Hur många hypoteksbetalningar kan jag missa innan utestängning?
Antalet betalningar du kan missa på din inteckning innan avskärmningsprocessen börjar beror på några olika faktorer. På grund av detta finns det inget svar på den här frågan.
Bland de faktorer som påverkar hur lång tid en låntagare kan gå utan att betala innan han tvingas till avskärmning är din långivares rutiner och policyer. Om långivaren har en stor portfölj av lågrisklån kan det vara lättare när det gäller missade betalningar. Ofta kommer det att förlåta en tillfällig missad betalning och kanske inte hänvisar din situation till bostadsmyndigheterna förrän du missar fyra eller fler betalningar. Men om långivaren har en portfölj av lån med hög risk är möjligheten att avskärmningsförfaranden börjar även efter bara två missade betalningar hög. Även om du är en lågrisk-låntagare kan förfarandet utlöses av standarder på grund av den totala standardrisken för lånet som ägs av långivaren.
Det allmänna läget på din lokala bostadsmarknad är en annan faktor som spelar en roll i tidpunkten för avskärmningsförfaranden. Om grannskapet eller regionen har många avväntande avskärmningar är det troligt att du kommer att kunna stanna längre i ditt hem, eftersom lokala bostadsmyndigheter kan vara eftersläpta och sakna resurser för att behandla så många fall. Det har förekommit situationer där människor missade tio eller fler månatliga betalningar innan de slutligen förlorade sitt hem.
Om du är som standard bör din inteckningstjänst kontakta dig flera gånger för att försöka lindra situationen. Vanligtvis, vid den 36: e dagen efter din sista betalning, kontaktar långivaren dig via telefon. Senast den 45: e dagen efter att du har missat en betalning, måste din inteckningstjänst kontakta dig skriftligen och lämna information om tillgängliga alternativ.
Typisk tidslinje för avskärmning av inteckning
Medan omständigheter och plats kan diktera avvikelser i tidslinjen för en avskärmning av en inteckning, finns det en mall för hur det vanligtvis händer.
Oavsett omständigheterna som ledde till en missad hypoteksbetalning bör du komma ihåg att hypoteksföretagen vill få sina pengar utan en rörig avskärmningsprocess om möjligt det är mer kostnadseffektivt. Detta innebär att de vill göra ett avtal med dig för betalning, om möjligt.
En 15-dagars nådeperiod är vanlig. Om du betalar inom den här tiden är du bra. Om du inte betalar och sedan missar en annan betalning blir saker och ting mer komplicerade. Försenade avgifter kan läggas till, och när du har missat den andra betalningen är du i standard.
Om du missar en andra inteckning betalar du troligtvis en förändring i inteckningstjänsten. De kommer normalt sett att bli mer självsäkra på det sätt de hanterar dig. Det här kan vara en skrämmande situation att hantera, men du kan fortfarande komma överens med långivaren.
Vid 90 dagar för sent på ditt inteckning ...
Om du inte kommer överens med din hypotekslångivare och missar tre betalningar är det en allvarlig situation. Du kommer att få ett brev från hypotekslånaren om att du har 30 dagar på dig för att uppdatera ditt konto. Om du vill bo i ditt hem måste du prata med långivaren för att försöka undvika avskärmningsförfaranden. De förväntar sig normalt full betalning av de pengar som är skyldiga, men du kan fortfarande kunna nå en betalningsordning.
När 30-dagarsdagen är slut, om ingen betalning har gjorts och inget avtal har nåtts, börjar avskärmningen. Om du räknar, är det fyra missade månatliga inteckningskostnader innan avskärmningen börjar.
Lagar som reglerar utestängning kan variera från stat till stat. I vissa stater måste hypotekslånare träffa låntagare innan de kan ansöka om avskärmning.
Efter tre till sex månader av brottslighet registrerar långivaren ett offentligt tillkännagivande hos County Recorder Office, vilket anger att låntagaren har betalat lånet. Detta kallas vanligtvis ett meddelande om standard (NOD) eller en lis pendens - latin för "kostym väntar."
Poängen
Om du står inför avskärmning är ditt bästa sätt att hålla kontakten med din långivare och prata med dem om din situation. De kan ha program som hjälper dig att hålla ditt hem. Om allt annat misslyckas, skulle sälja vara ett bättre alternativ till att få huset att avskärmas.