Hur personlig juridisk försäkring fungerar

Advokater är dyra - så dyra att du kanske inte har råd med en om du behöver en. Deras tjänster kostar hundratals dollar per timme; även att förbereda en enkel testament kan kosta $ 100 till $ 500. Personlig juridisk försäkring, även kallad "juridisk gruppförsäkring" eller "förbetalda juridiska tjänster", är utformad för att lösa detta problem med överkomliga priser. Det är dock inte riktigt försäkring; det är en rabattplan. Här är vad du behöver veta om vad dessa planer täcker, vad de inte täcker, vad du ska leta efter i en plan, hur man köper in och hur mycket de kostar.

Vilken personlig juridisk försäkring täcker

De flesta tänker först på att behöva en advokat om de blir stämda eller dömda för ett brott, men din anledning kan vara lika vanlig som behöver en testament eller ett förtroende eller köpa eller sälja fastigheter. Du kan också kräva en advokat om du blir skild, söker ensam vårdnad om ditt barn eller beslutar att ansöka om konkurs (se Hur man anlitar en konkursadvokat .) Om du har problem med din hyresvärd kan personlig juridisk försäkring hjälpa i den situationen, för.

Om du behöver konsultera en advokat personligen kommer personliga juridiska försäkringar att betala hela kostnaden för advokatens timavgift för ditt samråd och du är inte skyldig något ur fickan. Till skillnad från sjukförsäkring finns inga medbetalningar eller avdragsgilla. Försäkringen kommer också att täcka kostnaderna för en advokats avgifter för att förbereda eller granska dokument såsom förskottsdirektiv och advokatfullmakten. Planen kan också ge obegränsad tillgång till advokater via ett avgiftsfritt telefonnummer som du kan ringa för hjälp med en täckt tjänst.

Personlig juridisk försäkring kan ge dig rätt till reducerade avgifter för tjänster som planen inte täcker när du använder en advokat i nätverket. Till exempel kan du få en rabatt på 25% eller mer på tjänster som inte är täckta. Vissa personliga juridiska försäkringsplaner erbjuder tillgång till relaterade tjänster, till exempel skatterådgivning från skatteproffs.

Och vissa planer täcker inte bara den anställda, utan också hans eller hennes make och anhöriga.

Personliga juridiska försäkringsbolag skiljer sig något i täckningen de erbjuder. Om du får din personliga juridiska försäkring genom din arbetsgivare (många stora företag erbjuder den till sina anställda som en valfri förmån), var du medveten om att din arbetsgivare kan anpassa den täckning som finns tillgänglig för sina anställda. Av dessa skäl beror planspecifikationer på vad försäkringsbolaget erbjuder och vad din arbetsgivare ställer till förfogande. Du kan också köpa en individuell plan på egen hand.

Vad är inte täckt

Liksom med sjukförsäkring har du ett begränsat antal leverantörer att välja mellan enligt en personlig juridisk försäkringsplan. Du kan ha möjlighet att använda en advokat utanför nätverket, men istället för att planen betalar advokaten direkt, kan du behöva betala i förväg och sedan lämna in en ansökan till försäkringsbolaget för att få ersättning. Planen kan betala din advokat utanför nätverket det belopp som det normalt skulle betala en advokat i nätverket, och du är ansvarig för skillnader. Du måste se till att du förstår planens begränsningar för advokatavgifter utanför nätverket så att du inte har räkningar som du inte har råd att betala.

Medan vissa planer annonserar att deltagarna får rabatt på icke-täckta tjänster, kommer vissa advokater att kompensera för den "rabatt" du ska få genom att ta ut en högre timavgift för att börja med eller markera andra tjänster som de fakturerar dig för. Och även för täckta tjänster och advokater i nätverk kan du fortfarande betala ur fickan för vissa kostnader förknippade med de juridiska tjänster du behöver, inklusive arkiveringsavgifter, domstolens reportrar och avgifter för vittnesbörd.

Vissa tjänster utesluts helt och du får inte någon täckning för dem alls. En plan som erbjuds genom din arbetsgivare hjälper dig inte stämma din arbetsgivare eller försvara dig om din arbetsgivare stämmer dig. Om du har problem med arbetarersättning eller arbetslöshetsersättning kan du kanske inte vända dig till planens juridiska tjänster för att få hjälp. Det hjälper dig inte att gå till domstol för små fordringar eller lämna in en talan om gruppmål. Och om du befinner dig involverad i en stämning som täcks av en annan försäkring, som dina husägare eller bilförsäkring, kommer din personliga juridiska försäkring inte att gälla. (Se hur fungerar paraplyförsäkring .)

Personlig juridisk försäkring täcker inte heller råd i affärsfrågor. Om du behöver en advokat som hjälper dig att få ett litet företag från marken eller för att hjälpa dig att hantera en svår hyresgäst på en hyresfastighet du äger, måste du hyra ett på egen hand. Du kan inte heller använda personlig rättsförsäkring för att ansöka om en frivolös talan. Inte förvånansvärt kan du inte använda din personliga juridiska försäkring när du går i pension från det företag som erbjuder planen eller efter att du har blivit sparken. Men om du började arbeta med en advokat genom planen innan du gick i pension eller förlorat ditt jobb kan din policy täcka resten av det fallet. Andra undantag inkluderar frågor som rör utländsk lag (utanför USA) och de som involverar andra medlemmar i plangruppen. Med andra ord kanske du inte kan använda planen för att stämma din kollega.

Andra begränsningar

Vidare delar personliga juridiska försäkringsplaner olika typer av juridiska tjänster i olika kategorier, och det kan finnas begränsningar för hur mycket service planen kommer att täcka i varje kategori. För att använda "förebyggande" juridiska tjänster, till exempel att en advokat granskar din testament, kan planen täcka en timmars tjänst per kalenderkvartal.

Enligt vissa planer kan du bara använda varje typ av täckning en gång per år per politik. Det betyder att planen kan täcka kostnaderna för att få en advokat att förbereda din testament, men inte din mans. Eller, om du anklagades för två förseelser på ett år, skulle din plan endast täcka advokatsavgiften för din första förseelse.

Vissa planer har också väntetider, vilket innebär att du måste registreras i planen i flera månader innan du kan använda vissa tjänster. Denna väntetid är tänkt att skydda mot moralisk fara, där människor försöker undvika att försäkra sig tills de faktiskt behöver använda den. Vissa policyer har emellertid ingen väntetid och tillåter till och med att du använder policyn för ett befintligt juridiskt problem, så länge du inte redan arbetar med en annan advokat. Andra policyer säger att befintliga omständigheter kan eller inte kan uteslutas beroende på om det deltagande advokatbyrån du väljer vill ta upp ditt ärende.

Omfattningen av en personlig juridisk plan kan variera avsevärt från leverantör till nästa. Se till att du läser det finstilta och förstår vad som täcks, vad som inte är och var du kan få extra kostnader innan du registrerar dig. Exempelvis kan planen täcka kostnaden för en advokats timmar tillbringad i rättegången, men inte timmarna för att förbereda för din rättegång. Dessa timmar skulle utgöra en betydande kostnad som du måste betala ur fickan.

Hur bra är advokaterna?

Förutom att vara noggrann uppmärksam på vad som täcks och vad som inte är det, titta på planens krav för advokater inom nätverket. Du vill ha tillgång till erfarna advokater som utexaminerats från ackrediterade lagskolor och för närvarande har licens av de stater där de utövar. Innan du registrerar dig, få en lista över planens deltagande advokater och sök sedan online på de deltagande advokatbyråerna och advokaterna i ditt område. Det finns ingen mening med att registrera dig för en plan som ger dig tillgång till proffs med dåligt rykte. Kontrollera också med din statliga advokatsamfunds webbplats för att se till att planens advokater är i gott skick. (Mer information finns i Hur man väljer rätt advokat .)

En bra plan kommer att omfatta advokater med olika specialiteter, precis som din sjukförsäkring inkluderar leverantörer med olika specialiteter. På detta sätt har du tillgång till experter i olika scenarier. En bra plan kommer också att ha ett brett nätverk. Vissa planer har små advokatnätverk, med kanske så få som ett deltagande advokatbyrå per stat. Det kan innebära att du bara kan kontakta din advokat via telefon eller e-post eftersom du inte bor någonstans nära kontoret eller att det är svårt att få en tid eftersom varje plandeltagare i din stat försöker arbeta med samma advokatbyrå.

Om engelska inte är ditt föredragna språk, se om nätverket innehåller advokater som talar ditt språk. Leta också efter en plan som låter dig arbeta med samma advokat upprepade gånger, så att du kan bygga en långsiktig relation med en advokat.

Sätt att köpa personlig juridisk försäkring

Om din arbetsgivare erbjuder personlig juridisk försäkring har du möjlighet att anmäla dig när du är anställd, sedan igen varje år under öppen anmälan. När du har registrerat dig kan du avbryta när som helst, men du kan bara ändra din täckning under öppen registrering. Du förblir automatiskt registrerad varje år såvida du inte avbryter.

Om din arbetsgivare inte erbjuder personlig juridisk försäkring som en förmån kan du köpa en individuell försäkring på egen hand. Planens täckning kanske inte är så omfattande som den som erbjuds av en arbetsgivare.

Vad det kostar

Den månatliga kostnaden för personlig juridisk försäkring kommer knappt att besvära din budget. Här är några exempel på månadspremier för 2015.

- Anställda i delstaten Kalifornien: $ 10, 19 / mån. individ, $ 17, 74 / mo. familj

- MetLifes juridiska planer för Hyatt för anställda: cirka $ 20 per månad, inklusive make och anhöriga

- LegalZooms individuella planer: $ 9, 99 per månad om du betalar för ett år, $ 11, 99 per månad om du betalar i förskott i sex månader. Annars $ 14, 99 per månad. Inkluderar make och anhöriga.

Poängen

Personlig juridisk försäkring är billig, och om du faktiskt använder den kommer den enkelt att betala för sig själv. Även om du inte är säker på om du har några juridiska behov kan det vara en bra idé att registrera dig för en plan så att du billigt kan träffa en advokat en gång per år. Advokaten kan hjälpa dig att identifiera områden i ditt liv där du behöver bättre rättsligt skydd, som att skapa ett familjeförtroende eller en fullmakt. Han eller hon kan också hjälpa dig att uppdatera tidigare skapade dokument efter en livsförändring som äktenskap, skilsmässa eller att få ett barn.

Men dessa planer har betydande begränsningar som innebär att du kanske inte får så mycket täckning som du tror, ​​och du kan enkelt tillgodose grundläggande juridiska behov som kommer att förbereda med billiga onlinetjänster som tar en engångsavgift. Slutligen antar inte att någon personlig juridisk försäkringsplan innehåller särskilda fördelar eller detaljer; läs det finstilta innan du registrerar dig för att se om planen erbjuder tjänster som kommer att vara av värde för dig.