ACH-överföringar: Vad är de och hur fungerar de?

ACH-överföringar är ett sätt att flytta pengar mellan konton i olika banker elektroniskt. De gör att du kan skicka eller ta emot pengar bekvämt och säkert. Den här artikeln visar hur ACH-överföringar fungerar.

Du kanske använder ACH-överföringar utan att ens inse det. Om du till exempel betalas via direktinsättning är det en form av ACH-överföring. Att betala räkningar online via ditt bankkonto är ett annat. Du kan också använda ACH-överföringar för att göra enskilda eller återkommande insättningar till ett individuellt pensionskonto, ett beskattningsbart mäklarkonto eller ett högskolesparekonto. Företagare kan också använda ACH för att betala leverantörer eller ta emot betalningar från klienter och kunder. Mer än 21 miljarder ACH-transaktioner behandlades bara 2017.

ACH-överföringar har många användningsområden och kan vara mer kostnadseffektiva och användarvänliga än att skriva checkar eller betala med kredit- eller betalkort. Om du är nyfiken på hur ACH överför arbete, här är allt du behöver veta.

Vad är ACH-överföringar?

En ACH-överföring är en elektronisk bank-till-bank-överföring som behandlas via Automated Clearing House-nätverket. Enligt National Automated Clearing House Association (NACHA) är ACH-nätverket ett batchbehandlingssystem som banker och andra finansiella institutioner använder för att samla ACH-transaktioner för behandling, vilket vanligtvis händer tre gånger varje arbetsdag. ACH-nätverket bearbetar två typer av ACH-transaktioner: direkta insättningar och direkta betalningar.

ACH-överföringar är vanligtvis snabba, ofta gratis och kan vara mer användarvänliga än att skriva en check eller betala en faktura med ett kredit- eller betalkort.

ACH direkta insättningar

En direkt deposition av ACH är någon form av elektronisk överföring som görs från ett företag eller en statlig enhet till en konsument. De typer av betalningar som passar in i denna kategori inkluderar direkta insättningar av:

• lönecheckar
• Arbetsgivaren återbetalade utgifter
• Statliga fördelar
• Skatteåterbäringar
• Livränta betalningar
• Räntebetalningar

Med ACH-direktinsättningar får du pengar. När du skickar en betalar du en ACH-direktbetalning.

ACH direkta betalningar

Direktbetalningar kan användas av individer, företag och andra organisationer för att skicka pengar. Om du till exempel betalar en faktura online med ditt bankkonto är det en direktbetalning från ACH. Sociala betalningsappar som Venmo och Zelle använder också ACH när du skickar pengar till vänner och familj.

I en ACH-direktbetalningstransaktion ser personen som skickar pengarna en ACH-debitering visas på hans eller hennes bankkonto. Denna debitering visar vem pengarna har betalats och i vilket belopp. Den person eller enhet som tar emot pengarna registrerar dem på sitt bankkonto som en ACH-kredit. Den förra "drar" pengar från ett konto; den senare "skjuter" den till ett annat konto.

Fördelar med ACH-överföringar

Att använda ACH-överföringar för att betala räkningar - eller göra person-till-person-betalningar - erbjuder flera fördelar, börjar med bekvämlighet. Att betala din inteckning, verktygsräkningen eller andra återkommande månadskostnader med hjälp av en elektronisk ACH-betalning kan vara lättare och mindre tidskrävande än att skriva och skicka en check. För att inte tala om kan du spara dig några få dollar genom att inte behöva spendera pengar på frimärken. Dessutom kan en ACH-betalning vara säkrare än andra betalningsformer.

Att skicka och ta emot ACH-betalningar är vanligtvis snabbt. Enligt NACHA inträffar vanligtvis - eller överföring av medel från en bank till en annan via ACH-nätet - nästa dag efter det att transaktionen har inletts. NACHA: s arbetsregler kräver att ACH-krediter avvecklas inom en till två arbetsdagar och ACH-debiteringar avvecklas nästa arbetsdag.

En annan fördel är att ACH-överföringar ofta är gratis, beroende på var du bankar och vilken typ av överföring som är inblandad. Till exempel kan din bank inte debitera dig för att flytta pengar från ditt checkkonto till ett konto i en annan bank. Och om det tar ut en avgift kan det vara en nominell kostnad på bara några dollar.

Jämfört med en banköverföring, som kan ha en genomsnittlig avgift från knappt $ 14 till nästan $ 50, är ​​ACH-överföringar mycket mer kostnadseffektiva. Banköverföringar är kända för sin hastighet och används ofta för samma dagstjänst, men det kan ibland ta längre tid att slutföra. Med en internationell banköverföring kan det till exempel ta flera arbetsdagar innan pengarna flyttas från ett konto till ett annat, sedan ytterligare några dagar innan överföringen rensas.

Finns det några nackdelar till ACH-överföringar?

ACH-överföringar är praktiska, men inte nödvändigtvis perfekta. Det finns några potentiella nackdelar att tänka på när du använder dem för att flytta pengar från en bank till en annan, skicka betalningar eller betala räkningar.

ACH Transfer Transaction Limits

Många banker sätter gränser för hur mycket pengar du kan skicka via en ACH-överföring. Det kan finnas gränser per transaktion, dagliga gränser och månatliga eller veckobegränsningar. Det kan finnas en gräns för fakturobetalningar och en annan för överföringar till andra banker. Eller en typ av ACH-transaktion kan vara obegränsad men en annan inte. Banker kan också sätta gränser för var du kan skicka pengar till. Till exempel kan de förbjuda internationella överföringar.

Att överföra för ofta från besparingar kan utlösa en straff

Sparkonton regleras av Federal Reserve Regulation D, som begränsar vissa typer av uttag till sex per månad. Om du går över den gränsen med flera ACH-överföringar från besparingar till en annan bank kan du drabbas av ett överskottsuttag. Och om ofta överföringar från besparingar blir rutinmässigt kan banken konvertera ditt sparkonto till ett kontrollkonto.

Tidpunkt för ACH-överföringar

När du väljer att skicka en ACH-överföring är det viktigt, eftersom inte alla banker skickar dem för bankbehandling samtidigt. Det kan vara en avbrottstid som du behöver för att få din överföring för att få den behandlad för nästa arbetsdag. Att inleda en ACH-överföring efter avbrottet kan leda till en försening, vilket kan vara ett problem om du försöker träffa ett förfallodag för en av dina räkningar för att undvika en sen avgift.

ACH-överföringsalternativ: Andra sätt att skicka pengar online

Om du behöver ett snabbare sätt att skicka pengar online, kan en app för överföring av sociala betalningar hjälpa till. Med dessa appar kan du skicka pengar till personer som använder deras e-postadress eller telefonnummer. Pengarna du skickar kan komma från ditt bankkonto, kreditkort eller ett saldo i appen.

Den största fördelen med dessa appar, förutom att de är enkla att använda, är hastigheten de kan erbjuda för överföringar. Beroende på vilken du använder kan du kanske genomföra en pengaröverföring på bara några minuter. Det ger dem en fördel över ACH-överföringar.

Kontrollera avgifterna

För det mesta debiterar inte pengaröverföringsappar en avgift för att skicka pengar till vänner och familj, men vissa kan ta ut en behandlingsavgift på nästan 3% när du betalar med ett kreditkort, så läs det finstilta.

Poängen

ACH-överföringar kan vara ett relativt problemfritt sätt att skicka pengar eller ta emot dem. Hursomhelst, se till att du förstår din banks policy för ACH-direktinsättningar och direkta betalningar. Var också uppmärksam på ACH-överföringsbedrägerier. En vanlig bedrägeri, till exempel, innebär att någon skickar ett e-postmeddelande som säger att du är skyldig pengar och allt du behöver göra för att få det är att uppge ditt bankkontonummer och routingnummer. Om något låter för bra för att vara sant, är det antagligen.