Hur dåligt är mitt kreditpoäng?

Om du har riktigt dålig kredit eller riktigt bra kredit vet du det förmodligen redan. Men det finns ett stort mellanområde där din poäng är för låg för att få de bästa erbjudandena. Om du vill registrera dig för ett nytt kreditkort, ta ett lån hos en bilhandlare, få en inteckning för att köpa ett hus eller låna pengar för något annat syfte, gör kvaliteten på din kreditpoäng en allvarlig skillnad.

Key Takeaways

• Om du har en dålig kreditpoäng betalar du i allmänhet högre räntor på lån och kreditkort - och kan ha problem med att få dem alls.
• En dålig kreditpoäng kan också höja dina försäkringspremier och till och med hämma din förmåga att hyra en lägenhet eller få ett jobb.
• Din kreditpoäng bestäms av ett antal faktorer, varav det viktigaste är om du betalar dina räkningar i tid.

Varför kreditpoäng är viktigt

Med en dålig poäng tar få banker chansen på dig. De som gör det kommer sannolikt att erbjuda dig bara de högsta priserna. Till och med en så kallad poäng kan höja priserna jämfört med de som erbjuds personer med utmärkt kredit.

En dålig kreditpoäng kan också öka dina försäkringssatser eller få försäkringsgivare att avvisa dig helt. Det kan stå mellan dig och lägenheten du vill hyra. Negativa artiklar i din kreditrapport kan till och med skada dig när du ansöker om ett jobb.

Låt oss ta en titt på vad som anses vara en dålig kreditpoäng, hur du kan ha kommit dit och vad du kan göra för att fixa det.

Har du ett bra eller dåligt kreditpoäng?

Kreditresultat, som kan variera från 300 till 850, tar hänsyn till ett antal faktorer inom fem områden för att bestämma din kreditvärdighet: din betalningshistorik, aktuell skuldsnivå, kredittyper som används, kredithistorikens längd och nya kreditkonton.

En dålig kreditpoäng är en FICO-poäng i intervallet 300 till 620. (FICO står för Fair Isaac Corporation, företaget som har sitt ursprung i det mest använda kreditbetygssystemet.) Vissa poängdiagram delar upp det intervallet och kallar "dålig kredit" en poäng 300 till 550 och "subprime-kredit" en poäng på 550 till 620. Oavsett märkning har du problem med att få en bra ränta eller få ett lån alls med en kreditpoäng på 620 eller lägre. Däremot faller en utmärkt kreditpoäng i intervallet 740 till 850.

Saker som kan skada ditt betyg

Låntagare med dålig kredit har vanligtvis en eller flera av följande negativa poster i sina kreditrapporter:

• brottsliga betalningar
• charge-offs
• ett konto i samlingar
• en avskärmning
• en kort försäljning av fastigheter, till exempel ett hem
• en handling i stället för avskärmning
• en konkurs

Din betalningshistorik räknas för 35% av din poäng, så att din betalningsdatum saknas allvarligt din poäng. Att vara 31 dagar för sent är emellertid inte så illa som att vara 120 dagar för sent, och att vara sen är inte så illa som att inte betala så länge att din borgenär skickar ditt konto till inkasso, debiterar din skuld eller går med på att reglera skulden för mindre än du är skyldig.

Hur mycket du är skyldig i förhållande till hur mycket kredit du har tillgängligt är en annan viktig faktor som står för 30% av din poäng. Säg att du har tre kreditkort, var och en med en kreditgräns på 5 000 dollar, och du har maxat ut dem alla. Din kreditanvändningsgrad är 100%. Poängformeln ser bäst ut på låntagare vars andel är 20% eller lägre.

För att hålla kreditutnyttjandegraden på 20% bör någon med 15 000 dollar i tillgänglig kredit sträva efter att hålla sina skulder under 3 000 dollar.

Längden på din kredithistoria, som räknas för 15% av din poäng. Du har inte mycket kontroll över den här komponenten. Antingen sträcker sig din kredithistoria flera år tillbaka eller så gör den inte det.

Antalet nya kreditkonton som du har räknas för 10% av din poäng, vilket innebär att du kan skada din poäng om du ansöker om nya lån för att flytta din skuld. Å andra sidan, om du flyttar din skuld landar dig en lägre ränta och hjälper dig att bli lättare från skulden, kan ny kredit i slutändan öka din poäng.

De typer av kredit du använder räknas för de återstående 10% av din poäng. Om du har ett autolån, en inteckning och ett kreditkort - tre olika typer av kredit - kan det betyda bättre poäng än om du bara har kreditkort. Återigen, oroa dig inte för mycket om den här. Att ansöka om olika typer av lån i ett försök att förbättra din poäng kommer att ha liten effekt och bara få dig längre i skulder - inte vad du vill ha om du har mindre än stellar kredit. Fokusera istället på att betala ner dina saldo och göra dina betalningar i tid.

Saker som inte direkt påverkar ditt poäng

Du kanske är glad att veta att följande faktorer inte har någon direkt inverkan på din kreditpoäng:

• Din inkomst. Det spelar ingen roll om du tjänar $ 12.000 eller $ 120.000 per år, så länge du betalar i tid. Att ha en låg inkomst behöver inte betyda att ha dålig kredit.
• Var bor du. Att bo i ett dåligt grannskap kommer inte att ge dig en dålig kreditpoäng, och inte heller att leva i ett prestigefylldt ger dig en bra poäng. Om du äger ett hem påverkar inte dess värde heller poängen.
• Deltar i ett kreditrådgivningsprogram. Att registrera dig för hjälp med att hantera dina räkningar varken gör ont eller hjälper din poäng. Det är de specifika stegen du tar under det programmet som kommer att påverka hur du betygsätter.
• Ditt race. Även om någon kan gissa ditt lopp baserat på ditt namn, FICO faktorer inte ras i din kredit värdering.
• Din äktenskapliga status. I din kreditrapport anges inte om du är gift eller skild, och inte heller det i din poäng. Äktenskap kan indirekt leda till en bra kreditpoäng om du har två inkomster gör det lättare att betala räkningar du kämpade med - eller det kan lämna dig dålig kredit om du gifter dig med någon som är ekonomiskt ansvarslös. Skilsmässa kan indirekt skada din kredit värdering om det skadar din ekonomi, men återigen kommer civilstånd inte att påverka din poäng direkt.
• Räntan på något av dina lån eller kreditkort. Oavsett om du betalar en standardränta på 29, 99% på ett kreditkort eller en marknadsföringsintroduktionsränta på noll procent, bryr sig poängformeln inte.

Betyder ingen kredit dålig kredit?

Att ha ingen kredithistoria och ingen kreditpoäng - som kan vara fallet om du bara är ute av skolan eller nyligen anlänt till USA - betyder inte att du har "dålig" kredit. Trots det kan det göra det svårare att hyra en lägenhet, öppna ett kreditkortkonto eller få ett lån. I många fall kan du komma runt din brist på poäng genom att använda alternativa metoder för att bevisa ditt ekonomiska ansvar. Om du till exempel vill ha en inteckning kan du skicka in en historik om snabba hyres- och verktygsbetalningar med din inteckningsansökan. Eller om du inte är berättigad till ett konventionellt kreditkort kan du ansöka om ett säkert kreditkort, som efter en tid kan kvalificera dig för ett konventionellt.

3 tips för att förbättra ett dåligt kreditpoäng

Här är några enkla steg du kan vidta som nästan säkert kommer att förbättra din poäng över tid.

1. Gör minst minsta betalning i tid, varje gång, på varje konto. Du kanske inte har kontanter för att helt betala av dina saldo eller till och med göra en allvarlig buckla i dem, men om du åtminstone kan göra minstbeloppet inom tidsfristen varje månad, kommer det att hjälpa din poäng.

2. Försök fixa betydande kreditrapportfel. Du kan få dina kreditrapporter en gång per år kostnadsfritt från de tre stora kreditrapporteringsbyråerna (Equifax, Experian och TransUnion) på den officiella webbplatsen för detta ändamål, AnnualCreditReport.com. De tre byråernas rapporter kan skilja sig något beroende på vilken information de samlar in. Om du hittar ett fel på någon av dem kan du lämna in en "tvist" enligt stegen som anges på byråns webbplats. Byrån är då skyldig att undersöka ärendet och rapportera tillbaka till dig.

3. Prata med dina borgenärer. Om du har problem med att återbetala dina skulder, se om du kan utarbeta ett gynnsammare avtal med dina kreditkortsföretag eller andra långivare. Se till att du får något skriftligt avtal. Var dock medveten om att vissa arrangemang kan skada din poäng. Att be om att förfallodatumet för ditt kreditkortsbetalning ändras till fem dagar efter att du fått din lönecheck, till exempel, kommer inte att skada din poäng, men att få din borgenär att minska din lånesaldo kommer att göra.

Slutspelet här är inte bara att förbättra ett tresiffrigt nummer, utan att korrigera de problem som kan ha fått dig till en svår ekonomisk situation i första hand. På lång sikt handlar det inte om att ha en poäng på 740, trevlig som det kan vara, men att ha dina skulder under kontroll och kunna fokusera på dina ekonomiska mål för de kommande åren.