Skuldavräkning: En guide för förhandling

En av de stora sanningarna i affärer är att allt är förhandlingsbart. Även när priset eller villkoren för något verkar vara i sten är det ofta lika enkelt att få rabatt som att veta vem man ska fråga och veta hur man ska be om det.

När det gäller saldona du är skyldiga på dina kreditkort finns det en möjlighet att förhandla om vad du faktiskt är skyldig. Med lite kunskap och tarm kan du kanske minska dina saldon med 50-70%.

Grunderna i skuldavräkning

Skuldavveckling är processen att erbjuda en stor engångsbetalning mot en befintlig saldo i gengäld för förlåtelse av återstående skuld. Till exempel kan någon som är skyldig 10 000 dollar på ett enda kreditkort komma till kreditkortsföretaget och erbjuda att betala 6 000 dollar. I gengäld för denna engångsbetalning accepterar kreditkortsföretaget att förlåta eller radera de återstående 4 000 $.

Varför skulle en kreditkortsutgivare gärna välja att avstå från en betydande del av den saldo som den är skyldig? Vanligtvis beror det antingen på att det är självklart för kontanter eller är rädd för din eventuella oförmåga att betala av hela saldot. I båda situationerna försöker kreditkortsutgivaren skydda sin ekonomiska kärnkraft - ett viktigt faktum att komma ihåg när du börjar förhandla. Kom ihåg att kreditkort generellt representerar lån utan säkerhet, vilket innebär att det inte finns några säkerheter som ditt kreditkortsföretag - eller en inkasso - kan använda för att återbetala ett obetalt saldo.

Det kan inte vara så att få ditt företag att reglera ditt saldo låter för bra för att vara sant. Inte överraskande gillar långivare att marknadsföra avveckling och det finns ingen oberoende statistik om dess framgångsrate. Men om du är starkt bakom dina betalningar och växer mot konkurs kan din långivare vara villig att ta vad den kan få, vilket ger dig en sista chans att komma tillbaka på dina fötter.

Genom att förhandla om din skuld kan du kanske minska dina saldon med så mycket som 50-70%.

Nackdelen med skuldavräkning

Även om en skuldavveckling har några allvarliga fördelar, som att krympa din nuvarande skuldbelastning, har den också ett par betydande brister du måste tänka på. Underlåtenhet att ta hänsyn till dessa kan potentiellt sätta dig i en mer stressande situation än tidigare.

En skuldlösning kräver vanligtvis att du kommer med ett betydande belopp på en gång. Kom ihåg att det är detta som gör skuldsättningen attraktiv för dina långivare. Istället för att få minimibetalningar per månad för de närmaste åren får de en mycket större betalning nu. Du måste stoppa och fundera över var fonderna kommer från och hur dessa pengar kan användas någon annanstans i din personliga ekonomi. Kort sagt måste du vara säker på att betalningen inte kommer att lämna dig på ett trångt ställe några månader längs vägen.

Du riskerar också att ditt kreditkortkonto stängs helt efter att avvecklingen är klar.

Key Takeaways

• Du kan behöva ett betydande belopp på en gång för att reglera din skuld.
• Var försiktig med skuldpersonal som påstår sig kunna förhandla fram en bättre affär än dig.
• Börja med att erbjuda 30% av ditt saldo.

Hur man förhandlar om en skuldavräkning

Om du bestämmer dig för att en skuldlösning är rätt drag för dig är nästa steg att bestämma om du vill göra det själv eller anställa en professionell skuldförhandlare. När du fattar detta beslut är det viktigt att komma ihåg att ditt kreditkortsföretag är skyldigt att hantera dig och att en skuldpersonal inte har någon verklig förmåga att förhandla fram ett bättre avtal än den faktiska kontoinnehavaren. Dessutom har skuldavvecklingsindustrin sin rättvisa andel av con artister, rip-offs och bedrägerier. Med det i åtanke väljer många klokt att prova det på egen hand först. (Se "Förhandla om en skuldavveckling" för att lära dig att anställa en förhandlare.)

Oavsett om du väljer att använda en professionell eller inte, är en av de viktigaste ingredienserna för att förhandla framgångsrikt att få det att se ut som att du verkligen har en dålig ställning ekonomiskt. Om din långivare verkligen tror att du är mellan en sten och en hård plats, kommer det att vara mer troligt att tro att det kommer att förlora genom att avvisa ditt erbjudande. När de tittar på dina senaste månader kort uttalanden (och de kommer) och ser många resor till femstjärniga restauranger eller designer-boutique shopping sprees, kommer de osannolikt att se dig som verkligen i behov eller värdig sympati. För att öka dina chanser att lyckas bör du minska dina utgifter på det kortet till noll under en period på tre till sex månader innan du begär en lösning.

På samma anmärkning, om du har betalat din minsta betalning (eller mer än minsta) i tid varje månad, ser du ut som någon som är på väg att gå bort från dina skuldförpliktelser. Med detta i åtanke bör dina skuldavvecklingserbjudanden riktas mot företag där du har tappat efter på dina betalningar.

När det är dags att lösa vill du starta processen genom att ringa huvudtelefonnummer för ditt kreditkorts kundtjänstavdelning och be att prata med någon (helst en chef) i "skuldavvecklingsavdelningen". När du har någon från den här avdelningen i telefon, vill du förklara hur svår situationen är. Markera det faktum att du har skrapat lite kontanter ihop och hoppas kunna lösa ett av dina konton innan pengarna används på annat håll. Genom att nämna det faktum att du har flera konton som du bedriver skuldavräkning är det mer troligt att du får ett konkurrenskraftigt erbjudande från något företag.

Som tumregel börjar du med att erbjuda din långivare ett specifikt dollarbelopp som är ungefär 30% av ditt utestående saldo på kontot. Chansen är att det kommer att motverka ditt erbjudande med en högre procentsats eller dollarbelopp. Om långivaren föreslår något över 50%, kan du överväga att försöka lösa dig med en annan borgenär eller spara pengarna för att hjälpa dig att betala framtida månadsräkningar.

Sist men inte minst, när du har slutfört din skuldavveckling med din långivare, se till att få avtalet skriftligt. Det är inte ovanligt för ett kreditkortsföretag att muntligt acceptera en skuldavveckling, bara för att överlämna återstående saldo till ett inkassobyrå. (Se till att det skriftliga avtalet anger det belopp du måste betala för att hela ditt saldo ska undantas från ytterligare betalning.

Poängen

Även om möjligheten att förhandla fram en lösning bör uppmuntra alla att prova, finns det en god chans att du kommer att höra ett "nej" någonstans på vägen. Om så är fallet ska du inte bara hänga upp telefonen och gå bort.

Detta skulle vara en bra tid att fråga ditt kreditkortsföretag om det kan sänka ditt korts årliga procentsats (APR), sänka din månatliga betalning eller ge en alternativ betalningsplan. Många gånger känner ditt kreditkorts representant för skuldavveckling dåligt för att du måste säga "nej" och kan vara mer benägna att säga "ja" till ett av dessa andra alternativ.

En annan strategi, särskilt om du är skyldig mycket på flera kreditkort, är skuldkonsolidering.