Är förbetalda kort rätt för dig?

Med ett förbetalt kort kan du ladda en kontant saldo i förväg och använda det var som helst ditt kortnätverk - Mastercard, Visa, Discover eller American Express - accepteras. I den meningen är det väldigt mycket som ett betalkort, men utan bankkonto bifogat.

Varför skulle du behöva en? Traditionella kredit- och betalkort bär vissa risker som vissa konsumenter hellre vill undvika. Och de med lägre kreditvärdighet kan bli föremål för särskilt tunga räntor, vilket gör riskerna och kostnaderna för att bära en balans högre än genomsnittet. Under tiden är kontantfria transaktioner allt vanligare - vilket gör det lättare att betala räkningar, boka ett hotellrum eller lägga bensin i bilen, men svårare att undvika att bära någon form av kort.

För miljoner amerikaner är lösningen ett laddningsbart förbetalt kort. Och tack vare en ny regel från Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) som trädde i kraft 1 april 2019 finns det viktiga nya skydd för konsumenter som använder dem.

En översikt över förbetalda kort

Med ett förbetalt kort laddar du en balans i förväg och använder det var som helst ditt kortnätverk - Mastercard, Visa, Discover eller American Express - accepteras. I den meningen är det väldigt mycket som ett betalkort, men utan bankkonto bifogat.

Det har vädjat för många konsumenter. Du får bekvämligheten med en elektronisk transaktion utan att behöva oroa dig för kassakraftsavgifter. Du kommer inte heller att ådra dig de branta räntorna som ett kreditkort skulle debitera. (Vissa människor kallar dessa kort "förbetalda kreditkort", men det är en felaktig nomen - det är ingen kredit involverad.)

Bland vissa konsumentgrupper, i synnerhet ”icke bankade” vuxna utan traditionellt bankkonto, har förbetalda kort blivit ett populärt sätt att göra kontantlösa transaktioner. Enligt en FDIC-undersökning 2017 använder mer än 9% av amerikanska hushåll förbetalda kort för finansiella transaktioner.

Trots detta debiterar förbetalda kort vissa avgifter som traditionella bankkonton inte gör, så du vill se till att fördelarna uppväger riskerna innan du registrerar dig för ett. Men CFPB-regeln bör också göra det lättare att välja ett kort med de lägsta avgifterna.

Hur förbetalda kort fungerar

Förbetalda kort har många av samma fördelar som du får med ett kontrollkonto. Du kan använda dem för att göra inköp i butiken och online, betala räkningar, ta ut pengar från en bankomat, till och med sätta in checkar på ditt förbetalda kortkonto. Och många av dessa kort, som Green Dot och Walmart MoneyCard, erbjuder appar som låter dig hålla reda på ditt saldo, granska transaktioner och överföra pengar.

Key Takeaways

• Förbetalda kort är en form av betalkort där du spenderar pengar du redan har laddat på kortet.
  
• Medan förbetalda kort fångar upp bland ”icke-bankerade” konsumenter, använder vissa personer dem tillsammans med ett kontrollkonto för att begränsa deras diskretionära utgifter.
  
• Emittenter kan ta ut installations-, omladdnings- och inköpsavgifter - utöver en fast månadsavgift. Det är en bra idé att förstå exakt vad dessa avgifter är innan du köper ett kort.

belöningar

Vissa emittenter tillhandahåller till och med belöningsprogram, precis som kreditkort. American Express Serve-kortet erbjuder till exempel obegränsad 1% kontant tillbaka på alla dina inköp. Och Walmart MoneyCard låter dig tjäna så mycket som 3% kontant tillbaka när du använder det på Walmart.com, eller 1% kontant tillbaka för köp i Walmart-butiker.

Sinnesro

Att lägga till deras överklagande är den sinnesfrid som de ger användare. Från och med 1 april 2019 omfattas kort som marknadsförs som "förbetalda" av lagen om elektronisk överföring; det betyder att företag måste undersöka och ersätta dig för obehöriga avgifter eller fel så länge du lämnar in en snabb rapport. Du kan också vara berättigad till vissa ytterligare skydd som erbjuds av kortets nätverk. Men för att få dessa förmåner måste du registrera kortet hos emittenten.

De flesta kort är också FDIC-försäkrade, vilket skyddar saldot upp till $ 250 000 från ett banksvikt (igen, du måste registrera ditt kort för att få täckning). CFPB har också beslutat att emittenter måste ge en varning om de inte erbjuder denna försäkring.

Kontrollera också att kortet du väljer är utrustat med ett EMV-chip för att begränsa risken för identitetsstöld.

Ingen kredit krävs - men ingen kredituppbyggnad

Kunder kan köpa ett kort i många stormarknader och närbutiker, samt direkt via en bank- eller kortutgivare. Eftersom du bara spenderar de pengar du sätter in krävs ingen kreditkontroll för att få en. Medan en prickig lånhistorik inte hindrar dina chanser att få ett förbetalt kort, så har du ett sådant inte heller att du förbättrar din kreditpoäng.

Ladda om alternativ

När ditt saldo minskar har förbetalda kortanvändare flera alternativ för att ladda om pengar. Beroende på kortet kanske du kan:

• Överför pengar från ett bank- eller PayPal-konto.
• Sätt in pengar i en bank eller hos deltagande återförsäljare.
• Lägg till medel genom att köpa ett "ladda om paket."
• Ställ in en direkt insättning för din lönecheck (kort kommer med konton och routingnummer, vilket gör det möjligt).

Skäl att få ett förbetalt kort

Medan de fungerar på många sätt som ett vanligt betalkort eller kreditkort, erbjuder förbetalda versioner vissa fördelar jämfört med dessa andra betalningsformer.

Förhindra överutgifter

Förbetalda kort kan vara ett utmärkt sätt att hålla sig borta från skulden, eftersom du inte kan spendera mer än det belopp du redan har lagt in. Det är också ett snyggt budgeteringsverktyg. Även om du har ett checkkonto kan du sätta ett fast belopp på ditt förbetalda kort för vissa utgiftskategorier, som att äta ute. När din ersättning för månaden minskar, tvingas du göra lite bältesstramning.

Undvik kassakostnader

Bankerna har inga problem med att smälla kunder med branta påföljder när de drar in sitt checkkonto. Förra året var den genomsnittliga kassakraftsavgiften över hela landet $ 30 per transaktion, enligt forskningsföretaget Moebs Services. Vissa banker låter dig stänga av kassaskydd, men det kan vara lättare att få ett av de många förbetalda korten som aldrig tar ut dessa avgifter.

Begränsa förluster

Du kan inte förlora mer än saldot på ditt förbetalda kort, även om du blir offer för bedragare. Om du istället använder ett betalkort har det ansvarsskyddet sannolikt att du har täckt, men vissa konsumenter föredrar att använda sina förbetalda kort när de gör en online- eller butikstransaktion, snarare än att sätta deras fulla kontrollkonto i riskzonen.

Liksom ett traditionellt betalkort kan du använda förbetalda kort för att göra inköp, betala räkningar online, ta ut pengar eller sätta in checkar.

Övervinna en dålig bankhistoria

Har du lämnat din sista bank med obetalda avgifter? I så fall kan det komma tillbaka till dig när du försöker öppna ett checkkonto på en annan institution. Banker beställer en bankhistorikrapport innan du låter dig öppna ett konto, vilket visar alla tidigare konton som har "stängts av orsaken." Förbetalda kort kräver inga sådana kontroller, så det är ett sätt att gå kontant utan även andra vägar är stängda för du.

Lär barnen att hantera pengar

Förbetalda kort är ett bekvämt sätt att lära barnen att hantera pengar och navigera i en allt mer kontantfri ekonomi. FamZoo är bland de produkter som riktar sig till denna marknad (och det får fantastiska recensioner online). Familjer kan enkelt överföra pengar mellan kort, vilket gör det till en lek att betala barnen en ersättning eller ersätta dem för sysslor. Och med den medföljande appen kan föräldrar se exakt hur deras barn använder dessa medel. Det finns en månatlig prenumerationsavgift på $ 5, 99 per familj, även om förbetalda planer sänker den kostnaden avsevärt.

Se upp för stora priser

Även om de erbjuder vissa övertygande fördelar för obankerade och budgetmedvetna konsumenter, har förbetalda kort en stor Achilles-häl: avgifter. Medan de enskilda avgifterna är blygsamma, är de till synes överallt.

Beroende på vilket kort du väljer kan du få en aktiveringsavgift, månadsavgifter, transaktionsavgifter och omlastningsavgifter. En del bedömer till och med inaktivitetsavgifter om du inte använder ditt kort under en längre tid.

Självfallet kan avgifterna läggas till snabbt. Ta Green Dot-betalkortet. Medan det har blivit ett populärt val för sin generösa 5% cashback-belöning, debiterar kortet upp till $ 1, 95 för inköp i butiken, $ 4, 95 för att ladda ditt saldo i ett register och $ 3, 00 för uttagsautomater - utöver dess serviceavgift på $ 9, 95. .

Vissa produkter, till exempel Brinks Money-kortet, minskar din månatliga serviceavgift när du ställer in en månatlig direkt insättning. Trots det kan förbetalda kort vara ett kostsamt alternativ till vanliga bankkonton.

Du vill göra lite grävning och läsa informationen för att ta reda på hur avgiftsschemat ser ut innan du drar ett kort från butikshyllan. CFPB-regeln syftar till att göra den processen enklare för användare. Nu måste emittenterna tillhandahålla en kort avgiftsdiagram på utsidan av kortförpackningen samt ett mer detaljerat diagram på insidan. De måste också publicera avgiftsinformation online på företagets webbplats. En annan god nyhet: Grundläggande kontoinformation måste tillhandahållas gratis, inklusive kontosaldot via telefon och transaktionsinformation online och per post på begäran.

Poängen

Om du vill kontrollera dina utgifter och hålla dig borta från kreditkortsskuld kan förbetalda kort bara vara svaret. Det finns otaliga alternativ på marknaden, så leta efter sådana som är lätta att använda och ladda om utan att betala en förmögenhet i avgifter.