Kritisk sjukdomsförsäkring: Vad är det och vem behöver det?

Om du har tur har du förmodligen aldrig behövt använda kritisk sjukförsäkring (ibland kallad katastrofal sjukförsäkring). Du har kanske aldrig ens hört talas om det. Men i händelse av en stor akut hälsa, såsom cancer, hjärtattack eller stroke, kan försäkring med kritisk sjukdom vara det enda som skyddar dig från ekonomisk förstörelse. Många antar att de är helt skyddade med en vanlig sjukförsäkringsplan, men de orimliga kostnaderna för att behandla livshotande sjukdomar är vanligtvis mer än någon plan kommer att täcka. Läs vidare för att lära dig mer om försäkring av kritisk sjukdom och om det är något du och din familj bör tänka på.

Key Takeaways

• Kritisk sjukförsäkring ger ytterligare täckning för medicinska nödsituationer som hjärtattack, stroke eller cancer.
• Eftersom dessa nödsituationer eller sjukdomar ofta har högre medicinska kostnader än genomsnittet betalar dessa policyer kontanter för att täcka de överskridanden där traditionell sjukförsäkring kan komma under kort.
• Denna politik har relativt låga kostnader, men de fall de täcker är i allmänhet begränsade till några få sjukdomar eller nödsituationer.

Kritisk sjukförsäkring 101

Eftersom den genomsnittliga livslängden i USA fortsätter att öka, hittar försäkringsmäklare sätt att se till att amerikanerna har råd att få äldre. Kritisk sjukförsäkring utvecklades 1996, eftersom människor insåg att överlevnad av en hjärtattack eller stroke kunde lämna en patient med oöverstigliga medicinska räkningar.

"Även med utmärkt medicinsk försäkring kan bara en kritisk sjukdom vara en enorm ekonomisk börda, " säger CFP Jeff Rossi från Peak Wealth Advisors, LLC. Kritisk sjukförsäkring ger täckning om du upplever ett eller flera av följande medicinska nödsituationer:

• Hjärtattack
• Stroke
• Organtransplantationer
• cancer
• Coronary bypass

Eftersom dessa sjukdomar kräver omfattande medicinsk vård och behandling kan deras kostnader överskrida en familjs medicinska försäkring snabbt. Om du inte har en akutfond eller ett hälsosparekonto (HSA) har du ännu svårare tid att betala dessa räkningar ur fickan.

Många väljer nu högt avdragsgilla hälsoplaner, som kan vara något av ett dubbelkantigt svärd: Konsumenterna drar nytta av relativt överkomliga månatliga premier, men kan hitta sig i en verklig nypa om en allvarlig sjukdom skulle slå.

Kritisk sjukförsäkring kan betala för kostnader som inte täcks av traditionell försäkring. Pengarna kan också användas för icke-medicinska kostnader relaterade till sjukdomen, inklusive transport, barnomsorg osv. Vanligtvis kommer den försäkrade att få ett engångsbelopp för att täcka dessa kostnader. Täckningsgränserna varierar - du kan vara berättigad till några tusen dollar hela vägen upp till 100 000 dollar, beroende på din policy. Priserna på policyn påverkas av ett antal faktorer, inklusive omfattning och omfattning av täckning, kön, ålder och hälsa hos den försäkrade och familjesjukhistoria.

Det finns undantag från försäkringsskyddet för kritisk sjukdom. Vissa typer av cancer kan inte täckas, medan kroniska sjukdomar också ofta är undantagna. Du kanske inte kan få en utbetalning om en sjukdom kommer tillbaka eller om du får en andra stroke eller hjärtattack. Viss täckning kan upphöra när den försäkrade når en viss ålder. Så, liksom alla former av försäkringar, se till att du läser försiktigheten noggrant. Det sista du vill oroa dig för är din nödplan.

Varför det kan vara viktigt

Du kan köpa försäkring med kritisk sjukdom på egen hand eller genom din arbetsgivare (många erbjuder den som en frivillig förmån). Att lägga till den i en nuvarande livförsäkringsplan kan också spara pengar.

En av anledningarna till att företag har varit angelägna om att lägga till dessa planer är att de erkänner att anställda är oroliga för höga utgifter för fickan med en hög avdragsgill plan. Till skillnad från andra sjukvårdsförmåner bär arbetarna i allmänhet hela kostnaden för kritiska sjukdomar. Det gör det till en sparare för företag och arbetare.

En stor dragning av kritisk sjukförsäkring är att pengarna kan användas till en mängd olika saker, till exempel:

• Att betala för kritiska medicinska tjänster som annars kan vara otillgängliga.
• Att betala för behandlingar som inte omfattas av en traditionell policy.
• Att betala för dagliga levnadskostnader, vilket gör att de kritiskt sjuka kan fokusera sin tid och energi på att bli friska i stället för att arbeta för att betala sina räkningar.
• Transportkostnader, till exempel att komma till och från behandlingscentra, ommontera fordon för att bära skoter eller rullstolar och installera hissar i hem för kritiskt sjuka patienter som inte längre kan navigera i trappor.
• Termiskt sjuka patienter, eller de som helt enkelt behöver en vilsam plats att återhämta sig, kan använda medlen för att ta en semester med vänner eller familj.

Låg kostnad, begränsad täckning

En del av det som gör dessa policyer tilltalande är att de i allmänhet inte kostar mycket, särskilt när du får dem via en arbetsgivare. Vissa mindre planer löper så lite som $ 25 per månad, vilket ser ut som ett fynd jämfört med kostnaden för en typisk, låg avdragsgill sjukförsäkring.

Trots dessa planers låga prislapp är vissa hälsoexperter skeptiska till huruvida de verkligen är en bra affär för konsumenterna. En övergripande oro är att de endast kommer att ersätta dig för ett något smalt spektrum av sjukdomar. Om sjukdomen du diagnostiseras inte passar definitionen av en täckt sjukdom är du lyckosam.

Ju fler sjukdomar som ingår i din plan, desto mer betalar du i premier. En 45-årig kvinna med en individuell, bara cancerplan kan betala 40 $ per månad för 25 000 dollar täckning. Samma kvinna kan betala två gånger den månaden om hon utökade täckningen till att omfatta kranskärlssjukdomar, organtransplantationer och vissa andra villkor.

Liksom alla försäkringar är kriterier för kritisk sjukdom också föremål för en mängd bestämmelser. De täcker inte bara de villkor som anges i policyn, de täcker dem bara under de specifika omständigheter som anges i policyn. En diagnos av cancer, till exempel, kanske inte räcker för att utlösa betalning av policyn om cancern inte har spridit sig utöver den ursprungliga upptäcktspunkten eller inte är livshotande. En diagnos av stroke kan inte utlösa en betalning om inte den neurologiska skadan kvarstår i mer än 30 dagar. Andra begränsningar kan inkludera ett visst antal dagar försäkringstagaren måste vara sjuk eller måste överleva efter diagnos.

Seniorer bör vara särskilt försiktiga med denna politik. Det kan finnas gränser för utbetalning på vissa försäkringar, där personer över en viss ålder (som 75) inte är berättigade till betalning, eller de kan inkludera så kallade ”åldersminskningsplaner”, vilket innebär att din potentiella försäkringsutbetalning krymper när du blir äldre .

Det är viktigt att notera att många av dessa policyer inte ger en garanterad betalning. Till exempel avslöjar ett typiskt försäkringsbolag att den förväntade förmånsgraden för denna försäkring är 60% i sin kritiska sjukdomspolicy. Detta förhållande är den del av framtida premier som företaget förväntar sig att återvända som förmåner när de är i genomsnitt över alla personer med denna policy. ." Om 60% av premierna så småningom betalas ut i skadestånd utbetalas aldrig 40% av premierna alls.

Alternativ till försäkring av kritisk sjukdom

Insiders påpekar att det finns alternativa täckningsformer utan alla dessa begränsningar. Till exempel ger handikappförsäkring inkomst när du inte kan arbeta av medicinska skäl och det ekonomiska skyddet är inte begränsat till en smal uppsättning sjukdomar. Detta är ett särskilt bra alternativ för alla vars försörjning skulle drabbas av en långvarig arbetsfrånvaro.

Konsumenter med en högt avdragsgill plan kan också ge bidrag till antingen ett hälsosparekonto eller ett flexibelt utgiftskonto (FSA), som båda erbjuder skatteförmåner när de används för kvalificerade utgifter.

Du kan också bygga ett separat sparkonto för att täcka icke-medicinska utgifter som kan uppstå om du till exempel har cancer och har tagit ledighet från ditt jobb.

Poängen

Eftersom medicinska räkningar är en vanlig orsak till konkurs i Förenta staterna, bör du ta hänsyn till detta öde, särskilt om du har en familjehistoria av någon av de ovan nämnda sjukdomarna. Försäkring med kritisk sjukdom kan lindra ekonomisk oro i händelse av att du blir för sjuk för att arbeta. Det ger flexibilitet genom att de utbetalda pengarna kan användas som du vill, för att täcka en mängd olika potentiella behov. Det finns dock vissa nackdelar och bestämmelser för denna typ av försäkringsskydd. Som med alla typer av försäkringar, bör du shoppa runt för att hitta den policy som bäst uppfyller dina behov och situation.