Pensioneringstips: Hur man väljer den bästa IRA-vårdnadshavaren

Det finns flera typer av individuella pensionskonton (IRA), men de har alla en sak gemensamt: Genom dekret för Internal Revenue Service (IRS) måste de ha en vårdnadshavare. I grunden är en IRA-vårdnadshavare ett finansiellt institut som håller ditt kontos investeringar för förvaring och ser till att alla IRS och statliga bestämmelser alltid följs.

Förvaringsinstitut är inte svåra att hitta. Men för att välja det bästa för dig måste du först bestämma vilken typ av IRA du behöver och vilken typ av investeringar du vill göra med det.

Traditionella IRAs jämfört med Roth IRAs

De två huvudtyperna av IRA-konton som upprättats av enskilda investerare är den traditionella IRA och Roth IRA. Båda låter pengarna inom kontona växa utan inkomstskatt.

Key Takeaways

• För att hitta rätt vårdnadshavare måste du först bestämma vilken typ av IRA du behöver och vilken typ av investeringar du vill göra.
• Självstyrda IRA: er kräver en annan typ av förvaringsinstitut än vanliga traditionella och Roth IRA: er, eftersom de möjliggör investeringar utöver aktier, obligationer och fonder.
• Funktioner som bra vårdnadshavare erbjuder bör innehålla ett brett utbud av investeringsalternativ, låga avgifter, bra kundservice och en användarvänlig webbplats.

Den grundläggande skillnaden är att en traditionell IRA minskar din skattepliktiga inkomst under det år du gör dem och skjuter upp eventuella skattebetalningar tills du börjar ta ut medel år senare. Med andra ord, denna typ av IRA skjuts upp.

Med en Roth finns det ingen skattelättnad på de belopp du investerar men inga skatter är skyldiga när du tar ut pengarna vid pensioneringen. Dessutom finns det inga skatter på inkomst i de flesta fall.

Självstyrda IRA: er

Med både traditionella och Roth IRA: er kan du välja att få kontot hanterat (det vill säga att vårdnadshavaren tar de flesta av investeringsbesluten) eller självstyrt. En självstyrd IRA är en IRA där du väljer finansieringsmetoder och instrument och det möjliggör utökade investeringsalternativ.

Eftersom självstyrda IRA: er möjliggör olika investeringsalternativ kan de ge större diversifiering än standard IRA.

Tekniskt sett är varje IRA där du fattar alla investeringsbeslut ”självriktad.” I finanssektorn betyder dock en självstyrd IRA vanligtvis en IRA där vårdnadshavaren låter dig investera utanför den mer traditionella världen av aktier, obligationer, fonder och börshandlade fonder (ETF).

Till exempel kan du investera i fastigheter, antingen genom ett fastighetsinvesteringsförtroende (REIT) eller i faktisk fysisk egendom. Andra alternativ inkluderar ett nära innehav, ädelmetaller och till och med privata inteckningar.

Typer av vårdnadshavare för standard IRA

Om du går den icke-självriktade IRA-rutten, finns ett antal olika finansiella institutioner tillgängliga för att fungera som vårdnadshavare när du har skapat ditt konto hos dem.

banker

EN bank är ett alternativ om du vill njuta av den FDIC-försäkrade säkerheten för CD-skivor eller pengemarknadsfonder inom en IRA. I allmänhet får bankerna dock inte särskilt höga poäng för IRA eftersom de flesta inte erbjuder många investeringsalternativ utanför de nämnda fordonen. De som erbjuder tjänster av mäklartyp debiterar ofta högre avgifter än mäklare.

Försäkringsbolag

Ett försäkringsbolag säljer ofta flexibla premium livränta som dess grundläggande IRA. De kan vara antingen fasta eller variabla och erbjuder kontovärdesskydd, alternativ för dödsfall och automatisk kontohantering. IRA är emellertid redan skattefördelade, så skattefördelarna med livränta är inte nödvändiga inom en IRA och du kan betala rejäl avgifter för att ha en.

Fondbolag

EN fondbolag låter dig investera i fonder eller ETF: er som erbjuds av företaget.

Mäklare företag

En mäklare kan vara din val av IRA-enhet, om du gillar idén att investera i enskilda aktier eller obligationer, såväl som fonder eller ETF.

Robo-rådgivare

Robo-rådgivare är en relativt ny enhet som är onlineinvesteringsplattformar som ger automatiserade, algoritmebaserade portföljhanteringsråd. Eftersom dessa plattformar är automatiserade - vilket betyder att ingen mänsklig interaktion är inblandad - är kostnader, avgifter och andra utgifter som kan äta i IRA: s avkastningsgrad lägre.

Förvaringsmän för de självstyrda

Om du bestämmer dig för att gå den självstyrda vägen, kan saker och ting bli mer komplexa. Det finns tre typer av leverantörer för självstyrda IRA: s vårdnadshavare, administratörer och facilitatorer. Av de tre är bara vårdnadshavare direkt godkända av IRS och behöriga att inneha tillgångar.

Administratörer och handläggare fungerar som mellanhänder mellan dig och en samarbetspartner som faktiskt innehar tillgångarna. Därför, om du tänker öppna en självstyrd IRA, är det bäst att hålla sig till en riktig vårdnadshavare.

När det gäller vårdnadshavare för självstyrda IRA: er, kan alla ovannämnda institutioner teoretiskt tjäna. Men om du är fascinerad av någon av de icke-traditionella investeringarna som är öppna för självstyrda IRA, måste du vara särskilt försiktig i ditt val av vårdnadshavare. Det är alldeles för enkelt att bryta mot IRS: s regler och förordningar, och påföljderna för detta kan vara svåra.

Du vill ha en vårdnadshavare som är medveten om de typer av innehav som IRS förbjuder, även för självstyrda IRA, till exempel samlarföremål och alkoholhaltiga drycker. För mer information om förbjudna typer av IRA-investeringar och andra utlösare för påföljder eller ytterligare skatter, se detta avsnitt i IRS-publikation 590.

Funktioner hos de bästa vårdnadshavarna

När det är dags att välja en vårdnadshavare, är dessa funktioner att vara medvetna om:

Brett urval av investeringsalternativ

Ju större urval av investeringsalternativ, desto bättre. Detta gäller alla typer av investeringar, men särskilt för enskilda aktier och obligationer samt fonder och ETF. Om du är en självstyrd IRA-investerare, leta efter icke-traditionella investeringsmöjligheter inklusive fastigheter eller privatägda företag.

Låga avgifter

Avgifterna finns i många former och storlekar och inkluderar årliga avgifter för underhåll av konton, laster (för fonder) och provisioner för handel. Bara för att en vårdnadshavare tar ut en viss typ av avgift betyder inte att alla gör. Underhållsavgifter, till exempel, är inte en given. Ett viktigt område, om du funderar på fonder, är att leta efter en vårdnadshavare som erbjuder en mängd olika fonder utan belastning.

Bra kundservice

Såvida du inte är bekväm med en robo-rådgivare, är tillgången på kunniga specialister för att svara på dina frågor - online eller per telefon - mycket viktigt. Ingenting är mer frustrerande (särskilt om du hanterar en självstyrd IRA) än att få ofullständiga eller förvirrande svar på dina frågor.

Användarvänlig webbplats

Se till att webbplatsen är enkel att använda och att du kan övervaka dina investeringar och göra transaktioner effektivt. Även utan att satsa på investeringar bör du kunna navigera i vårdnadshavarens onlinesida tillräckligt för att avgöra om det passar dig bekvämt.

Konsolidering kunniga

Om du redan har flera IRA-konton, rekommenderar vissa experter att du konsoliderar dem till ett enda konto och depåer om möjligt. Detta innebär att söka en vårdnadshavare som är kunnig om reglerna för konsolidering och förstår vilka typer av IRA som inte kan kombineras.

Begränsade investeringsalternativ

Se upp för vårdnadshavare som begränsar dina investeringsalternativ på grund av arten av deras stadga. Det är viktigt att notera att IRA: s depåbegränsningar inte är desamma som IRS-begränsningar för IRA: s själva eller regler som är baserade i skattelagen.

Poängen

När du öppnar en IRA är det viktigt att ställa dig själv flera frågor innan du väljer vårdnadshavare. Föredrar du ett traditionellt konto eller ett Roth-konto? Eller båda? Är du glad att investera i CD-skivor, fonder, aktier och obligationer eller längtar du efter de mer äventyrliga alternativ som finns med en självstyrd IRA?

När du har fattat dessa beslut är det dags att överväga vårdnadshavare och faktorer som skiljer varandra från andra, till exempel investeringsalternativ, avgifter och kundservice.