterna rapporteras korrekt. Om äktenskap inträffar efter full pensionsålder och din socialförsäkringsförmån är mindre än hälften av din nya make, kan du få socialförsäkringsförmånen på din post plus ett extra belopp för att få dig upp till hälften av din nya make. Detta inträffar vanligtvis ett år efter äktenskapet.

Förmåner för änkor eller änkor är inte tillgängliga för en make som gifter sig igen före 60 års ålder. Om du giftar dig efter 60 års ålder (eller efter 50 år om du är inaktiverad) kommer du fortfarande att få förmåner baserade på din tidigare makas inkomsthistoria.

5. Granska Medicaid-fördelarna

Ett äktenskap kan påverka förmåner som betalas av Medicaid, ett hälsoförmånsprogram för personer med låg inkomst. Medicaid baseras huvudsakligen på hushållsinkomster, så en person som får Medicaid-förmåner som gifter sig med någon med en högre inkomst kan tappa täckningen. Kontrollera behörighetsreglerna för ditt land för att lära dig hur ett äktenskap kan påverka dina fördelar.

Poängen

Ett äktenskap kan påverka alla aspekter av ditt ekonomiska liv. Sätt dig ner som ett par för att lära dig mer om varandras nuvarande ekonomiska situation och framtida mål och prata sedan med en advokat. Överväg att hålla de flesta tillgångar och egendom separat för att minimera komplikationer, särskilt när du har arvingar.

Om du inte gjorde en prenup men tänker att det hade varit en bra idé kan du fortfarande skapa ett postnuptialt avtal. En postnup kan betraktas som mindre giltig än ett förmånsavtal, men viss laglig dokumentation är bättre än ingen. Viktigast, avsluta inte din diskussion vid gången; hålla pågående diskussioner om ekonomi under ditt gifta liv, för rikare eller för fattigare.