Skär kreditkortsräkningar genom att förhandla om en lägre skattesats

En av de stora missuppfattningarna om kreditkortsskuld är att själva korten är dåliga. Sanningen är, de är verkligen inte. Snarare är det effekten av tvåsiffriga räntor som gör dem så giftiga för vår personliga ekonomi. Den exponentiella tillväxten av kontosaldot får snabbt till köp som vi trodde att vi lätt skulle betala över några månader för att växa till något som verkar som om det kommer att ta år att slå ut.

Lyckligtvis behöver löjliga räntor inte vara en del av din kreditkortsupplevelse. Liksom många saker i livet är de förhandlingsbara för dem som vet vem de ska prata med och vilka strängar att dra. Om du kan göra lite arbete för att komma in i ditt kreditkortsföretag och är villig att spendera 15-20 minuter på telefonen finns det minst 50 procents chans att du kan spara dig några tusen dollar under nästa år.

Varför försöker du sänka din kurs?

Du läser förmodligen den här artikeln eftersom du har beslutat att stiga upp och kämpa med din kreditkortsskuld. Med detta i åtanke är det avgörande att inse att även en liten sänkning av ditt kreditkorts årliga procentsats (APR) kan förkorta den tid det tar för dig att bli skuldfri.

Tänk på ett kreditkort med en saldo på 10 000 USD som debiteras 25 procent per år. Allt annat lika, kommer det kreditkortsaldo att kosta dig $ 2500 i ränta det kommande året. Om du kunde få din ränta på det kreditkortet sänkt från 25 till 15 procent, skulle detta leda till en årlig besparing på 1 000 dollar, vilket du kan göra för att betala ner din skuld. En lägre ränta kan göra en stor skillnad i hur lång tid det tar att bli skuldfri.

Även om det här utsikterna kanske låter för bra för att vara sant, så är det inte. De personer som kan få rätt person på kreditkortsföretaget i telefon får ofta en sex till 12 månaders minskning av APR. Ännu bättre, det finns ingen risk att fråga. Till skillnad från vissa andra balansreduceringstekniker som skuldavveckling, är det helt enkelt inte att anmäla en professionell för att hjälpa att begära en minskning av din APR.

(Om du är över huvudet, kolla in en livslinje för de som drunknar i skuld .)

Förstå ditt kreditkortsföretag

När du är skyldig en stor summa pengar till ett kreditkortsföretag, är det lätt att börja rädda för att prata med dem. Kanske tror folk att de kommer att skrikas eller skämmas över sin situation. Verkligheten är att kreditkortsföretag är i affärsverksamhet för att tjäna vinst, och deras största vinst görs genom att ta ut ränta till personer med obetalda saldon. Ju större balans, desto mer pengar kan kreditkortsföretaget tjäna. Med andra ord, om du har en stor balans är du en av deras bästa kunder. Kreditkortsföretaget älskar dig och vill att du ska hålla dig kvar och fortsätta betala ränta.

Kreditkortsföretag vill inte förlora dig eller ditt saldo, särskilt om du betalar en ränta som är dubbelt eller tredubblar den historiska avkastningen på aktiemarknaden. Faktum är att många kreditkortsföretag kommer att göra mycket för att hålla dig lycklig och hålla dig spendera, så att de inte går i drift. Detta faktum är din viktigaste hävstångseffekt när det gäller att få din APR sänkt.

(Ta reda på varför det är en dålig idé att stänga ditt kreditkort när du bär saldot. Bör du stänga ditt kreditkort? )

Hur man gör tonhöjden till en lägre takt

Processen att få din kreditkortsats sänkt innebär bara några få steg, bör inte ta mer än 15-20 minuter och kräver inga avancerade förhandlingsfärdigheter. Det tar bara att få rätt information i dina händer och rätt person i telefonen.

1. Hitta en lägre ränta på andra håll

Först måste du samla in några konkurrenskraftiga erbjudanden på din ränta. Med andra ord måste du visa ditt kreditkortsföretag att du ser allvar med att ta ditt saldo - dess vinstkälla - någon annanstans.

Du kan antagligen samla in en bunt med konkurrenskraftiga erbjudanden helt enkelt genom att låta din skräppost staplas i en vecka. I den bunten hittar du massor av erbjudanden om saldoöverföring från andra kreditkortsföretag som tillfälligt sänker priserna för att överföra ditt saldo. Du kan också spendera några minuter på att kontrollera de stora kreditkortsföretagens webbplatser för deras balansöverföringsgrader. Helst vill du hitta tre till fyra erbjudanden för en ränta på cirka tio procent eller mindre för en tolvmånadersperiod.

2. Fråga rätt person

Därefter tar du ditt kreditkort, vänder det och ringer kundtjänstnumret på baksidan. Fortsätt sedan slå noll eller vad som krävs för att prata med en levande person. Berätta för representanten att du har fått många erbjudanden för en mycket lägre ränta från andra kreditkortsföretag, men att du inte vill behöva flytta din saldo till ett annat företag.

Om kundservicerepresentanten säger att en lägre skattesats inte är möjlig, be att tala med sin handledare. Om du vägras, be om representantens fullständiga namn och identitetsnummer för kundtjänst - detta ger vanligtvis lite rädsla hos personen, och de kommer att vilja lämna dig så snart som möjligt.

När du får kundtjänstchef, som förmodligen är den person du ville prata med från början, vill du igen göra din tonhöjd. Var ännu sötare den här gången. Se till att säga agenten hur mycket du har haft att ha ditt konto i företaget och hur mycket du vill ha det där, men också hur mycket pengar du kan spara någon annanstans. Fråga sedan om han eller hon kan spara besväret med att överföra genom att matcha de andra företags räntor.

Det finns minst 50 procent chans, om inte bättre, att din begäran kommer att beviljas. Även om ditt företag inte matchar konkurrentens ränta kan det fortfarande komma överens om att sänka din ränta betydligt. Om din ursprungliga skattesats var 20 procent eller mindre och kreditkortsföretaget är villigt att sänka det med fem procentenheter eller mer, överväg att ta erbjudandet. Om din ränta är mer än 20 procent, bör du vänta på en minskning med minst tio procent.

(För fler idéer om hur du kan minska din skuldbelastning, läs experttips för att skära kreditkortsskuld .)

Vad du ska göra om ditt kreditkortsföretag säger ja

Om du kan få din ränta sänkt är det dags att ta ut din resa för att eliminera skuld. Först försöker du få kreditkortsföretagets avtal om att sänka din ränta, liksom det relaterade fintrycket, skriftligen. Många människor får ett löfte av något slag från en kundtjänst för att upptäcka att priserna inte har ändrats. Dessutom kan ett kreditkortsföretagens avtal om lägre räntor laddas med villkor som höjer din ränta så hög eller till och med högre än tidigare om du inte betalar din räkning i tid eller håller saldot under kreditgränsen.

För det andra, se till att de pengar du sparar på ränta går mot att minska ditt kreditkort eller annan skuld. Det här är inte tiden att gå på en shoppingtur eller blåsa bort lite ånga i Miami med de extra pengarna du sparar. Fortsätt göra samma storlek på betalningarna som du gjorde innan din ränta sänktes.

(Lär dig fem enkla steg för att hantera impulsiva utgifter i Get Emotional Spending Under Control .)

Poängen

Kom ihåg att till slut är ditt saldo en värdefull tillgång för ett kreditkortsföretag. Utan dig förlorar företaget förmågan att tjäna en mycket attraktiv avkastning. Genom att på ett icke-konfronterande men direkt sätt uttrycka att du vill att företagets hjälp ska hålla dig som kund finns det en god chans att det kommer att ge din begäran och sänka din ränta.

Eftersom det inte finns något att förlora men lite av din tid, bör alla med en betydande kreditkortsaldo ge den här tekniken ett skott.

(För ytterligare läsning, kolla in sex stora kreditkortsfel och ta kontroll över dina kreditkort .)