Hur du sänker refinansieringskostnader
Trots att räntorna har svävat på rekordlågor i flera år nu, har vissa fortfarande inte utnyttjat det och refinansierat sin inteckning. Även om orsakerna till att inte återfinansiera varierar, är en sak säker, det kan spara hushållsägare mycket pengar varje månad. Men för att förverkliga besparingarna måste husägare stanna i sitt hus tillräckligt länge för att få tillbaka pengarna de spenderar på stängningskostnaderna. Tack och lov behöver låntagarna inte betala fullt pris när det gäller refinansiering av stängningskostnader. (För relaterad läsning, se: 4 skäl till att inte refinansiera ditt hem .)
Handla runt för din långivare
Konsumenterna skulle inte tänka två gånger på att shoppa runt när det gäller att köpa en bil eller en TV och att samma disciplin måste tillämpas vid en refinansiering av inteckning. Varje långivare kommer att erbjuda olika räntor, villkor och kostnader för att låna pengar. Därför måste låntagare shoppa för sin långivare för att få de lägsta stängningskostnaderna. Börja med din befintliga inteckningslånare men kontakta även andra. Inkludera en kreditförening och en lokal bank i analysen. Försök att få minst tre offerter som jämför samma avgifter och utgifter. Långivare är skyldiga att ge dig en god tro uppskattning av kostnaderna för att stänga lånet när du handlar efter din inteckning refinansiering. Med den uppskattningen av god tro i handen kan du göra en exakt jämförelse av vad andra långivare kommer att debitera dig när det gäller stängningskostnader. (För mer, se: 9 saker att veta innan du refinansierar ditt inteckning .)
Be om refinansiering av kostnadsfritt
För husägare som inte har pengar sparade för att stänga kostnader kan de be sin långivare om en refinansiering av kostnadsfritt, vilket innebär att de inte kommer att behöva ta med pengar till bordet när de slutar på det nya lånet. Det är en avvägning när du går denna väg: en högre ränta. Ofta är långivare villiga att avstå från stängningskostnader men debiterar dig en högre ränta under lånets livstid i utbyte mot att täcka stängningskostnaderna. Detta kan ofta bli dyrare än att betala stängningskostnaderna i förväg. Denna strategi är meningsfullt om du inte planerar att stanna i ditt hem i mer än fem år. När allt kommer omkring kan det ta så lång tid att få tillbaka stängningskostnaderna och om du planerar att flytta på kort tid, eller om du planerar att återfinansiera igen, kan det vara meningsfullt. De extra räntebetalningarna blir ofta inte lika mycket som stängningskostnaderna om du agerar förr snarare än senare.
Lojalitet kan ha sina fördelar
Tack vare rekordlåga räntor är konkurrensen för hemlåntagarnas verksamhet hård vilket innebär att din nuvarande långivare vill behålla ditt företag och kommer att gå mycket för att förbli din leverantör av hypotekslån. Men långivaren kommer inte att erbjuda dig rabatter oönskade. Om du vill sänka några av stängningskostnaderna med din refinansiering måste du tala upp och fråga. Banken eller hypotekslånaren kan vara villig att avstå från några av avgifterna eller till och med betala dem för att du ska hålla dig som kund.
Förhandla om en minskning av utlåningsavgifter
Inte alla avgifter skapas lika vilket innebär att en långivare kommer att debitera olika räntor jämfört med den andra i blocket. Medan vissa av stängningskostnaderna inte kommer att vara förhandlingsbara finns det områden där du kan få en reducerad skattesats. Till exempel kan du be långivaren avstå från ansökningsavgiften och behandlingsavgiften. Ansökningsavgiften är avgiften för att täcka administrativa kostnader med ansökan om refinansiering, och behandlingsavgiften är kostnaden för att genomföra lånet.
Kreditgivare kanske inte är villiga att sänka ursprungsavgiften, men att känna till den genomsnittliga kostnaden för det kan också hjälpa dig när du shoppar runt. Ursprungsavgiften är vanligtvis 1% av lånebeloppet. Med en refinansiering av 300 000 dollar bör ursprungsavgiften vara 3 000 $. Om du har att göra med en långivare som tar ut mer än 1% än sin tid att shoppa eller få finansinstitutet att sänka avgiften. Den högsta procenten som en långivare kan debitera dig i ursprungsavgifterna är 2%.
Du kan till och med sänka det belopp du betalar för titelförsäkring genom att shoppa runt. Visst kommer din långivare att ha en föredragen försäkringsgivare som de vill att du ska använda men det är bara ett förslag. Det område där du inte kommer att kunna förhandla om ett lägre pris är med bedömningen när långivaren beställer den till dig. (För mer, se: Hur man förhandlar om dina stängningskostnader .)
Poängen
Omfinansiering till en lägre inteckning kommer att spara pengar men det händer inte gratis. I likhet med att ta ut en första inteckning på ett hem finns det stängningskostnader i samband med en refinansiering. Hur mycket du betalar i stängningsavgifterna kommer att variera från en långivare till nästa, varför nästan ett krav är att shoppa runt. Att be om rabatter och se vilken lojalitet du får med din befintliga långivare är också sätt att sänka det belopp du betalar för att refinansiera ditt lån till en lägre ränta.