800-poäng kreditpoäng: hur du får ut det mesta av det

Om du har fått en poäng på 800 plus - bra gjort. Det visar långivarna att du är en exceptionell låntagare och sätter dig långt över genomsnittspoängen för amerikanska konsumenter. Förutom att skryta rättigheter, kan en kreditvärdighet på 800 plus kvalificera dig för bättre erbjudanden och snabbare godkännanden när du ansöker om ny kredit. Här är vad du behöver veta för att få ut så mycket som möjligt av den 800-poäng kreditpoängen.

Key Takeaways

• En kreditvärdighet på 800 plus visar långivare att du är en exceptionell låntagare.
• Du kan kvalificera dig för bättre inteckning och autolånsvillkor med hög kreditpoäng.
• Du kan också kvalificera dig för kreditkort med bättre belöningar och förmåner, som tillgång till flygplatsstolar och gratis hotellfrukost.

Grunder om kreditpoäng

Först en uppdatering av kreditpoäng. En kreditpoäng är ett tresiffrigt nummer som sammanfattar din kreditrisk baserat på dina kreditdata. Den vanligaste kreditpoängen är FICO-poängen, som beräknas med fem huvudkategorier av kreditdata från dina kreditrapporter. Här är de tillsammans med vilken procent av poängen de står för.

• Betalningshistorik (35%). Oavsett om du har betalat dina tidigare räkningar i tid
• Skuldbelopp (30%). Hur mycket kredit och hur många lån du använder
• Kredithistorikens längd (15%). Hur länge har du haft kredit
• Kreditmix (10%). De typer av kredit du har haft (t.ex. hypotekslån, autolån, kreditkort)
• Ny kredit (10%). Frekvens av kreditfrågor och nya kontoöppningar

FICO-poäng baseras på en mängd information om din kreditrapport, men de beaktar inte din ålder, utbildning, anställningshistorik, kön, inkomst, civilstånd, ras eller postnummer.

Medan varje långivare har sina egna kreditriskstandarder, är följande diagram från FICO en allmän guide till vad varje poängintervall representerar:

800-plus-klubben växer

Idag är den genomsnittliga FICO-poängen i USA 704 — det högsta som det har varit sedan FICO började spåra poängfördelningar. Efter att ha bott på 686 i oktober 2009, har den nationella genomsnittliga FICO-poängen ökat under åtta år i rad, vilket representerar en stadig uppåtgående trend i amerikansk kreditkvalitet.

Det är också fler som gör poäng inom det mycket höga toppprioritetsintervallet över 800. Från och med april 2018 gör 21, 8% av konsumenterna poäng i 800 till 850-intervallet, jämfört med 20, 7% föregående april. Enligt FICO har flera faktorer bidragit till det högre genomsnittet och det större antalet konsumenter som får poäng inom 800 plus, inklusive:

• Färre profiler har negativa fläckar. Andelen konsumenter med tredjepartssamlingar som registrerats minskade stadigt mellan 2014 och 2018. Eftersom betalningshistorik utgör 35% av FICO-poängberäkningen, är nedgången i sena betalningar en tydlig bidragare till upptrenden.
• Människor söker kredit på ett ansvarsfullt sätt. Andelen konsumenter med en eller flera "hårda" förfrågningar nådde en fyraårs låg i april 2018. Att ha ett större antal förfrågningar har visat sig indikera ökad återbetalningsrisk.
• Konsumentutbildning verkar hjälpa. Forskning från FICO och Sallie Mae i februari 2018 fann att konsumenter som ofta kontrollerar sina FICO-poäng är mer som att ha högre kreditpoäng och fatta bättre ekonomiska beslut.

Fördelarna med en 800-poäng kreditpoäng

Du har arbetat hårt för att få poäng på 800 plus, så se till att du får ut det mesta. Förutom att skryta rättigheter, ger din exceptionella kreditpoäng dig att dra fördel av flera ekonomiska fördelar, inklusive:

Det är mer troligt att du blir godkänd när du ansöker om ny kredit.

Tänk på att din kredit värdering indikerar din kreditvärdighet och hur troligt att du kommer att återbetala pengar som du lånar. Om du har en hög kreditvärdighet kommer långivare att se dig som mindre riskabelt, vilket innebär att du är mer benägna att godkännas för en kredit eller lån.

Du kvalificerar dig för lägre räntor och högre kreditgränser.

Med en kreditvärdighet på 800 plus anses du mycket troligt att betala tillbaka dina skulder, så att långivare kan erbjuda dig bättre erbjudanden. Detta gäller oavsett om du får en inteckning, ett autolån eller försöker få en bättre ränta på ditt kreditkort.

I allmänhet erbjuds du automatiskt bättre villkor för ett inteckning eller billån om du har en exceptionell kreditpoäng (förutsatt att allt annat är i ordning). Om du har ett befintligt lån kanske du kan återfinansiera till en bättre takt nu när du har en hög kreditpoäng. Liksom alla refi, krossa siffrorna först för att se till att flytten är ekonomiskt vettig.

Kreditkort är olika, och du kanske måste be om att få en bättre affär, särskilt om du har haft kortet ett tag. Om din kreditpoäng nyligen träffade 800-plus-intervallet - eller om du aldrig har tittat noga på dina villkor tidigare - ring dina befintliga kreditutgivare, låt dem veta din kreditpoäng och fråga om de kan sänka räntan eller öka din kreditgräns. Även om du inte behöver en högre gräns kan det göra det lättare att upprätthålla en bra kreditutnyttjandegrad (hur mycket du är skyldig mot din tillgängliga kredit).

Du kvalificerar dig för bättre kreditkort med bättre belöningar.

Att använda samma kreditkort som du har haft i årtionden kan vara bra när det gäller kredithistorikens längd, men du kan missa värdefulla fördelar. Med en kreditvärdighet på 800 plus kan du vara kvalificerad för förmåner som tillgång till flygplatsstolar (bra om du har en lång uppsättning), gratis frukost på hotell och förmågan att tjäna pengar tillbaka och flygmiljöer snabbare - för exempel, en och en halv mil per dollar tillbringad i stället för den vanliga milen per dollar.

Ett enkelt sätt att hitta ett bättre avtal är att ringa din befintliga kreditkortsutgivare och fråga om du är kvalificerad för ett annat kort med bättre belöningar och fördelar. I så fall kan din emittent förklara ansökningsprocessen (det kan vara något du kan göra via telefon eller online) och få dig över till det nya kortet. Du kan också undersöka kreditkort online för att hitta ett som fungerar bäst för dig.

Kontrollera ditt poäng

Enligt lag har du rätt till en gratis kreditrapport från varje ”stora tre” kreditvärderingsinstitut - Equifax, Experian och TransUnion - varje år. Om du överväger dina förfrågningar kan du få en kreditrapport en gång var fjärde månad, så att du kan hålla ett öga på din kreditrapport under hela året. Det finns bara ett ställe att få din gratis, federalt mandatrapport: AnnualCreditReport.com.

Medan din kreditrapport inte innehåller din FICO-poäng, kan du kanske kontrollera den gratis om din kreditkortsutgivare deltar i FICO-poängen Open Access-programmet. Enligt FICO deltar mer än 170 finansinstitut i programmet, inklusive Bank of America, Barclays, Chase, Citi, Discover, HSBC, Huntington Bank, Navy Federal Credit Union, PNC Bank och Wells Fargo.

Om din kreditkortsutgivare deltar kommer du att kunna kontrollera din poäng när du loggar in på ditt konto online, eller så kommer det att inkluderas i ditt månatliga uttalande (eller båda). Om du inte har tillgång till din kreditpoäng genom din kreditkortsutgivare eller annan långivare kan du köpa den online från ett av de tre kreditvärderingsinstituten eller på myfico.com.

Poängen

Din kreditpoäng påverkar din förmåga att få kredit och villkoren som långivarna kommer att erbjuda, till exempel räntan på en inteckning. Din poäng kan också påverka dina jobbmöjligheter (arbetsgivare kör ofta kreditcheck) och bostadsalternativ (hyresvärdar har också kreditcheck). Din poäng kan till och med tas med i den ränta du betalar för bil- och husägarförsäkring. Eftersom detta nummer är så viktigt, är det en bra idé att hålla reda på det - och vidta åtgärder för att förbättra det, om det behövs.