Allt om COBRA sjukförsäkring

Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) är ett sjukförsäkringsprogram som gör det möjligt för en berättigad anställd och hans eller hennes anhöriga att fortsätta förmånerna med sjukförsäkringsskyddet i det fall att arbetstagaren förlorar sitt jobb eller upplever en minskning av arbetstiden. Nedan undersöker vi de grundläggande detaljerna i COBRA, hur det fungerar, dess kriterier för behörighet, fördelar och nackdelar och andra funktioner.

Vad är COBRA fortsättningstäckning?

Arbetsgivare i USA är skyldiga att tillhandahålla sjukförsäkring till sina kvalificerade anställda genom att betala en del av försäkringspremierna. Om den anställde inte är berättigad att få en arbetsgivares hälsoförsäkringsförmåner av olika skäl (som att bli avskedad eller falla under ett minsta tröskelantal arbetade timmar per vecka) kan arbetsgivaren sluta betala sin andel av anställdas sjukförsäkringspremier. . En federal lag från 1986 som kallas Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act tillåter arbetstagaren och deras anhöriga att behålla samma sjukförsäkringsskydd om de är villiga att betala för det på egen hand.

COBRA tillåter tidigare anställda, pensionärer, makar, tidigare makar och beroende barn att få fortsatt sjukförsäkring till gruppräntor som annars skulle kunna sägas upp. Även om dessa individer sannolikt kommer att betala mer för sjukförsäkringsskyddet genom COBRA än de skulle ha som anställd (som ett resultat av det faktum att arbetsgivaren inte längre betalar en del av premiekostnaderna), är COBRA-täckningen vanligtvis billigare än en individ sjukförsäkringsplan skulle vara.

Det är viktigt att notera att COBRA är ett sjukförsäkringsprogram och planer kan täcka kostnader för receptbelagda läkemedel, tandbehandlingar och synvård. Det inkluderar inte livförsäkring och funktionsförsäkring.

Kvalificerad för COBRA sjukförsäkring

Det finns olika kriterier för olika anställda och andra individer som kan vara berättigade till COBRA-täckning. Förutom att uppfylla dessa kriterier kan kvalificerade anställda vanligtvis endast få COBRA-täckning efter särskilda kvalificerade händelser, som diskuteras nedan.

Arbetsgivare med 20 eller fler anställda på heltid motsvarar vanligtvis att erbjuda COBRA-täckning. Arbetstiderna för deltidsanställda kan samlas ihop för att skapa en heltidsekvivalent anställd, som bestämmer den övergripande tillämpningen av COBRA för arbetsgivaren. COBRA gäller planer som erbjuds av privata arbetsgivare och de som sponsras av majoriteten av lokala och statliga regeringar. Federala anställda omfattas av en lag som liknar COBRA. Dessutom har många stater lokala lagar som liknar COBRA. Dessa gäller vanligtvis sjukförsäkringsgivare för arbetsgivare med färre än 20 anställda och kallas ofta mini-COBRA-planer.

En COBRA-berättigad anställd måste vara registrerad i en företagssponserad grupphälsoförsäkringsplan dagen innan det kvalificerade evenemanget inträffar. Försäkringsplanen måste vara effektiv på mer än 50% av arbetsgivarens typiska arbetsdagar under föregående kalenderår. Arbetsgivaren måste fortsätta att erbjuda sina befintliga anställda en hälsoplan för den avgående arbetstagaren för att kvalificera sig för COBRA. Om arbetsgivaren går ur verksamheten eller om arbetsgivaren inte längre erbjuder sjukförsäkring till befintliga anställda (till exempel om antalet anställda sjunker under 20), kan den avgående arbetstagaren inte längre vara berättigad till COBRA-täckning.

Den kvalificerade händelsen måste leda till förlust av anställdas sjukförsäkring. Typen för kvalificerad händelse avgör listan över kvalificerade mottagare och villkoren varierar för varje mottagartyp.

Anställda: Anställda kvalificerar sig för COBRA-täckning vid:

• Frivillig eller ofrivillig arbetsförlust (utom i fall av grovt uppförande)
• Minskningen i antalet anställningstimmar som resulterar i förlust av arbetsgivarförsäkring

Makar: Förutom ovanstående två kvalificerade evenemang för anställda, kan deras makar kvalificera sig för COBRA-täckning om följande villkor är uppfyllda:

• Täckt anställd blir rätt till Medicare
• Skilsmässa eller juridisk avskiljning från den täckta anställda
• Den anställdas död

Beroende barn: Kvalificerade evenemang för beroende barn är i allmänhet samma som för make med en tillägg:

• Förlust av beroende barnstatus enligt planreglerna

Arbetsgivaren måste meddela planen inom 30 dagar efter det kvalificerade evenemanget som gäller för den anställda. Den anställde eller förmånstagarna måste meddela planen om den kvalificerade händelsen är skilsmässa, juridisk separering eller ett barns förlust av beroende status.

COBRA Fördelar och täckning tillgänglig

För kvalificerade kandidater föreskriver COBRA-regler att erbjuda identisk täckning som vad arbetsgivaren erbjuder sina nuvarande anställda. Alla ändringar i planfördelarna för de aktiva anställda kommer också att gälla för kvalificerade förmånstagare. Alla kvalificerade COBRA-stödmottagare måste ha rätt att göra samma val som mottagarna som inte är COBRA. I huvudsak förblir försäkringsskyddet för nuvarande anställda / stödmottagare exakt samma för ex-anställda / stödmottagare enligt COBRA.

Från och med dagen för den kvalificerade händelsen sträcker sig COBRA-täckningen under en begränsad period av 18 eller 36 månader, beroende på tillämpliga scenarier. Man kan kvalificera sig för att förlänga den maximala perioden på 18 månader med fortsättningstäckning om någon av de kvalificerade stödmottagarna i familjen är funktionshindrad och uppfyller vissa krav, eller om en andra kvalificerad händelse inträffar, eventuellt inklusive en täckt anställds död, den juridiska separationen av en täckt anställd och make, en täckt anställd får rätt till Medicare eller förlust av beroende barnstatus enligt planen.

Kostnad för COBRA sjukförsäkring

Termen "gruppränta" kan felaktigt uppfattas som ett rabatterbjudande, men i verkligheten kan det visa sig vara relativt dyrt. Under anställningstiden betalar arbetsgivaren ofta en betydande del av den faktiska sjukförsäkringspremien (till exempel kan en arbetsgivare betala 80% av premiekostnaderna), medan arbetstagaren betalar resten. Efter anställning är individen skyldig att betala hela premien, och ibland kan den fyllas med ytterligare 2% för administrativa avgifter.

Därför, trots att gruppräntorna finns tillgängliga för COBRA: s fortsatta plan under perioden efter anställningen, kan kostnaden för den exanställda öka avsevärt jämfört med tidigare försäkringskostnader. I huvudsak förblir kostnaden densamma men måste bäras fullständigt av individen utan bidrag från arbetsgivaren. COBRA är fortfarande billigare jämfört med de flesta individuella planer för hälsotäckning. Arbetsgivarens personalavdelning kan ge exakta detaljer om kostnaden.

Tidig uppsägning av COBRA-täckning

COBRA-täckning kan upphöra för tidigt i följande fall:

• Underlåtenhet att betala premier i tid
• Arbetsgivaren upphör med att upprätthålla en grupphälsoplan
• En kvalificerad stödmottagare som får täckning enligt en annan grupphälsoplan (till exempel med en ny arbetsgivare), som blir berättigad till Medicare-förmåner eller bedriver missförstånd (som bedrägeri.)

Fördelar och nackdelar med COBRA-täckning

En individ som väljer COBRA-täckning kan njuta av möjligheten att fortsätta med samma läkare, hälsoplan och leverantörer av medicinska nätverk. Mottagare av COBRA behåller också befintlig täckning för befintliga förhållanden och vanliga receptbelagda läkemedel. Plankostnaden är fortfarande lägre än andra standardplaner, och det är bättre än att förbli oförsäkrat eftersom det erbjuder skydd mot höga medicinska räkningar som ska betalas vid sjukdom.

Icke desto mindre har COBRA fortfarande vissa nackdelar att tänka på också. Några av de mest framträdande nackdelarna med COBRA inkluderar de höga kostnaderna för försäkring när den helt bärs av individen, den begränsade täckningsperioden inom COBRA och det fortsatta beroendet av arbetsgivaren. Om arbetsgivaren är berättigad att avbryta täckningen, har en tidigare anställd eller närstående stödmottagare inte längre tillgång till COBRA. Om arbetsgivaren ändrar sjukförsäkringsplanen måste en COBRA-stödmottagare acceptera ändringarna även om den ändrade planen kanske inte bäst passar individens behov. Till exempel kan en ny plan ändra täckningsperioden och antalet tillgängliga tjänster, och det kan öka eller sänka avdragsgods och medbetalningar.

Av orsakerna ovan är individer som är berättigade till COBRA-täckning vanligtvis fortfarande bäst att väga fördelar och nackdelar med COBRA mot andra tillgängliga individuella planer för att välja bästa möjliga passform.

En potentiell COBRA-stödmottagare kan också undersöka om han eller hon kan kvalificera sig för ett offentligt stödprogram som Medicaid eller andra statliga eller lokala program. Sådana planer kan dock vara begränsade till låginkomstgrupper och kanske inte erbjuda bästa vård och tjänster jämfört med andra planer. Friska individer kan utforska lågprisplanen för sjukvårdsrabatter, men eftersom de inte räknas som försäkringsskydd kan det leda till svårigheter att få sjukförsäkring i framtiden eftersom försäkringsskyddet anses ha avbrutits.

Hantera en hög COBRA Premium

För personer som överväger COBRA-täckning men är bekymrade över skillnaderna mellan kostnaden för försäkringsskydd genom detta program och kostnaderna för försäkring med stöd av en arbetsgivare finns det många viktiga överväganden att tänka på.

Förlusten av ett jobb åtföljs vanligtvis av förlusten av ett flexibelt utgiftskonto (FSA). Om det finns ett hot om arbetsförlust kan man välja att spendera hela det belopp som valts för att bidra till FSA för året innan man blir arbetslös. Om du skulle bidra med 1 200 USD för året men det är bara januari och du bara har fått 100 $ tillbaka från din lön för din FSA kan du fortfarande spendera alla de 1 200 $ som du planerade att bidra med. Detta innebär att du kan försöka besöka alla dina läkare och fylla alla dina recept direkt.

När man väljer COBRA, kan man ändra sin plan under arbetsgivarens årliga öppna anmälningsperiod och välja en billigare plan som en föredragen leverantörsorganisation (PPO) eller Health Maintenance Organization (HMO).

Om det är tillgängligt kan en återbetalningsbar skattekredit, kallad HCTC (Health Coverage Tax Credit), användas av kvalificerade individer att betala upp till 72, 5% av kvalificerade sjukförsäkringspremier inklusive COBRAs fortsättningstäckning.

Skatteavdrag kan också bidra till att minska bördan på högre premier. När man lämnar in de årliga skattedeklarationerna får man dra av COBRA-premier och andra medicinska utgifter som överstiger 7, 5% av inkomsten på schema A i den federala skattedeklarationen.

Andra besparingar kan uppnås genom att minska andra sjukvårdskostnader, som att byta till generiska läkemedel eller köpa större leveranser till en rabatt och besöka en lågkostnadssamhälle eller detaljhandelskliniker för grundläggande sjukvårdstjänster.

Slutligen kan man använda medlen från deras hälso-sparande-konto (HSA) för att betala COBRA-premier samt medicinska utgifter, vilket kan betydligt minska bristen på att förlora sjukförsäkringsförmåner. Detta är ett av många sätt som individer kan driva tillbaka mot de höga kostnaderna för vård.

Det är viktigt att notera att det är nödvändigt att betala i rätt tid för COBRA-premier för att upprätthålla täckning under behörighetsperioden. Den ursprungliga premieutbetalningen förfaller inom 45 dagar efter dagen för valet av COBRA av mottagaren. Betalning är vanligtvis utformad för att täcka en period som är retroaktiv, som går tillbaka till datumet för täckningen av täckningen och den kvalificerade händelsen som fastställde behörighet.

För personer som drar nytta av COBRA som inte betalar i rätt tid finns det möjligheten att täckningen kommer att avbrytas tills betalningen har mottagits, då täckningen kommer att återinföras.

Hur COBRA är relaterat till regeringen

Flera myndigheter i den federala regeringen är ansvariga för att administrera COBRA-täckning. För närvarande upprätthåller avdelningarna för arbetskraft och finansministerium jurisdiktion över hälsoplaner för den privata sektorn, medan avdelningen för hälsa och mänskliga tjänster ansvarar för den offentliga hälsoplanen. Dessa organ är emellertid inte nödvändigtvis starkt involverade i processen att ansöka om COBRA-täckning eller relaterade aspekter av det fortsatta täckningsprogrammet.

Till exempel inkluderar arbetsavdelningens myndighetsansvar offentliggörande och anmälan av COBRA-kraven enligt lag. Å andra sidan ger Center for Medicare and Medicaid Services information om COBRA-bestämmelser för offentliga anställda.

American Recovery and Reinvestment Act från 2009 utvidgade COBRAs stödberättigande och minskade också priserna för berättigade individer med 65% i upp till 9 månaders täckning. De återstående 65% av betalningen täcks av den tidigare arbetsgivaren genom en löneskattekredit.

Ansöker om COBRA-täckning

För att påbörja COBRA-täckning måste en person bekräfta att han eller hon är berättigad till hjälp enligt ovanstående krav. Vanligtvis kommer en berättigad person att få ett brev från antingen en arbetsgivare eller en sjukförsäkringsgivare där COBRA-förmåner redovisas. Vissa individer tycker dock att denna anmälan är svår att förstå eftersom den innehåller en stor mängd nödvändig juridisk information och språk. Personer som har en svår tid att avgöra om de är berättigade till COBRA eller hur man börjar täckning genom detta program ska kontakta antingen sjukförsäkringsgivaren eller arbetsgivarens HR-avdelning.

För personer som antingen inte är berättigade till COBRA eller de som söker efter alternativ finns det också andra alternativ. I vissa fall kan en makas sjukförsäkringsplan vara en möjlighet. Den federala marknadsföringen för sjukförsäkring eller en statlig sjukförsäkringsmarknad är också möjligheter att utforska. Som tidigare nämnts kan Medicaid-program och andra kortvariga policyer utformade för dem som upplever en lucka i hälsotäckningen också vara möjligheter. Sjukvårdspersonal avskräcker vanligtvis individer från att välja att gå helt försäkrade, eftersom risken för allvarliga nackdelar är hög. Lyckligtvis har individer som är berättigade till COBRA-täckning minst 60 dagar att välja för att delta i programmet.

Poängen

COBRA är ett bekvämt alternativ för att behålla sjukförsäkring om du förlorar dina arbetsgivarsponserade hälsofördelar, och ibland är det också det bästa alternativet. Men kostnaderna är ofta höga och planen är inte alltid den bästa för att passa en individs eller en familjs behov.