Hur livförsäkring fungerar i en skilsmässa

Bland de smutsiga uppgifterna som måste utföras vid en skilsmässa, är det att sortera ut livförsäkring en som ofta förbises. Mitt i vårdnadsstriderna, dela upp tillgångar, leta efter ett nytt hem, se till att barnen anpassar sig så smidigt som möjligt och bara generellt anpassar sig till livet som en enda person, räknar ut vad de ska göra med livförsäkring ibland faller av vägen.

Men att hantera livförsäkring är en viktig del av skilsmässa. Detta gäller särskilt för skilsmässiga par med barn. Att hålla livförsäkring för att skydda båda parter och deras beroende barns ekonomiska intressen. Denna process innebär att göra nödvändiga förändringar av mottagaren, redovisa kontantvärdet i hela eller universella livsförsäkringar, skydda barnbidrag och underhållsinkomster, och, viktigast av allt, att se till att alla inblandade barn skyddas ekonomiskt, oavsett vad.

Key Takeaways

• Livförsäkringar betalar ut en dödsförmån vid den försäkrades död till de nämnda förmånstagarna.
• Permanenta livförsäkringar har också kontanta värden förknippade med dem som kan dras.
• Vid en skilsmässa bör både förmånstagarna och ägarpolicyn ändras för att redovisa förändringen i civilstånd och dess konsekvenser.

Försäkringsmottagare ändringar som ska göras under en skilsmässa

De flesta gifta personer med livförsäkring listar sin make som huvudmottagare. Syftet med livförsäkring är att skydda de närmaste till dig från ekonomisk förödelse om du dör och din inkomst går förlorad. För en gift person är ingen närmare än en make. Att ha din make som mottagare garanterar att han kan fortsätta betala inteckningen, lägga mat på bordet och, i förekommande fall, höja barnen utan din inkomst. Att ha livförsäkring är särskilt viktigt om du tillhandahåller merparten av inkomsten.

När det gäller en skilsmässa, särskilt en förskräcklig, finns det en god chans att du inte längre vill att din ex-make ska tjäna på din död. Om inga barn är inblandade finns det några goda skäl att fortsätta ha en före detta make som din livförsäkringsmottagare. De flesta livförsäkringar kan återkallas, vilket innebär att försäkringsägaren kan ändra mottagaren när som helst. Vissa utser oåterkalleliga förmånstagare, i vilket fall mottagaren, när den har utsetts, inte kan ändras. Det enklaste sättet att byta mottagare efter skilsmässan är att kontakta din livförsäkringsagent; han kan verifiera om policyn kan återkallas och ombestämma din mottagare.

Redovisning av kontantvärde

Vissa livförsäkringar, särskilt hela livet och allmän livförsäkringar, ackumulerar kontantvärde över tid. Varje månad när du betalar din premie kommer en del av dessa pengar in i en fond som växer med ränta. Saldot i denna fond är policyns kontantvärde. Det här är dina pengar. När som helst när policyn är aktiv kan du välja att avstå från dödsförmånen och istället ta kontantvärdet. Denna process kallas utbetalning av din livförsäkring.

Kontantvärdet från en livförsäkring utgör en del av ditt nettovärde. Det mest rättvisa att göra är att lista livförsäkringspolicyn, inklusive dess kontantvärde, bland de äktenskapliga tillgångarna som ska delas upp. I en gemensam skilsmässessituation där tillgångar delas jämnt betyder det att du lämnar äktenskapet med hälften av kontantvärdet från försäkringen.

Skydda barnbidrag och underhållsinkomst

Att skydda barnbidrag eller underhållsinkomst är särskilt viktigt för den make som tar primärt vårdnad om barnen efter skilsmässan. De pengar som denna make får i barnbidrag från den icke-försiktiga föräldern är tänkt att gå mot att mata och klä barnen och spara för college. Om det värsta händer och den icke-förvaringsföräldern inte finns längre, försvinner denna inkomst och lämnar potentiellt den förvarande föräldern i en bindning.

Om du har vårdnad om barnen, är det mest försiktiga sättet att isolera dig från ovanstående situation att upprätthålla en livförsäkring på din före detta make med en förmånsbelopp som är tillräckligt hög för att ersätta ditt barnbidrag eller underhållsinkomst åtminstone fram till det sista barn lämnar till college. Som vårdnadshavande förälder, om ditt ex är ansvarslöst eller opålitligt, kanske du vill äga polisen och betala premien själv eftersom livförsäkring blir ogiltig om betalningarna förfaller.

Skydda dina barn

En av de största utmaningarna med skilsmässa är att det ofta förvandlar människor till ensamstående föräldrar. Tyvärr tycker många föräldrar att de inte kan lita på sina ex makar efter att de har slutat äktenskapet, ekonomiskt eller på annat sätt. Skilsmässiga människor i dessa slags situationer blir ensamma ansvariga för vård och uppfostran av sina barn. När detta händer är det viktigt att ha en akutplan på plats. (Läs mer om: Budgettering som enskilt förälder .)

Med din ex-make inte längre i bilden och dina barn förlitar sig bara på dig för ekonomiskt stöd, om du dör har de ingenting. Utan din inkomst har dina barn inget sätt att mata eller klä sig själva, mycket mindre spara för college. En vårdnadshavare, antingen en släkting eller någon som utses av staten, kommer att ta hand om dina barn, men det finns fortfarande många okända faktorer i denna situation.

Om skilsmässa gör dig till en ensamstående förälder måste du ha en tillräcklig livförsäkring för dig själv för att skydda dina barn. För att bestämma minimiförmånen, beräkna hur många år du har tills ditt yngsta barn fyller 18 år (eller om du vill vara extra säker, 21) och multiplicera detta antal med din årliga inkomst.

Om du till exempel tjänar 50 000 dollar per år och ditt yngsta barn är sex, ersätter en dödsförmån på 600 000 dollar din inkomst tills barnet är 18 år. En förmån på 750 000 dollar ser barnet igenom tills han är 21 år. I en era med snabbt ökande högskolekostnader, att välja det större förmånsbeloppet är klokt så länge premierna inte är för undertryckande.