Handpenning
En utbetalning är en typ av betalning som görs kontant under början av köpet av en dyr vara eller tjänst. Betalningen motsvarar en procentsats av hela köpeskillingen. i vissa fall återbetalas det inte om affären går igenom på grund av köparen. I de flesta fall gör köparen finansieringsarrangemang för att täcka återstående belopp till säljaren.
Till exempel gör många husköpare betalningar på 5% till 25% av det totala värdet på hemmet, och en bank eller annan finansiell institution kommer att täcka resten av kostnaderna genom ett hypotekslån. Förskottsbetalningar på bilköp fungerar på liknande sätt.
En utbetalning kan också kallas en insättning, särskilt i England, där 0% till 5% insättningslån för vissa köpare inte är ovanligt.
00:42Handpenning
Hur nedbetalningar fungerar
Förskottsbetalningar minskar mängden ränta som betalas under lånets livstid, sänker de månatliga betalningarna och ger långivarna en viss säkerhet.
Hemköp
I USA är en 20% utbetalning på ett hem standard för långivare. Det finns emellertid sätt att köpa ett hem med så lite som 3, 5% lägre, till exempel med ett Federal Housing Administration (FHA) lån.
En situation där en större utbetalning kan vara nödvändig är när man köper in en kooperativ fastighet, vilket är vanligt i många städer. Eftersom en köpare av en kooperativ lägenhet faktiskt köper aktier i ett företag som ger dem rätt till ett motsvarande hem, kommer många långivare att insistera på 25% nedåt. Vissa high-end co-op-egenskaper kan till och med kräva 50% utbetalning, även om det inte är normen.
En förskottsbetalning på 20% eller mer kan få en lägre ränta på ett autolån.
Auto Inköp
Vid bilköp kan en utbetalning på 20% eller mer göra det lättare för en köpare att få bättre lånesatser, villkor eller godkännande för ett lån. Vissa återförsäljare kan erbjuda villkor på 0% lägre för vissa köpare, vilket innebär att ingen utbetalning krävs, men det innebär vanligtvis att en långivare tar ut en ganska hög ränta på lånet.
Särskilda överväganden
Att beräkna en utbetalning är ofta en komplicerad strävan. Det finns vissa områden där det behövs mer noggrann övervägande än andra. Förskottsbetalningar erbjuder också långivare en viss grad av säkerhet. I huvudsak, om du har investerat i en utbetalning, kan det vara mindre troligt att du betalar lånet. På grund av detta antagande kan i synnerhet hypotekslånare erbjuda lägre räntor till låntagare med stora betalningar.
Intressera
När du gör en förskottsbetalning på ett köp och använder ett lån för att betala för återstoden, minskar du omedelbart mängden ränta du betalar under lånets livstid. Om du till exempel lånar $ 100 000 på ett lån med en ränta på 5%, är du skyldig $ 5, 000 i ränta under det första året av lånet.
Men om du har 20 000 $ utbetalning behöver du bara låna $ 80 000. Som ett resultat, under det första året, är ditt intresse bara $ 4.000, vilket sparar dig $ 1.000 under det första året. Således lönar det sig att ha en betydande utbetalning på din inteckning eftersom det sparar tusentals dollar i ränta under lånets livstid.
Om du funderar på att ta en inteckning bör du använda en inteckningskalkylator för att beräkna ränta och den totala kostnaden för lånet med olika utbetalningar.
Månatliga betalningar
Förskottsbetalningar minskar också månatliga betalningar på avbetalningslån. Föreställ dig till exempel att du köper en bil för 15 000 dollar. Om du tar ett lån för $ 15 000 med en ränta på 3% och en fyraårsperiod är dina månatliga betalningar $ 332. Men om du har en utbetalning på 3 000 $ behöver du bara låna 12 000 $ och dina månatliga betalningar sjunker till 266 $. Det är en besparing på $ 66 per månad eller $ 3 168 under lånets 48 månaders livslängd.
Key Takeaways
- Gör din utbetalning så hög som du har råd för att spara på räntebetalningar på resten av lånet.
- Kreditgivare kan kräva ett varierande utbud av förskottsbetalningar (så lågt som 3, 5% och så högt som 50% i USA), beroende på låntagare och fastighetstyp.
Låneförsäkring
I de flesta fall, om du lägger ned mindre än 20% när du köper ett hus, måste du köpa privat inteckning försäkring (PMI). PMI betalas till ett privat försäkringsbolag och de månatliga betalningarna kallas PMI-premier. Om din inteckning är säkrad av FHA betalar du för försäkring genom FHA. Men om du sätter ned en 20% -utbetalning kan du undvika att betala inteckningspremier. (För relaterad läsning, se "Spara för en utbetalning: Var ska jag hålla mina pengar?")