Kan jag ta mina 401 (k) i en enkel summa?

Du kan verkligen göra ett uttag av 401 (k) till ett engångsbelopp. Men är det en bra idé att göra det? Vanligtvis är svaret på det nej på grund av möjliga skatter och påföljder som kommer att minska balansen i dina medel.

Att upprätta en pensionssparplan under dina arbetsår är en nödvändig del av den omfattande ekonomiska planeringen. Pensionering är ett av de viktigaste ekonomiska målen som du sparar för medan du tjänar. Med den traditionella förmånsbestämda planen (dvs. en pension) som går på väg till dodo, vilar besparingsbördan nu på anställdas axlar.

För detta ändamål är bidragsbaserade planer för pensionssparande en vanlig förmån som erbjuds av arbetsgivarna, vanligtvis i form av en 401 (k) plan. Vissa företag registrerar automatiskt berättigade arbetare i ett (de kan välja bort), medan andra låter anställda välja om och när de kommer att delta.

Key Takeaways

• Du kan inte helt kontantera en 401 (k) som du har hos din nuvarande arbetsgivare.
• Du kan ta ett 401 (k) lån mot ditt saldo, men det kan bli föremål för skatter och påföljder.
• Du kan helt utbetala en 401 (k) som du hade hos en tidigare arbetsgivare.

Arbetsgivare förlitar sig ofta på en plan sponsor för att utbilda anställda om fördelarna och begränsningarna i en 401 (k) plan. Dessa sponsorer, även kända som vårdnadshavare, har också i uppdrag att utbilda berättigade anställda om fördelarna med planen, tillgängliga investeringsval och bidragsgränserna.

Alternativ för uttag av engångsbelopp medan du är anställd

Majoriteten av arbetsgivarna och 401 (k) plan sponsorer ger tillräcklig vägledning till anställda när de börjar bidra till planen, men ofta har de inte tillhandahåller användbar information när anställda byter jobb, går i pension eller behöver ta ut pengar från sina planer.

Om du för närvarande arbetar för en arbetsgivare med en aktiv plan 401 (k), är du begränsad till de återbetalningsalternativ som anges i det ursprungliga plandokumentet. Detta innebär i allmänhet att även om du kan komma åt en del av den, kan du inte bara kontanter ut den. De två vanligaste engångsbestämmelserna för återbetalning sker i form av ett lån mot ditt 401 (k) saldo eller ett svårt uttag. Båda typerna av uttag kan bli föremål för skatt och påföljder.

Ett svårt uttag är ett engångsuttag baserat på ekonomiskt behov som du inte behöver återbetala. Ett lån på 401 (k) betalas tillbaka genom uppsägningar av lönecheck över tid. Lånet är begränsat till en viss procentandel av din totala saldo på 401 (k), vanligtvis 50%.

"Om du har en 401 (k) plan med förmågan att ta ett lån, kan du ta ut pengarna skattefria, " säger Kirk Chisholm, en förmögenhetsförvaltare vid Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. ”Naturligtvis kommer du måste betala tillbaka dem, men detta låter dig låna från ditt 401 (k) -konto och betala tillbaka dig själv ränta och kapital över tid. ”

Om du tar ett engångsuttag från en 401 (k) och är yngre än 59½, är du utsatt för en 10% skattesats för tidig återkallelse.

Alternativ när du lämnar en arbetsgivare

Alternativ för uttag av engångsbelopp är inte lika begränsade när du lämnar en arbetsgivare för ett annat jobb eller om du går i pension. Du kan ta en engångsfördelning från en tidigare arbetsgivares 401 (k) -plan upp till den totala vinsten på kontosaldo. Efter att ha lämnat en distribueringsbegäran skickar plansponsorn eller vårdnadshavaren en check direkt till dig och kontot stängs med vårdnadshavaren.

Om du har en Roth 401 (k) -balans, kvarhålls inga skatter. med preax (traditionella) 401 (k) planer, sponsorer håller ut skatter från balansen innan du minskar kontrollen. I båda fallen, om du är under 59½ år, utsätts du för en skattesats på 10% för vad Internal Revenue Service anser vara ett tidigt tillbakadragande.

Du kan undvika skatter och påföljder genom att rulla över engångsuttag till ett individuellt pensionskonto (IRA). I det här fallet görs kontrollen till vårdnadshavaren för IRA, inte till dig (även om den ska vara märkt "till förmån för" dig). Eftersom du aldrig fått pengarna kontant, beskattas du inte på dem.

Överväganden för uttag

Den största fördelen med att ta en engångsfördelning från din 401 (k) -plan - antingen vid pensionering eller när du lämnar en arbetsgivare - är möjligheten att få tillgång till alla dina pensionssparande på en gång. Pengarna är inte begränsade. du kan använda det men du finner det lämpligt. Du kan till och med återinvestera det i ett bredare utbud av investeringar än de som erbjuds inom 401 (k).

Bidrag till en 401 (k) uppskjuts skatt och investeringstillväxten är inte föremål för kapitalvinstskatt varje år. När en engångsfördelning har gjorts, förlorar du dock förmågan att tjäna på skatteskatt, vilket kan leda till lägre investeringsavkastning över tid.

Skatthållning på förskott 401 (k) saldon kanske inte räcker för att täcka din totala skatteplikt under året då du får din utdelning, beroende på din inkomstskattgrupp. Såvida du inte kan ta reda på hur du ska minimera skatter på uttag av 401 (k), äter en stor skattesats ytterligare bort till det engångsbelopp du får.

Slutligen, att ha tillgång till ditt fulla kontosaldo på en gång ger en mycket större frestelse att spendera. Det kan vara en utmaning att genomföra självkontroll. Misslyckande i den avdelningen kan leda till att pengar slutar i pension. Du är bättre på att undvika frestelse i första hand.