Hitta en vårdnadshavare för en självstyrd IRA

Med vanliga individuella pensionskonton (IRA) är dina investeringsalternativ vanligtvis begränsade till värdepapper som aktier, obligationer och fonder. Det betyder att om du letar efter fler nya val, som fastigheter och ädelmetaller, är en självstyrd IRA din biljett. Du får fler investeringsalternativ och samma skattemedel. Den ena fången: Du måste hitta en vårdnadshavare som hanterar dessa konton och det finns inte så många av dem.

Som med andra IRA: er har du två alternativ.

• Du kan investera med dollar före skatt och njuta av ett skatteavdrag (om du är behörig) och uppskjuten skatt.
• Eller, om du väljer en självstyrd Roth IRA, kan du använda dollar efter skatt för att köpa tillgångar som inte kommer att beskattas när du träffar pension. (Det finns också inkomstkvalifikationer för att öppna en Roth.)

Det bredare utbudet av investeringsalternativ med en självstyrd IRA ger dig möjlighet att bedriva tillgångar som har potential för högre avkastning över tid. Bland dem: skattelångcertifikat, värdepappersplacering, guld och till och med restaurangfranchiser.

Key Takeaways

• Självstyrda IRA: er har mer omfattande investeringsalternativ som kan ge potentialen för högre intäkter, men de har ofta betydligt större risk.
• Förvaringsinstitutet för en självstyrd IRA vet inte klienters investeringsval, så det är upp till investerarna att göra sin due diligence och förstå de skattekonsekvenser som deras val har.
• När du väljer vårdnadshavare ska du ta hänsyn till deras erfarenhet, avgifter och kompetensområden och kolla deras betyg hos Better Business Bureau.

Självstyrda IRA: er medför större risk

Fångsten? Du tar också en mycket större risk. Många av de investeringsalternativ som människor tappar i en självstyrd IRA är flyktiga av naturen. Dessutom är vårdnadshavaren - som kan vara en bank, en federalt försäkrad kreditförening, en spar- och låneförening, en mäklare eller en enhet godkänd av Internal Revenue Service (IRS) för att agera som förvaltare - inte vet investeringar du gör.

Det är där den "självstyrda" delen kommer in. Det är ditt ansvar att göra due diligence på de värdepapper och andra tillgångar du köper. Du är också ansvarig för att förstå skattekonsekvenserna av dessa mindre vanliga investeringar. Om din IRA inkluderar en hyresfastighet som du till exempel har en inteckning för, kan vissa av dina investeringsinkomster vara skattepliktiga. En vårdnadshavare kommer inte att gräva in de konsekvenserna för dig.

Det är viktigt att känna till reglerna för en självstyrd IRA - så att du inte ingår affärer med specifika släktingar - så att du inte avslutar på grund av skatter och påföljder på dina investeringar.

Att välja vårdnadshavare

Det är inte att säga att alla vårdnadshavare skapas lika. Ungefär två dussin företag har för närvarande licens av IRS för att tillhandahålla dessa tjänster, och vissa har bättre rykte - liksom mer erfarenhet av vissa investeringskategorier - än andra, så det lönar sig att göra dina läxor. Eftersom självstyrda IRA är något av en nischmarknad, hittar du inte kända namn, till exempel Fidelity, i mixen. Därför är det viktigt att ställa rätt frågor när du shoppar.

Här är några av de faktorer som ska beaktas.

Erfarenhet

Vissa depåbanker har funnits i decennier; andra är nya barn på kvarteret. Ålder är verkligen inte det enda kriteriet att tänka på, men, allt annat lika, en längre meritlista antyder stabilitet och kompetent ledning. Du kan också se om vårdnadshavaren ingår i IRS-listan över godkända icke-bankförvaltare och förvaringsinstitut.

avgifter

Prissättningen varierar från företag till företag. Vissa tar ut baserat på specifika tjänster de erbjuder, medan andra tar ut en schablonbelopp per år. Om en vårdnadshavare erbjuder en icke-fast avgiftsstruktur, vill du ställa många frågor och få en solid uppskattning av hur mycket den totala årliga kostnaden kommer att bli. Räkna med att betala mer än du skulle göra med en traditionell IRA-leverantör, med tanke på den extra komplexiteten i alternativa investeringar.

Expertis

Vissa depåbanker är specialiserade på specifika typer av investeringar, till exempel värdepappersrättsliga placeringar som är tillgängliga för ackrediterade investerare. Ju mer exotiska dina investeringar, desto mer lutar du dig på ett snävt fokuserat företag.

Cybersäkerhet

Hacks med värdefull konsumentinformation har varit alltför vanliga de senaste åren. Fråga vilka förfaranden vårdnadshavaren har använt för att se till att dina uppgifter är säkra. Varje ansvarig bank kommer att använda uppdaterad kryptering, till exempel för att garantera att kundregister är skyddade.

BBB-betyg

Better Business Bureau (BBB) ​​är ett ovärderligt verktyg när man forskar i IRA: s vårdnadshavare. Varje konsument kan besöka sin webbplats och söka efter företag med namn. BBB tilldelar var och en en bokstavsklass baserad delvis på antalet klagomål som det har fått och hur väl företaget har löst sina tvister.

Poängen

Det finns säkert fördelar med en självstyrd IRA, men det finns också några ganska allvarliga risker. En av dem är att sätta ditt förtroende för en vårdnadshavare som du senare finner är inte upp till pari. Att ställa rätt frågor i förväg hjälper dig att se till att dina tillgångar är i goda händer.