Påverkar hypotekfinansiering din FICO-poäng?
Refinansiering av hypotekslån kan påverka din FICO-kreditpoäng på några olika sätt, enligt FICO, analysprogramvaruföretaget som producerar de välkända poängen. Emellertid skulle någon påverkan sannolikt vara liten och kortvarig jämfört med eventuella förändringar orsakade av hur du hanterar dina inteckningar under notens längd.
För mycket refinansiering av inteckning är inte bra
Omfinansiering kan bli problematisk för din kreditpoäng om du ständigt refinansierar eller ansöker om ny kredit relaterad till din inteckning. FICO kan straffa dig för att du inte kan uppfylla ett kreditavtal eller för att ha för många förfrågningar om din kreditrapport.
Betygsätt shopping kan vara ett problem
Betygsätt shopping för en refinansiering på din nuvarande inteckning kan resultera i flera kreditförfrågningar under en kort period. Lyckligtvis ändrade FICO 2009 och andra kreditpoängsystem hur flera förfrågningar behandlas på din kreditpoäng för vissa typer av skulder, till exempel inteckningar eller studielån.
Key Takeaways
- Undvik att återfinansiera för ofta eller ansöka för ofta om kredit i samband med din inteckning.
- När du satsar på shopping, begränsar dina förfrågningar till ett fyra veckors fönster.
- Kom ihåg att äldre skuld som har en stabil betalningshistorik är bättre för dig än nyare skuld.
- Undvik refinansiering av utbetalningar om du kan.
Om du ska shoppa, rekommenderar FICO att du skickar in alla dina ansökningar inom 30 till 45 dagar. Även om du inte slutar acceptera ett nytt lån, behandlar FICO alla dina förfrågningar som bara ett "kreditdrag", vilket minimerar effekten på din poäng. Emellertid rekommenderar Consumer Financial Protection Bureau att du försöker begränsa förfrågningarna till en två veckors period, eftersom vissa långivare fortfarande använder äldre FICO-poängmodeller.
Äldre skuld är bättre
Gamla hypotekskonton betalas tekniskt med ett refinansieringslån, vilket innebär att du eventuellt skulle kunna missa några kreditförmåner genom att ersätta en långvarig betalningshistorik på en skuld. Äldre, etablerade och konsekventa skulder anses vara mer värdefulla än nya eller oregelbundna skulder. Nyare skulder utan den stadiga betalningshistoriken, även om du betalar för samma tillgång, är inte lika bra för din kreditpoäng.
Din FICO-poäng bestäms av din kreditvärdighet inom fem områden: betalningshistorik (35%), aktuell skuldsnivå (30%), kredittyper som används (10%), kredithistorikens längd (15%) och nya kreditkonton (10%).
Utbetalningsfinansiering hjälper inte
Återbetalningsfinansiering kan ha två negativa effekter på din kreditpoäng. Den ena är ersättningen av gammal skuld med ett nytt lån. En annan är att antagandet om en större lånesaldo kan öka din kreditanvändningsgrad. Kreditanvändningsgraden utgör 30% av din FICO-kreditpoäng, enligt FICO. Generellt sett, ju större din kreditfil och desto mindre påverkan på dina totala skuldnivåer, desto mindre potentiell påverkan kommer en hypotekfinansiering att få.
Jennifer Beeston, vice president för hypotekslån vid Garanterad räntelån, föreslår ett arbete för problemet med flera förfrågningar om refinansiering. "Det är bäst att veta din kreditpoäng, " säger Beeston, "och att handla långivare genom att ge dem din poäng. Varje långivare behöver inte ha din kredit. När du har identifierat långivaren du vill arbeta med, så låt dem köra din kredit och slutföra din refinansiering. Att ha en långivare som driver din kredit och refinansiera ditt hem bör inte påverka din kreditpoäng negativt. ”
Poängen
Lånefinansiering kan verkligen påverka din FICO-poäng till det värre, så det är klokt att vidta några försiktighetsåtgärder. Att följa våra riktlinjer för att inte refinansiera eller ansöka om kredit för ofta kommer att hjälpa. Det gäller också att koncentrera kreditförfrågningar när du handlar in hypoteksräntor till ett två-veckors fönster och arbetar strategiskt med långivare för att undvika att för många av dem driver din kredit. Var också medveten om att förlora ditt register för att betala en gammal inteckning i tid kan vara skadligt för din poäng, liksom en utbetalning om du väljer att göra en.
Följ dessa steg bör hålla din FICO-poäng frisk, vilket naturligtvis är mest användbart vid refinansiering av inteckning.