Finns inteckningar för husbil?

Tillverkade bostäder står för 6% av alla bostäder, men en mycket mindre andel av hemlånets ursprung, enligt en rapport från Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Många hänvisar fortfarande till den här typen av bostäder som en husbil, en term som faktiskt hänvisar till strukturer som byggdes innan HUD-kodstandarder upprättades 1976.

Men oavsett vad du kallar dem, är en anledning till att låneursprungen är så låg att människor som bor i tillverkade bostäder tenderar att vara "ekonomiskt sårbara", som CFPB uttrycker det - äldre individer eller familjer med låg inkomst som tenderar att erbjudas mindre än gynnsamma priser. och villkor för alla typer av lån.

Enligt CFPB leds cirka 32% av hushållen som bor i ett tillverkat hem av en pensionär. Deras medianinkomst är hälften av andra familjer, och de har ungefär en fjärdedel av andra hushålls medianvärdet. Tillverkade bostäder är inte alltid berättigade till en traditionell inteckning på några villkor eftersom den blivande husägaren inte äger marken där de ligger.

Innan du tar ett lån på ett tillverkat hem är det viktigt att veta vad dina alternativ är och se till att du ansöker om den mest gynnsamma typen av finansiering. Acceptera aldrig ett lånerbjudande innan du undersöker dina val, särskilt om du lägger hemmet på en fastighet du äger.

Key Takeaways

• Mobil- eller tillverkade bostäder utgör 6% av alla bostäder i USA men en mycket mindre andel av alla inteckningar.
• Mobilboendefolkare anses ofta vara högre kreditrisker på grund av lägre inkomster och tillgångar.
• Dessutom anses husbilar ofta vara rörliga - i motsats till fastigheter - vilket gör dem berättigade till mer kostsamma chattelån snarare än traditionella inteckningar.

Begränsade finansieringsalternativ

Det finns bara två typer av tillverkad hemfinansiering: en traditionell inteckning och en chattelån. De flesta förstår den traditionella inteckning: hitta ett befintligt hem eller bygg ett, ansök sedan om en 30-årig fast inteckning eller en annan inteckningstyp och lås in en mycket gynnsam ränta.

Men om det tillverkade bostaden inte är permanent fäst på den mark där den står - och om hyresägaren bara hyr ut den mark som den tillverkade bostaden ligger på - anses byggnaden vara personlig egendom istället för fastigheter. Endast cirka 15% av de nytillverkade bostäderna benämns fastigheter. Detta tvingar nästan 85% av låntagarna till ett chattelån, en kategori som ger mycket färre skydd och på mycket mindre generösa villkor.

Traditionella inteckningar

När en struktur betraktas som fastigheter gäller alla skydd som följer med inteckningar. Låntagaren kan få en FHA-försäkrad inteckning eller en som stöds av Fannie Mae, som också stöder lån på tillverkade bostäder.

Lånet täcks av lagar om konsumentskydd som gäller traditionella inteckningar, inklusive olika lagar om utestängning och återtagande som inte gäller för fastighetslån. Bolånlån är troligtvis tillgängliga till mer gynnsamma räntor som pratar om inteckningar.

Chattelån

Ett chattlån möjliggör en inteckning på en fastighet som anses vara ”rörlig”. Chattelån är lånearrangemang där en föremål för lös egendom fungerar som säkerhet för ett lån. Den lös egendom, eller chattel, garanterar lånet och långivaren har en intresse i det. Mobilhem, såväl som flygplan, yachter, husbåtar och viss lantbruksutrustning kan vara kvalificerade för chattlån.

Först och viktigast prissätts chattlån mycket högre. 21: e Mortgage Corporation, en av de största producenten av chattelån, säger att räntorna på tillverkade bostäder börjar på 6, 99%. Återigen kan de med ringa kredit förvänta sig att se betydligt högre priser.

Chattelån är vanligtvis under kortare perioder, vilket sänker det totala räntebeloppet. Trots detta erbjuder 21: e hypotekslån så långt som 23 år. Slutligen har chattelån ofta lägre stängningskostnader och tiden det tar att stänga lånet är ofta mycket kortare.

Poängen

Det är viktigt att vara säker på att ansöka om rätt typ av inteckning. CFPB är oroliga för att minst 65% av tillverkade hushållsägare som också äger sina mark tog ett chattelån. Vissa av dessa ägare kan ha skäl att vilja ha ett chattlån - till exempel att de inte vill ge upp kontrollen över deras mark - men det troligare problemet är att inte veta att en traditionell inteckning är tillgänglig för dem.

Om du bor i ett tillverkat hem som är permanent fäst på den mark där den ligger - och om du äger den marken eller funderar på att köpa den - kan du förmodligen kvalificera dig till en traditionell inteckning, komplett med räntor som kan vara hälften av en chattelån. Överväg båda alternativen noggrant.