De bästa sätten att låna pengar på

Nästan alla behöver låna pengar vid någon tidpunkt. Kanske är det för ett nytt hem; kanske det är för collegeundervisning; kanske det är för att starta ett företag. Nuförtiden är professionella finansieringsalternativ många och varierande. Här kommer vi att beskriva några av de mer populära utlåningskällorna och granska fördelar och nackdelar som är förknippade med var och en.

viktiga takeaways

• En mängd olika finansieringsalternativ finns för konsumenterna.
• Allmänna långivare inkluderar banker, kreditföreningar och finansieringsföretag.
• P2P-utlåning är ett digitalt alternativ för att sätta ihop långivare och låntagare.
• Kreditkort kan arbeta för kortfristiga lån, marginalkonton för att köpa värdepapper.
• En 401 (k) -plan kan vara en sista utvägskälla för finansiering.

banker

Bankerna erbjuder olika hypoteksprodukter, personliga lån, bygglån och andra låneprodukter beroende på deras kunders behov. Per definition tar de in pengar (insättningar) och fördelar sedan pengarna i form av inteckningar och konsumentlån till en högre takt. De tjänar sin vinst genom att fånga denna spridning.

Banker är en traditionell källa för medel för de som köper ett hus eller en bil eller de som vill refinansiera ett befintligt lån till en mer gynnsam ränta.

Många tycker att det är enkelt att göra affärer med sin egen bank. När allt kommer omkring har de redan en relation och ett konto där. Dessutom finns personal vanligtvis till hands vid den lokala filialen för att svara på frågor och hjälpa till med pappersarbete. En notarie kan också finnas tillgänglig för att hjälpa kunden att dokumentera vissa affärs- eller personliga transaktioner. Dessutom görs kopior av checkar som kunden har skrivit elektroniskt.

Nackdelen med att få finansiering från en bank är att bankavgifter kan vara rejäl. I själva verket är vissa banker ökända för de höga kostnaderna för deras låneansökan eller serviceavgifter, för att bara nämna några avgifter. Dessutom är banker vanligtvis privatägda eller ägs av aktieägare. Som sådan är de betraktade för dessa individer och inte nödvändigtvis för den enskilda kunden. Slutligen kan bankerna sälja ditt lån till en annan bank eller ett finansieringsföretag och det kan innebära att avgifter och förfaranden kan ändras - ofta med lite varsel.

Kreditföretag

En kreditförening är en kooperativ institution som kontrolleras av dess medlemmar - de människor som använder sina tjänster. Kreditföreningar tenderar vanligtvis att inkludera medlemmar i en viss grupp, organisation eller samhälle som en måste tillhöra för att låna.

Kreditföreningar erbjuder många av samma tjänster som banker. Men de är vanligtvis ideella företag, vilket hjälper dem att låna ut pengar till mer gynnsamma priser eller på mer generösa villkor än kommersiella finansinstitut. Dessutom kan vissa avgifter (såsom transaktions- eller utlåningsansökningsavgifter) vara billigare.

På nackdelen erbjuder vissa kreditföreningar bara vaniljelån eller tillhandahåller inte de olika låneprodukterna som några av de större bankerna gör.

Peer-to-peer-utlåning (P2P)

P2P-utlåning - även känd som social utlåning eller publiklån - är en metod för finansiering som gör det möjligt för individer att låna och låna ut pengar utan att använda en officiell finansinstitution som mellanhand. Medan det tar bort mellanhanden från processen, innebär det också mer tid, ansträngning och risk än att använda en murare.

Med peer-to-peer-utlåning får låntagare finansiering från enskilda investerare som är villiga att låna ut sina egna pengar för en överenskommen ränta. De två kopplas upp via en peer-to-peer online-plattform. Låntagare visar sina profiler på dessa webbplatser, där investerare kan bedöma dem för att avgöra om de vill riskera att förlänga ett lån till den personen. En låntagare kan få det fulla beloppet som han begär eller bara en del av det. I det senare fallet kan den återstående delen av lånet finansieras av en eller flera investerare på jämställdhetslånsmarknaden. Det är ganska typiskt för ett lån att ha flera källor, där månatliga återbetalningar görs till var och en av de enskilda källorna.

För långivare genererar lånen inkomster i form av ränta, som ofta kan överstiga de räntor som kan tjänas genom andra fordon, såsom sparkonton och CD-skivor. Dessutom kan de månatliga räntebetalningarna som en långivare får till och med tjäna en högre avkastning än en aktiemarknadsinvestering. För låntagare utgör P2P-lån en alternativ finansieringskälla - särskilt användbar om de inte kan få godkännande från vanliga finansiella mellanhänder. De får ofta en mer förmånlig ränta eller villkor på lånet än från konventionella källor också.

Fortfarande bör alla konsumenter som överväger att använda en peer-to-peer-utlåningswebbplats kontrollera avgifterna för transaktioner. Liksom banker kan webbplatserna ta ut ursprungskostnader för lån, sena avgifter och avvisade avgifter.

401 (k) Planer

401 (k) planer (och t jämförbara konton, som en 403 (b) eller 457 plan) gör det möjligt för anställda att investera pengar på skatteutskott. Deras främsta syfte är att tillhandahålla en individs pension. Men de kan vara en sista utväg för finansiering.

Pengarna som du har bidragit till planen är tekniskt dina, så det finns inga garantier eller ansökningsavgifter om du vill ta ut den. Eller snarare låna det - eftersom ett permanent uttag åläggs skatter och en 10% straff om du är under 59½.

De flesta 401 (k) låter dig låna upp till 50% av de medel som tilldelas kontot, till en gräns på $ 50 000 och i upp till fem år. Eftersom medlen inte tas ut, bara lånas, är lånet skattefritt. Du återbetalar sedan lånet gradvis, inklusive både kapital och ränta.

Räntan på 401 (k) lån tenderar att vara relativt låg, kanske en eller två punkter över primärräntan, vilket är mindre än många konsumenter skulle betala för ett personligt lån. Till skillnad från ett traditionellt lån går inte räntan till banken eller någon annan kommersiell långivare - det går till dig. Eftersom räntan returneras till ditt konto, hävdar vissa, är kostnaden för att låna från din 401 (k) -fond i huvudsak en betalning tillbaka till dig själv för pengarnas användning.

Kom dock ihåg att om du tar bort pengar från din pensionsplan så förlorar du pengarna med skattefri ränta. De flesta planer har också en bestämmelse som förbjuder dig att ge ytterligare bidrag till planen tills lånets saldo återbetalas. Alla dessa saker kan ha en negativ inverkan på ditt boäggs tillväxt.

Kreditkort

Om de används på ett ansvarsfullt sätt är kreditkort en bra källa till lån men kan orsaka onödig svårighet för dem som inte är medvetna om kostnaderna. De anses inte vara källor till långsiktig finansiering. Men de kan vara en bra källa för pengar för dem som behöver pengar snabbt och tänker återbetala det lånade beloppet i kort ordning.

Om en individ behöver låna en liten summa pengar under en kort period kan ett kreditkort (eller ett kontantförskott på ett kreditkort) inte vara en dålig idé. När allt kommer omkring finns det inga ansökningsavgifter (förutsatt att du redan har ett kort). För dem som betalar hela sin saldo i slutet av varje månad kan kreditkort vara en källa till lån till 0% ränta.

På baksidan, om en balans överförs, kan kreditkort bära orimliga räntekostnader (ofta över 20% per år). Dessutom kommer kreditkortsföretag vanligtvis bara att låna ut eller förlänga en relativt liten summa pengar eller kredit till individen. Det kan vara en nackdel för dem som behöver finansiering på längre sikt eller för dem som vill göra ett exceptionellt stort köp (som en ny bil).

Slutligen kan låna för mycket pengar genom kreditkort minska dina chanser att få lån eller ytterligare kredit från andra utlåningsinstitut.

Marginalkonton

Marginalkonton tillåter en mäklarkund att låna pengar för att investera i värdepapper. Fonderna / kapitalet på mäklarkontot används ofta som säkerhet för detta lån.

De räntor som debiteras av marginalkonton är vanligtvis bättre än eller överensstämmer med andra finansieringskällor. Dessutom, om ett marginalkonto redan upprätthålls och kunden har ett gott eget kapital på kontot, är ett lån något lätt att komma åt.

Marginalkonton används främst för att göra investeringar och är inte en finansieringskälla för långsiktig finansiering. Som sagt, en person med tillräckligt med eget kapital kan använda marginallån för att köpa allt från en bil till ett hem. Om värdet på värdepapperen på kontot minskar kan emellertid köpmäklaren begära att individen ställer ytterligare säkerheter på kort varsel eller riskerar att investeringarna säljs under dem. Slutligen, i en nedgång på marknaden, tenderar de som har utökat sig på marginalen att drabbas av allvarligare förluster på grund av de räntekostnader som uppkommer samt möjligheten att de kan behöva möta ett marginalsamtal.

Offentliga byråer

Den amerikanska regeringen eller enheter som sponsras eller befraktas av regeringen kan vara en fantastisk källa till medel. Till exempel är Fannie Mae en kvasi-offentlig byrå som har arbetat för att öka tillgängligheten och prisvärdigheten för hembesök under åren.

Regeringen eller den sponsrade enheten tillåter låntagare att betala tillbaka lån under en längre period. Dessutom är de räntor som tas ut gynnsamma jämfört med alternativa finansieringskällor.

Å andra sidan kan pappersarbetet för att få ett lån från en kvasi-offentlig byrå vara skrämmande. Dessutom är inte alla kvalificerade för statliga lån. Det kan finnas restriktiva inkomst- och tillgångskrav. När det gäller vissa Freddie Mac-hypotekserbjudanden måste en individs inkomst till exempel vara lika med eller mindre än områdets medianinkomst.

Finansieringsföretag

Finansieringsföretag gör rutinmässigt lån till de som vill köpa valfritt antal objekt. Medan vissa långivare gör lån på längre sikt, är de flesta, finansieringsföretag specialiserade på att tillhandahålla medel för mindre inköp som en bil eller större apparater.

Finansföretag erbjuder vanligtvis konkurrenskraftiga priser, och de totala avgifterna kan vara låga jämfört med banker och andra utlåningsinstitut. Dessutom avslutas godkännandeprocessen vanligtvis ganska snabbt.

Finansieringsföretag kanske emellertid inte tillhandahåller samma nivå av kundservice eller erbjuder ytterligare tjänster, till exempel uttagsautomater. De tenderar också att ha ett begränsat utbud av lån.

Poängen

Oavsett om du vill finansiera dina barns utbildning, ett nytt hem eller en förlovningsring, lönar det sig att analysera för- och nackdelarna med varje potentiell kapitalkälla som är tillgänglig för dig.