Bostadskostnadsförhållande
Bostadskostnadskvoten är ett förhållande som jämför bostadskostnader med inkomst före skatt. Långivare använder det ofta i kvalificerade låntagare för lån.
Bryta ner huskostnadsförhållandet
Bostadskostnadskvoten är ett värde som används vid utvärdering av låntagarens kreditprofil för ett lån. Det övervägs ofta i ett hypotekslån när man analyserar en potentiell låntagares förmåga att återbetala hypotekslån. Det används vanligtvis i samband med inkomster vid fastställande av den maximala kreditnivån för att utsträcka sig till en låntagare. Inkomstförhållanden är en viktig del av försäkringsprocessen och kan hålla en låntagare från att få kreditgodkännande även med en bra kreditpoäng.
Bostads- och skuldkvot
Bostadskostnadsförhållandet benämns också front-ratio, eftersom det är en del av låntagarens totala inkomstskuld och kan betraktas först i försäkringsprocessen för ett hypotekslån. Bostadskostnadskvoten kräver upplysning om en låntagares inkomst före skatt, vilket är en viktig faktor för både bostadskostnadsgraden och skuldsättningsgraden.
Vid beräkning av bostadsutgiftskvoten kommer en försäkringsgivare att summera alla bostadskostnadsförpliktelser för en låntagare som kan inkludera de potentiella inteckningskostnaderna och räntebetalningar, fastighetsskatter, riskförsäkring, hypoteksförsäkring och föreningskostnader. Summan av bostadskostnaderna divideras sedan med låntagarens inkomst före skatt för att komma fram till bostadskostnadskvoten. Bostadskostnadskvoten kan beräknas med månatliga betalningar eller årliga betalningar. Tröskelvärdet för bostadskostnad för godkännanden av hypotekslån är vanligtvis 28%.
Skuld till inkomst är också en annan viktig del av ett lånetillstånd. När en kreditutfärdare beaktas för ett hypotekslån kan den genomsnittliga summan av pengar som en låntagare betalar till borgenärerna varje månad. Denna summa divideras med en låntagares månatliga inkomst för att identifiera deras skuldsättningsgrad. Låntagarna måste i allmänhet ha en skuldkvot på 36% eller mindre för lånets godkännande.
Inteckningsgarantier kommer att överväga den potentiella stressen som en inteckning betalar till en låntagares kreditprofil. Därför inkluderar försäkringsanalysen hypotetiska scenarier av månatliga hypoteksbetalningar och deras effekter på både bostadskostnadsnivån och skuld-till-inkomstnivån vid fastställande av ett högsta belopp för inteckningskredit som finns tillgängligt för en låntagare.
Undantag och andra överväganden av hypotekslån
En bostadskostnadsgrad som är högre än standard 28% kan vara acceptabel för långivare baserat på kompensationsfaktorer som en låg kreditvärdighetsgrad och / eller en utmärkt kredithistoria. Dessutom kan ansökan tillsammans med en låntagare sänka en bostadskostnadskvot, liksom valet av vissa hypoteksprodukter med initiala låga betalningar.
Låntagare som tänker på ett potentiellt hemlånsköp kanske vill använda 28- och 36% -nivåerna när de planerar sina månatliga budgetar. Att hålla månatliga bostadskostnader på 28% av en låntagares inkomster kan hjälpa till att skapa en uppskattning för hur mycket en låntagare har råd att betala varje månad på en inteckning. I allmänhet kan det att en lånehavare hålla den totala skulden till inkomst långt under 36% också göra det enklare för låntagare att få alla typer av kredit och specifikt hypotekslån när man ansöker om ett hypotekslån.