Fem Cs av kredit
De fem kreditkrediterna är ett system som används av långivare för att mäta kreditvärdigheten hos potentiella låntagare. Systemet väger fem egenskaper hos låntagaren och lånets villkor och försöker uppskatta risken för fallissemang och följaktligen risken för finansiell förlust för långivaren. De fem kreditkrediterna är karaktär, kapacitet, kapital, säkerheter och villkor.
Key Takeaways
- De fem kreditkrediterna är ett system som används av långivare för att mäta kreditvärdigheten hos potentiella låntagare, som består av en kvintett av egenskaper.
- Den första C är karaktär - återspeglas i sökandens kredithistoria.
- Det andra C är kapacitet - den sökandes skuldsättningsgrad.
- Det tredje C är kapital - mängden pengar en sökande har.
- Den fjärde C är säkerhet - en tillgång som kan backa eller fungera som säkerhet för lånet.
- Det femte C är villkor - lånets syfte, beloppet och rådande räntor.
De fem C: s kredit
Grunderna i de fem krediterna
Den fem-Cs-av-kredit metoden för att utvärdera en låntagare innehåller både kvalitativa och kvantitativa åtgärder. Långivare kan titta på en låntagares kreditrapporter, kreditpoäng, resultaträkning och andra dokument som är relevanta för låntagarens ekonomiska situation. De överväger också information om själva lånet.
1. The Five Cs of Credit: Character
Även om det kallas karaktär, refererar den första C mer specifikt till kredithistorik: en låntagares rykte eller meritlista för återbetalning av skulder. Denna information visas i låntagarens kreditrapporter. Genereras av de tre stora kreditbyråerna - Experian, TransUnion och Equifax - kreditrapporter innehåller detaljerad information om hur mycket en sökande har lånat tidigare och om de har betalat tillbaka lån i tid. Dessa rapporter innehåller också information om insamlingskonton och konkurser, och de behåller mest information under sju till tio år. (Obs: Långivare kan också granska en pensionsrätt och bedömningsrapport, till exempel LexisNexis RiskView, för att ytterligare utvärdera en låntagares risk innan ett nytt lån godkänns.)
Information från dessa rapporter hjälper långivare att utvärdera låntagarens kreditrisk. Till exempel använder FICO (tidigare känd som Fair Isaac Corporation), ett ledande kreditbedömningsföretag, informationen som finns i en konsumentens kreditrapport för att skapa en kreditpoäng, ett verktyg som långivare använder för en snabb bild av kreditvärdigheten innan man tittar på kreditrapporter . FICO-poäng varierar mellan 300-850 och är utformade för att hjälpa långivare att förutse sannolikheten för att en sökande kommer att vara 90 eller fler dagar för sent på alla rapporterade kreditförpliktelser inom de kommande 24 månaderna.
Andra företag, som Vantage, ett poängsystem skapat genom samarbete mellan Experian, Equifax och TransUnion, ger också information till långivare.
Många långivare har ett minimikrav för kreditbetyg innan en sökande kan vara berättigad till ett nytt godkännande av lån. Minimikrav för kreditbetyg varierar från långivare till långivare och från en låneprodukt till en annan. Den allmänna regeln är att ju högre kreditgivningen är, desto större är sannolikheten för att få ett godkännande. Långivare förlitar sig också regelbundet på kreditpoäng som ett sätt att fastställa räntor och villkor för lån. Resultatet är ofta mer attraktiva lånerbjudanden för låntagare som har god till utmärkt kredit.
2. The Five Cs of Credit: Capacity
Kapacitet mäter låntagarens förmåga att återbetala ett lån genom att jämföra inkomst mot återkommande skulder och bedöma låntagarens skuld-till-inkomst (DTI) -kvot. Långivare beräknar DTI genom att lägga ihop en låntagares totala månatliga skuldsättningar och dela den med låntagarens brutto månadsinkomst. Ju lägre en sökandes DTI, desto bättre är chansen att kvalificera sig för ett nytt lån. Varje långivare är annorlunda, men många långivare föredrar att en sökandes DTI är cirka 35% eller mindre innan en ansökan om ny finansiering godkänns.
Det är värt att notera att långivare ibland är förbjudna att emittera lån till konsumenter med högre DTI. För att kvalificera sig för en ny inteckning krävs det till exempel att en låntagare har en DTI på 43% eller lägre för att säkerställa att låntagaren bekvämt har råd med de månatliga betalningarna för det nya lånet, enligt Consumer Financial Protection Bureau. Förutom att undersöka inkomst ser långivare på hur länge en sökande har varit anställd på sitt nuvarande jobb och framtida jobbstabilitet.
3. The Five Cs of Credit: Capital
Långivare överväger också vilket kapital låntagaren sätter mot en potentiell investering. Ett stort bidrag från låntagaren minskar risken för fallissemang. Låntagare som till exempel kan placera en utbetalning på ett hem har vanligtvis lättare att få en inteckning. Även speciella inteckningar utformade för att göra husägarskap tillgängligt för fler människor, till exempel lån som garanteras av Federal Housing Administration (FHA) och det amerikanska departementet för veteranfrågor (VA), kräver låntagare att sätta mellan 2% och 3, 5% på sina hem. Förskottsbetalningar indikerar låntagarens allvarlighetsnivå, vilket kan göra långivare mer bekväma att förlänga kredit.
Förskottsstorlek kan också påverka räntorna och villkoren för ett låntagarens lån. Generellt sett ger större utbetalningar bättre priser och villkor. Med hypotekslån, till exempel, skulle en utbetalning på 20% eller mer hjälpa en låntagare att undvika kravet på att köpa ytterligare privat hypoteksförsäkring (PMI).
4. De fem kreditkrediterna: säkerheter
Säkerhet kan hjälpa en låntagare att säkra lån. Det ger långivaren försäkring att om låntagaren inte betalar lånet kan långivaren få tillbaka något genom att ta tillbaka säkerheten. Ofta är säkerheten det objekt man lånar pengarna för: Autolån är till exempel säkrade med bilar och inteckningar säkerställs av bostäder. Av denna anledning benämns ibland säkerhetsskyddade lån som säkrade lån eller säkerställda skulder.
De anses i allmänhet vara mindre riskabla för långivare att emittera. Som ett resultat erbjuds vanligtvis lån som är säkrade genom någon form av säkerheter med lägre räntesatser och bättre villkor jämfört med andra osäkra finansieringsformer.
5. De fem kreditkrediterna: villkor
Lånets villkor, såsom ränta och kapitalbelopp, påverkar långivarens önskan att finansiera låntagaren. Förhållanden kan hänvisa till hur en låntagare avser att använda pengarna. Tänk på en låntagare som ansöker om ett billån eller ett hemförbättringslån. En långivare kan vara mer benägna att godkänna dessa lån på grund av deras specifika syfte, snarare än ett signaturlån, som kan användas för vad som helst. Dessutom kan långivare överväga villkor som ligger utanför låntagarens kontroll, till exempel ekonomins tillstånd, branschtrender eller i väntan på lagändringar. (För relaterad läsning, se "Förstå de fem kreditkorten")
Rådgivare Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, New York, NY
Att förstå Five Cs är avgörande för din förmåga att få tillgång till kredit och göra det till lägsta kostnad. Kriminalitet inom bara ett område kan dramatiskt påverka den kredit du erbjuds. Om du upptäcker att du nekas tillgång till kredit eller bara erbjuds det till orimliga priser, kan du använda din kunskap om Five Cs för att göra något åt det. Arbeta med att förbättra din kredit värdering, spara för en större utbetalning eller betala av några av dina utestående skulder.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.