Hur man planerar för medicinska utgifter vid pensionering

En nyckel till pensionsplanering är att förutse hur utgiftsvanor kan förändras under senare år. Bostadskostnader, till exempel, kan minska om man minskar, men andra utgifter kan konsumera en större andel av pensionstillgångarna än planerat.

Sjukvård kan vara en av de största utgifterna. Enligt Fidelity Investments kommer ett 65-årigt nyligen pensionerat par att behöva 285 000 dollar för medicinska utgifter vid pensionering. Det inkluderar inte den extra årliga kostnaden för långtidsvård, som under 2018 sträckte sig från $ 18 720 för dagvård för vuxna till $ 100 375 för ett privat rum på ett vårdhem, enligt Genworth, en vårdgivare för långvarig vård.

Trots att de har sparat och förberett sig för pensionering hela livet är många pensionärer inte mentalt eller ekonomiskt förberedda för dessa utgifter. En undersökning av HSA Bank fann att 67% av vuxna 65 år och äldre trodde att de skulle behöva mindre än 100 000 dollar för sjukvård. "Pensionärer, utöver de flesta konsumenter, verkar underskatta hur mycket de kommer att behöva för hälsokostnader vid pensionering, inklusive premie- och uteslutna kostnader", säger Chad Wilkins, VD för HSA Bank. I själva verket beräknade Fidelity att män som är 65 år och äldre kommer att behöva $ 133 000 - och kvinnor, 147 000 $ - för att betala för sjukvård vid pensioneringen.

Key Takeaways

• Ett 65-årigt nyligen pensionerat par kommer att behöva 285 000 dollar för medicinska utgifter vid pensionering.
• I genomsnitt spenderar de 65 och äldre $ 3 800 per månad; Socialförsäkring ersätter endast cirka 40% av deras arbetslivsinkomst.
• Medicare kan betala för vissa sjukvårdsutgifter vid pensionering men utan en D-receptbelagd läkemedelspolicy täcker Medicare inte mediciner.

De som närmar sig pension eller redan gör övergången från arbetskraften måste förstå hur man planerar för växande medicinska kostnader.

Granska pensionsinkomster och utgifter

Det finns två viktiga siffror beträffande sjukvårdskostnader vid pensionering: hur mycket pengar som kommer in och hur mycket som går ut.

Den typiska personen i 60-talet har en uppskattad medianbesparing på 172 000 dollar. I genomsnitt spenderar de 65 och äldre $ 3 800 per månad; Socialförsäkring ersätter endast cirka 40% av deras arbetslivsinkomst. År 2019 är den genomsnittliga månatliga socialförsäkringsförmånen för pensionerade arbetare 1 461 $.

Hur mycket pensionsinkomst som ska budgeteras för sjukvården beror till stor del på ens ålder och allmän hälsa. "Det friskare vi går till pension innebär vanligtvis att mindre pengar kommer att avsättas till sjukvårdskostnader, " säger Chris Schaefer, chef för pensionsplanen vid MV Financial i Bethesda, Maryland. "Den andra sidan av det myntet är att med en hälsosammare livsstil kommer livslängden att vara längre och därför måste pensionärer planera för en längre tid i pensionen."

Två tredjedelar av vuxna 65 år och äldre tror att de behöver mindre än 100 000 dollar för sjukvård vid pensionering. Faktum är att de kommer att behöva nästan mer som $ 133 000 (män) och $ 147 000 (kvinnor).

Medicare kan betala för en del sjukvårdsutgifter vid pensionering men med begränsningar, säger Michael Gerstman, VD för Gerstman Financial Group, LLC i Dallas. "Till exempel, utan en D-receptbelagd läkemedelspolicy, täcker Medicare inte mediciner." Original Medicare, vilket betyder del A och B, täcker inte heller tand- och synvård men Medicare Advantage-planer gör vanligtvis. Ingen del av Medicare erbjuder täckning för långtidsvård.

Om du förlitar dig på Medicare för att täcka medicinska utgifter vid pensionering, planera för avdragsgilla, premier och kostnader utanför fickan. För 2019 är standardavdragen för Medicare del A $ 1 364. Den månatliga standardpremien för del B är $ 135, 50, även om vissa Medicare-stödmottagare kommer att betala mindre. Baspremien för del D-täckning under 2019 är $ 33, 19 per månad, och de flesta del D-planer har en årlig avdragsgilla på upp till $ 415.

Medicare Advantage planer erbjuds genom privata försäkringsbolag; de fastställde premierna, inte den federala regeringen som för delar A, B och D. Beroende på försäkringsgivaren och vad försäkringen täcker, skulle man kunna betala mer eller mindre för en Medicare Advantage-plan.

Se bortom pensioneringar för att betala för sjukvård

Klättringskostnader behöver inte tömma boet. Det finns två sätt som pensionärer kan skapa ett skyddsnät för sjukvårdsutgifter vid pensionering.

Den första är med ett hälsobesparingskonto (HSA). Dessa finns tillgängliga med högt avdragsgilla hälsoplaner och erbjuder tredubbla skattemässiga fördelar: avdragsgilla bidrag, uppskjuten tillväxt och skattefri uttag för kvalificerade medicinska kostnader. "HSA-medel kan användas för att betala för vissa medicinska premier, inklusive Medicare-premier och långsiktiga vårdpremier, " säger Wilkins.

De som redan i 50-talet kan fortfarande maximera dessa planer genom att dra nytta av fångstbidrag och arbetsgivarbidrag. "Personer som är 55 år eller äldre kan ge ett fångstbidrag på 1 000 $ per år utöver den maximala bidragsgränsen, " säger Wilkins. "Många arbetsgivare kommer att bidra med kontanta belöningar till en HSA för förebyggande screening som mammogram eller årliga fysiska."

För 2019 är den vanliga HSA-bidragsgränsen $ 3.500 för individuell täckning och $ 7.000 för familjens täckning. Dessa gränser gäller för både anställdas och arbetsgivaravgifterna tillsammans. En varning: De som är inskrivna i Medicare kan inte längre ge några nya bidrag till en HSA.

Att köpa sjukvårdsförsäkring är ett annat sätt att fylla det klyftan som Medicare lämnar. Denna typ av försäkring kan betala en månatlig förmån för långtidsvård under två till tre år. Det kan hjälpa till att undvika att spendera tillgångar för att kvalificera sig för Medicaid, som betalar för långvarig vård.

Långtidsvårdsförsäkringspremier kanske inte är överkomliga för alla. Gerstman säger att ett alternativ är att köpa en livförsäkringspolicy som har möjlighet att lägga till en långsiktig vårdförsäkringsförare. "Detta gör det möjligt för yngre människor att gå vidare i sin långsiktiga vårdplanering, " säger Gerstman, eftersom ju tidigare man köper livs- eller långtidsvårdsförsäkring, desto lägre kommer premierna sannolikt att bli.

Poängen

Sjukvårdsutgifterna kan lätt stå för en stor del av en pensionsbudget. Att uppskatta dessa kostnader och skapa en strategi för utgifterna kan bidra till att bevara mer pensionstillgångar för andra utgifter. (För relaterad läsning, se "Topp 3 alternativ för sjukförsäkring om du går tidigt i pension")