Livränta: Hur man hittar den rätta för dig

Livränta är ett sätt att generera en livstidinkomst, spara för pensionering utan att oroa dig för marknadsrisk och lämna något till din familj eller favoritorganisation efter att du dör. Men som många finansiella produkter har det som en gång var en enkel idé blivit komplicerat.

Det finns tre huvudtyper av livräntor - fast, variabel och indexerad. Den här artikeln kommer att fokusera på vad du ska leta efter i varje typ av livränta, samt vilka frågor du ska ställa innan du investerar.

Key Takeaways

• Det finns tre typer av livräntor: fast, variabel och indexerad.
• Fasta livräntor är riskfria och betalar ett fast belopp antingen i en engångsbetalning, engångsbetalning eller på månads-, kvartals- eller årsbasis.
• Variabla livränta kan stiga eller sjunka i värde beroende på räntesatsen, men eventuella intäkter växer upp skatt.
• Indexerade livränta är knutna till resultatet för ett index, till exempel S&P 500, och ger dig en avkastning baserad på denna prestation, men inte för att falla under ett visst minimum.

Lite bakgrund på livränta

En livränta är en investeringsprodukt som säljs av försäkringsbolag eller andra finansiella institutioner för att inneha och växa medel. Livränta är i huvudsak ett skriftligt avtal mellan dig och företaget. När du annuitiserar investerar du ett visst belopp i företaget och accepterar sedan en utbetalningsström som kan börja omedelbart eller i framtiden. Utbetalningarna kan vara för livet eller ett visst antal år. Livränta används främst för att ge en stabil inkomst under pensionen.

Fasta livränta

En fast livränta lovar att du kommer att tjäna en angiven ränta på dina pengar, vilket resulterar i samma utbetalning år efter år. Denna typ av investeringar är riskfria. Försäkringsbolaget tar alla risker och garanterar att du gör den angivna räntan. Fasta livräntor är inte knutna till aktiemarknaden på något sätt. Det finns två underkategorier med fasta livräntor:

1. Omedelbara livränta - En omedelbar livränta, även kallad en enda premiär livränta, är när du gör en engångsbetalning, engångsbetalning och sedan en kort tid senare börjar du få månatlig, kvartalsvis eller årlig livränta. Dessa betalningar kan vara för liv eller för ett visst antal år. Generellt köper du denna typ av livränta när du ska gå i pension eller redan är pensionerad och vill generera en säker, konsekvent inkomst oavsett vad.
2. Uppskjuten livränta - Du köper en uppskjuten livränta när du vill spara pengar på skatteskatt och vid någon tidpunkt i framtiden använder du pengarna som investeras för dina slutliga mål. Vissa använder uppskjutna livränta som ett sätt att bygga för pensionering, medveten om att de kommer att få en garanterad avkastning oavsett vad. När du börjar få utbetalningar är du skyldig skatt på intäkterna som du gjorde i livränta.

I allmänhet kan du ta ut upp till 10% per år från en fast livränta utan att behöva betala en försenad straff. Du kan enkelt konvertera pengar från en uppskjuten livränta till en omedelbar livränta. Du kan också lämna pengarna till en älskad eller favorit välgörenhetsorganisation utan skatter. Livränta har också en 30-dagars fri utseende. Om du inte gillar vad livräntaavtalet säger eller helt enkelt byter tankar, kan du returnera livränta till försäkringsbolaget och få full återbetalning.

Variabla livränta

Med en variabel livränta kan du göra antingen en engångsbetalning eller en serie betalningar. Företaget samtycker till att göra konsekventa betalningar till dig omedelbart eller vid något datum i framtiden. Variabla livränta kombinerar elementen i fonder, livförsäkring och skatter uppskjutna pensionssparande planer. När du investerar i en variabel livränta kan du välja en mängd olika fonder att investera i. En variabel livränta har två faser:

• Ackumuleringsfasen - Under ackumuleringsfasen betalar du pengar i livränta och har en mängd olika investeringsalternativ, allt från en balanserad fond (en typ av fonder som har föredragna aktier, obligationer och vanliga aktier för att få inkomst och tillväxt ) till pengemarknadsfonder och internationella fonder. Pengarna som du placerar i investeringsalternativen kommer att öka eller minska beroende på fondens prestationer. Den bästa informationen du kan få om variabla livränta investeringsalternativ finns i prospektet. Detta kommer att beskriva riskerna, volatiliteten och om fonden bidrar till diversifieringen av investeringarna i livränta.
• Betalningsfasen - Under utbetalningsfasen börjar du ta emot betalningar. Dessa betalningar kan vara ett engångsbelopp, eller så kan du låta dem skickas ut till dig regelbundet (månadsvis, kvartalsvis eller årligen) under ett visst antal år eller livstid. Dessa betalningar garanteras av försäkringsbolaget.

Som namnet antyder, med en rörlig livränta kommer räntesatsen för dina pengar att variera, beroende på hur de fonder du investerar i fungerar. Du kan dra nytta av tjurmarknaderna men också drabbas av nedgångar när björnarna börjar bråka.

Trots det ger rörliga livräntor i allmänhet garantier som du inte kan få med andra investeringar. För en avgift kan du till exempel lägga till en dödsförmånsfunktion. Låt oss säga att du investerar $ 125 000 i en variabel livränta. En stund senare sjunker värdet på de fonder som innehas i livränta till $ 95 000. Hade du placerat dessa pengar i en vanlig fonder, skulle du vara nere 30 000 dollar. Men med en variabel livränta kommer dina mottagare fortfarande att få $ 125 000 om du dör. I vissa produkter, om marknadsvärdet stiger till $ 150 000, kan dina stödmottagare få en "ökad" dödsfördel på $ 150 000.

Indexerade livränta

Med en indexerad livränta kan du göra en engångsbetalning eller en serie betalningar. Företaget kommer att kreditera dig avkastningen som beräknas av ändringarna i ett visst index, till exempel S&P 500. Det garanterar också en minimiavkastning, även om dessa minimikrav kan variera från ett företag till det nästa. Några av fördelarna med en indexerad livränta inkluderar:

• Du kan använda medlen för att bygga upp pengar på skatteskatt (där du betalar skatterna när du tar ut pengarna).
• Du kan ta ut upp till 10% per år av det ursprungliga beloppet du investerade utan straff.
• Du kan lägga till en dödsförmån där, om du dör tidigt, livränta kommer att gå till din stödmottagare och helt undvika skifterätt.
• Du kan också dra ut upp till 100% av livränta utan straff om du tvingas gå in på ett vårdhem.

Livränta kan komma med höga avgifter, så se till att du känner till den ackumulerade kostnaden innan du bestämmer dig för om du ska köpa en eller inte.

Innan du köper en livränta

Det finns flera frågor som du bör ställa dig själv och en försäkringsagent för att få en större förståelse för alla livränta du funderar på.

Fråga dig själv:

• Vad ska jag använda denna livränta till? Om du är pensionerad eller närmar dig pension och behöver en jämn inkomst, kanske du vill överväga en fast livränta. Om du bygger upp för pensionering kanske du vill överväga en variabel livränta eller en indexerad livränta. Om du ska lämna din livränta till dina barn eller barnbarn, kanske du vill titta på en variabel livränta med dödsförmån.
• Kommer jag att behöva pengarna direkt? Vad du verkligen behöver veta är om du kommer att behöva pengarna inom de kommande två till fem åren. Detta är en viktig faktor som du bör tänka på när du har överlämningsavgifter som kan påverka huvudbeloppet om du tar ut pengarna tidigt.

Fråga din försäkringsagent eller ekonomirådgivare:

• Vad är den minsta garanterade avkastningen? En garanterad lägsta avkastning är en angiven avkastning som du kommer att göra oavsett vad. När det gäller fasta livräntor är den garanterade minimiavkastningen uppenbar. Företagen erbjuder dock ofta en minimiavkastning på rörliga och indexerade livränta. Detta gör att du kan se vad du kommer att göra årligen i värsta fall.
• Vilka är de initiala och årliga avgifterna som betalas till försäkringsbolaget? I vissa fall betalas det årliga avgifter till företaget, och det kan också finnas förskottsavgifter som företaget tar ut. Denna information finns vanligtvis i prospektet. Se upp för många avgifter. Höga avgifter minskar din fördel betydligt.
• Vad är överlämningsavgifterna om jag går ut tidigt? Många livräntor har en återlämningsperiod under vilken en investerare inte kan ta ut medel utan att betala en påföljd. Avgiftsavgiften är en kostnad för dig som betalas om du drar tillbaka dina medel tidigt. Dessa avgifter varierar från företag till företag. Som en allmän regel, ju längre du har livränta, desto lägre är överlämningsavgifterna. I vissa fall försvinner dessa avgifter helt efter ett visst antal år.
• Vilka olika typer av dödsförmåner finns tillgängliga för mig? En dödsförmån tillhandahålls dina mottagare om du dör. Detta är ett angivet belopp. I vissa variabla livränta kan du ha en "intensiverad" dödsförmån (en ökning av de fördelar som följer av en ökning av den totala portföljen).
• Vilka undantag finns tillgängliga om jag behöver pengarna direkt? Ett undantag används när du kan behöva pengarna i en nödsituation, till exempel ett medicinskt tillstånd eller om du måste gå in på ett vårdhem. Många livränta kommer att avstå från överlämningsavgiften om du behöver pengarna för en situation som denna. Innan du köper livränta måste du ta reda på vilka typer av undantag som finns tillgängliga.

Poängen

Varje livränta har sina egna fördelar och nackdelar. En av de största fördelarna med en livränta är att det gör att du kan bygga upp pengar för pensionering, så att när du stänger kontorsdörren kan du ta en engångsbetalning eller skapa en konsekvent inkomst som kan vara för en viss antal år eller liv. Du kan också bygga upp pengar på skatteskatt. Några av nackdelarna med att investera i livränta inkluderar höga avgifter, till exempel överlämningsavgifter om du behöver pengarna tidigt och i förväg och årliga avgifter som kan tillkomma. Det lönar sig att ta dig tid att undersöka de olika typerna av livränta för att avgöra vilken som fungerar för din situation.