Avgiftsfrekvens (kreditkort)
Kreditkortsavgiftsfrekvensen är ett mått som visar procentandelen betalningsbalansbelopp i jämförelse med det totala utestående beloppet. Kreditkortsföretag spårar kreditkortavgifterna för att övervaka resultatet av sina kreditkortslån. I hela branschen kan en kreditavgiftsgrad också beräknas förståeligt för att visa den totala andelen kreditkortsaldon som standard.
Hur man beräknar kreditkortavgifter
Avgiftsgraden är lika med värdet på kreditkortsfonder som standard är dividerat med den totala utestående saldot på kortinnehavarkonton. Processen utförs vanligtvis enligt följande:
- Avräkningarna som skrivs av av ett kreditkortsföretag uppgår totalt för året.
- Kreditkortsföretaget subtraherar alla betalningar de har fått från standardköpare för att komma fram till nettokostnadsavgiften.
- Nettotilläggssumman divideras med de genomsnittliga utestående lånen.
Vad säger en avgiftssats (kreditkort) dig?
En avgiftsränta för kreditkort är ett mått som används vid analys av kreditkortslånsresultat. Företag beräknar vanligtvis avräkningsräntor för alla kategorier av lån i sin balansräkning. Ett kreditkort debiteras vanligtvis när ett konto är som standard, vilket vanligtvis uppstår när kreditkortsföretaget inte har fått minstbeloppet på över 180 dagar.
Med andra ord kan låntagare vanligtvis ackumulera lånetillstånd i upp till 180 dagar innan ett lån debiteras och betraktas som standard. Vissa långivare beräknar emellertid sina avgiftsfrekvenser med hjälp av lån som är i brist på mer än 120 dagar.
Kreditgivare integrerar vanligtvis förlustereserver i sina kostnadshanteringsprogram för att motverka effekterna från avskrivningar. I vissa fall kan långivare fortfarande kunna få återbetalning av fallissemang på grund av pågående inkassoaktiviteter.
Om ett kreditkortsföretag har snäva utlåningsstandarder, vilket innebär att det bara lånar ut till de mest kreditvärdiga konsumenterna, kommer det troligen att ha en lägre avgiftsränta än företag med lösare utlåningsstandarder.
Uppgifter om avgiftsfrekvens kan vara en viktig metrisk för investerare som överväger att investera i kreditkortsföretag. Investerare som äger aktier i kreditkortsföretag kan följa om avgiftssatserna har varit stabila eller om de har minskat eller ökat. Nivåer för kreditförlust är också en annan viktig åtgärd för kreditkortsföretagens investerare eftersom företag vanligtvis fördelar reserver för kreditförlust baserat på kreditkortutjämningstrender. Både avskrivningar och reserver för kreditförlust kan påverka kreditkortsföretagets lönsamhet.
På kreditmarknaden samlas också statistik för att visa avskrivningar per lånekategori. Branschdeltagare följer vanligtvis avgiftsnivåer för att förstå och integrera avlastningstrender i riskhanteringsprogrammet. Övergripande kan ekonomiska förhållanden ha en betydande inverkan på avgiftssatserna, där högre arbetslöshet är en ledande katalysator för ökningar av avgifter.
Key Takeaways
- Kreditkortsavlastningsgraden visar andelen kreditkortsbalanser som standard är i jämförelse med det totala utestående beloppet.
- Både avskrivningar och reserver för kreditförlust kan påverka kreditkortsföretagets lönsamhet.
- Investerare som äger aktier i kreditkortsföretag bör övervaka om avgiftssatserna har varit stabila eller om de har minskat eller ökat.
Exempel på kreditkortavgifter
Federal Reserve rapporterar branschavgifterna kvartalsvis per lånekategori. Från och med tredje kvartalet 2018 hade kreditkort en avgiftsgrad på 3, 64%. Kreditkortsavgiftsfrekvensen var högre jämfört med 0, 87% avgiftsfrekvens för andra konsumentkreditprodukter.
Som vi nämnde tidigare påverkar ekonomiska förhållanden kreditkortavgifter. Till exempel, under fjärde kvartalet 2009, på höjden av den stora lågkonjunkturen, var kreditkortets avgiftssats för industrin 10, 54%. Som ett resultat kan vi se att den förbättrade ekonomin under 2018 har lett till lägre avskrivningar jämfört med lågkonjunkturen 2009.
Exempel på hur man använder avgiftsbelopp (kreditkort)
Nedan följer en del av investerares presentation från kreditkortsutgivaren Capital One Financial Corporation (COF). Längst ner i tabellen, markerad med rött, kan vi se att Capital One registrerade en nettolastavgift på 4, 15% under tredje kvartalet 2018 för deras kreditkortsdivision. Här är några takeaways från deras rapport:
- Avgiftsgraden på 4, 15% var högre än den genomsnittliga kursen på 3, 64% som rapporterats av Federal Reserve Bank under samma period (se ovan).
- Vi kan emellertid se från tabellen nedan att nettotilläggskursen under tredje kvartalet 2018 förbättrades eller minskade jämfört med samma period 2017. Under tredje kvartalet 2017 var nettotilläggningsgraden 4, 51%.
- Investerare som vill investera i Capital One bör övervaka avgiftsnivån för att se om den fortsätter att förbättras under de kommande kvartalen. Om det gör det kan Capital One se en ökning i lönsamhet eller resultat. Men om räntan ökar avsevärt, kan det vara ett tecken på att ekonomin försvagas eller att banken har ekonomiska svårigheter eller båda.
Begränsningar av kreditkortavgifter
Avgiftsgraden som rapporteras av företag visar andelen konton som redan är i brist på. Med andra ord, det är inte en prediktor för standardvärden, utan istället är det en bakåtblickande indikator.
Kreditkortsavgiftsnivåer kan också variera mellan finansiella företag. Till exempel kan en bank som har en liten del av sina utestående lån på kreditkort ha en lägre avgiftsränta än ett företag som i första hand emitterar kreditkort. Men banken med den lägre avgiftsräntan kanske inte nödvändigtvis är den bättre investeringen. Det är viktigt att titta på avgiftssatserna för alla kreditprodukter som en bank erbjuder för att komma fram till en fullständig bild av en banks kreditkvalitet.