Har jag tappat rätten att samla in socialförsäkringsförmåner för familjen före min egen?

Det korta svaret är ja, om du inte fyllt 62 år 31 december 2015.

Bipartisan Budget Act från 2015 eliminerade två strategier som tidigare tillåtits av Social Security Administration (SSA) som par kunde använda för att maximera sina fördelar. Det inkluderade att låta en make samla in socialförsäkringsförmåner för familjen innan de samlade in sina egna förmåner.

Key Takeaways

• Den federala lagen som antogs 2015 eliminerade två strategiska par som tidigare använts för att maximera sina socialförsäkringsförmåner.
• Makar kan inte längre kräva förmåner från familjen och senare byta till att samla in förmåner baserat på deras egna register.
• Den nya lagen slutade också "arkivera och stänga av", vilket gjorde det möjligt för en make att ansöka om förmåner men försena insamlingen av dem för att göra den andra makan berättigad till spousal-förmåner.

Kan jag samla förmånsförmåner om jag har tjänat pension?

Vad 2015-lagen ändrade

Den första strategin som den nya lagen tog bort var känd som en "begränsad ansökan." Om din make redan hade ansökt om socialförsäkringsförmåner och båda av er hade uppnått full pensionsålder (FRA), kan du lämna in en begränsad ansökan bara för socialförsäkringsförmåner. Det gjorde det möjligt för dig att samla in förmåner direkt, men vänta upp till 70 års ålder för att ansöka om förmåner baserade på din egen arbetspost. Ju längre du väntade på att samla in, desto större skulle dina månatliga förmåner vara, fram till 70 års ålder när förmånerna maxade ut och det fanns inget ytterligare incitament att försena.

Enligt den nya lagen hade makar födda efter 1 januari 1954 inte längre rätt att lämna in en begränsad ansökan.

Lagen avslutade också en strategi som kallas "arkivera och stänga av", där en partner i ett gift par som hade uppnått full pensionsålder, men inte 70 år, kunde ansöka om socialförsäkringsförmåner men vänta på att samla in dem.

Varför skulle någon göra det? Anledningen var att huvudmottagaren var tvungen att ansöka om förmåner innan deras make kunde begära en förmånsförmån. Men om huvudmottagaren inte ville samla in sina förmåner förrän på något senare datum, kunde de lämna in - och omedelbart avbryta - mottagandet av dessa förmåner. Den andra makan kunde sedan lämna in en begränsad ansökan som gjorde det möjligt för dem att samla in ett belopp som motsvarar hälften av huvudmottagarens förmån.

Med hjälp av denna strategi kunde båda makarna låta sina fördelar växa tills de fyllt 70 år och få lite pengar under tiden från familjeförmånen. Det spelade ingen roll vilken make som lämnade in och avstängde, eller vilken make som lämnade in den begränsade ansökan, så länge de båda var mellan full pensionsålder och 70 år.

För att illustrera hur det fungerade, tänk på Sharon och John. Båda har båda uppnått sin fulla pensionsålder, och Johns fördel hos FRA, om han skulle samla in den, skulle vara 2 000 dollar per månad. Enligt det gamla systemet kunde John arkivera och omedelbart avbryta sina förmåner tills ett senare datum. Om han till exempel väntade till 70 års ålder skulle hans förmån växa till cirka 2 700 dollar per månad. Under tiden kunde Sharon lämna in en begränsad ansökan för hennes egenförmåner. Hon skulle få ett belopp motsvarande hälften av sin mans förmån, i detta fall 1 000 dollar per månad. Hennes egen fördel skulle också fortsätta att växa tills hon började samla in den i framtiden.

Men som vi har sagt är denna strategi inte längre tillåten.

När makar ansöker om socialförsäkringsförmåner idag, kommer de att få ett belopp baserat på sin egen arbetspost plus eventuella skillnader de skulle ha rätt till från en familjeförmån.

Hur spousalfördelar fungerar nu

Den nya lagen avskaffar inte allvarliga förmåner. Även makar som aldrig har arbetat eller bidragit till socialförsäkringen är fortfarande berättigade att samla in förmåner baserade på deras makas (eller i vissa fall före detta makas) arbetsprotokoll. För att göra det måste huvudgiften få pensions- eller funktionsförmåner och den make som ansöker om förmåner för äktenskap måste vara minst 62 år.

Makar kan börja samla in en permanent minskad förmån mellan 62 år och deras fulla pensionsålder. beloppet kommer att baseras på deras egna arbetsrapport (om någon) och deras make. Om deras egenförmåner skulle vara högre än deras egen förmån, kommer de att få sin förmån plus ett belopp som är lika med skillnaden. Om de väntar på att samla in till full pensionsålder, kommer de att få en fusionsförmån på upp till hälften av deras makas fulla pensionsförmån.

Rådgivare Insight

Rose Swanger, CFP®, RICP®, CDFA®, EA
Advise Finance LLC, Knoxville, Tenn.

Enligt lagen som trädde i kraft oktober 2015 finns det inte längre någon åtskillnad mellan förmåner och individuella förmåner för ett gift par. Om du ansöker om förmånen, men kvalificerar dig för båda (din förmån baserad på din egen vinsthistoria och en familjeförmån), kommer Social Security Administration att ge dig den högsta av de två. Det här är den så kallade ”Bevarade arkiveringsregeln.” De enda makarna som är undantagna (och fortfarande kan lämna in en begränsad ansökan) är de som hade fyllt 62 år 31 december 2015.

För många gifta par innebär detta att familjeförmånen, som ofta är mindre än en pensionsförmån, aldrig kommer att betalas ut. Det enda andra undantaget från denna regel är en överlevande make. En änka eller änkling kan fortfarande välja en fördel först och byta till den andra senare om det resulterar i ett högre belopp. Så du förlorar inte rätten att samla in din familjeförmån; det är redan bestämt för dig av SSA.