Hur man sparar pengar
För många av oss kommer utgifterna naturligt. Att spara kan dock ta lite övning.
Den här artikeln erbjuder praktiska råd om hur - och var - att spara för tre stora mål: ekonomiska nödsituationer, college och pension. Men de strategier som den beskriver kan tillämpas på många andra mål, till exempel att spara för en ny bil, en utbetalning på ett hem eller en livstid på semester eller starta ditt eget företag.
Innan du börjar är det värt att titta på alla utestående skulder du har. Det är lite vettigt att betala 17% ränta på kreditkortsskuld, till exempel, medan du tjänar 2%, om så, på dina sparande i banken. Så överväga att tackla de två i tandem, lägga lite pengar på besparingar och några mot dina kreditbalanser. Ju tidigare du kan betala av den högräntade skulden, desto tidigare har du ännu mer pengar att lägga på dina sparande.
Hur man sparar pengar för en nödsituation
Det första besparingsmålet för de flesta individer och familjer bör vara en nödfond som är tillräckligt stor för att hantera allvarliga, oväntade utgifter, till exempel en kostsam bilreparation eller medicinsk räkning - eller båda samtidigt. En nödfond kan också strida över dig en stund om du tappar jobbet och behöver jaga efter en ny.
Ekonomiska planerare rekommenderar vanligtvis att avsätta minst tre månaders levnadskostnader. Vissa föreslår sex månader eller till och med ett år. När det gäller pensionärer rekommenderar vissa planerare att hålla två års levnadskostnader på ett nödsituationskonto för att undvika risken att behöva kontanter i lager eller andra flyktiga investeringar på en björnmarknad. Såvida du inte redan är en storbesparare, är din hemlön en rättvis tillnärmning av dina månatliga levnadskostnader, och det finns lätt i dina lönestubbar eller kontoutdrag.
Så att du snabbt kan komma till dina pengar i en nödsituation, är det bästa stället att hålla dem på ett likvida konto, till exempel en kontroll, sparande eller pengemarknadskonto i en bank eller kreditförening, eller en pengemarknadsfond på ett fondbolag eller mäklare. Om kontot tjänar lite ränta, desto bättre.
I de flesta fall gör det möjligt för dessa konton att skriva en check, betala en faktura online eller med en app på din telefon eller flytta pengar genom elektronisk banköverföring från ditt konto till någon annans. Om de ger dig ett betalkort kan du ta ut kontanter från en bankomat.
För att finansiera ditt konto, överväga att använda hela eller delar av alla pengar som kommer dig utanför din vanliga lönecheck. Det kan vara en återbetalning av skatten, en bonus på jobbet eller inkomst från en sidokupong. Om du får en höjning kan du också försöka bidra med minst en del av det till ditt konto.
Key Takeaways
- Arbetsgivarsponserade pensionsplaner som 401 (k) gör det enkelt och automatiskt att spara för pensionering, och vissa arbetsgivare matchar dina bidrag.
- Statligt drivna 529 universitetsbesparingsplaner låter dig ta ut pengar skattefria så länge du använder dem för kvalificerade utbildningskostnader.
- Genom att spåra dina utgifter manuellt eller med en app kan du hitta sätt att minska dina utgifter och öka dina besparingar.
Ett annat tips som är högtid är att "betala dig själv först." Det innebär att du behandlar dina besparingar som alla andra räkningar och öronmärker en viss procentandel av varje lönecheck för att gå in på den. För att undvika frestelsen att helt enkelt spendera pengarna kan du ofta ordna att de placeras direkt på kontot av din arbetsgivare eller annars deponeras på ditt vardagliga kontrollkonto och sedan automatiskt överförs därifrån till din nödfond.
Naturligtvis är det lättare att säga att spara till och med tre till sex månaders utgifter för många av oss. Någon med hemlön på $ 50 000 per år, till exempel, skulle behöva avsätta 12 500 till 25 000 dollar. Om de ägnade 10% av varje lönecheck till nödbesparingar skulle det ta två och ett halvt år i första hand och fem år i det andra, och räkna inte med några extra bidrag eller ränta som kontot kan tjäna. Men även om det tar ett tag är det ett mål som är värt att arbeta mot, både för ekonomisk säkerhet och sinnesfrid.
En sista sak: Om du någonsin behöver ta ut pengar ur din akutfond kan du försöka fylla på kontot så snart som möjligt.
Hur man sparar pengar för pensionering
Pensionering är det enskilt största besparingsmålet för många av oss, och utmaningen kan vara skrämmande. Lyckligtvis finns det flera smarta sätt att avsätta pengar åt sidan, många av dem med skattemässiga fördelar som ett extra incitament. Dessa inkluderar 401 (k) planer för anställda i den privata sektorn, 403 (b) planer för anställda i skolor och ideella organisationer och individuella pensionskonton (IRA) för nästan vem som helst.
Det enklaste, mest automatiska sättet att spara för pension är genom en arbetsgivarplan, till exempel en 401 (k). Pengarna kommer automatiskt ut ur din lönecheck och går till oavsett fonder eller andra investeringar du har valt. Du behöver inte betala inkomstskatt för de pengarna eller på de räntor eller utdelningar som de tjänar förrän du så småningom tar ut dem. Från och med 2019 kan du lägga så mycket som $ 19 000 per år i en 401 (k) plan om du är under 50 och så mycket som $ 22 000 om du är 50 eller äldre. Som ännu ett incitament kommer många arbetsgivare att matcha dina bidrag, upp till en viss nivå. Om din arbetsgivare sparkar in ytterligare 50%, till exempel, kommer en investering på 10 000 USD från din sida faktiskt att vara värd 15 000 USD.
Om du har turen att ha ännu mer än 401 (k) maximalt för att avsätta dig för pensionering, ta en titt på IRA, antingen den traditionella sorten, där du får en skattelättnad när du lägger pengar i, eller en Roth IRA, där de pengar du tar ut en dag kan vara skattefria.
Hur man sparar pengar för college
College är kanske det näst största besparingsmålet för många av oss. Och precis som pensionering är det enklaste sättet att spara för det automatiskt - i detta fall genom en 529-plan.
Varje stat har sin egen 529 plan, ibland flera. Du behöver inte använda din egen stats plan, men du får i allmänhet en skattelättnad om du gör det. Vissa stater tillåter dig att dra av dina 529 planbidrag, upp till vissa gränser, på dina statliga inkomstskatter och kommer inte att beskatta de pengar du tar ur din plan så länge du använder den för kvalificerade utbildningskostnader, till exempel universitetsutbildning och hus. Den federala regeringen erbjuder inga skattelättnader för de pengar du lägger in, men, liksom staterna, kommer inte att beskatta de pengar du tar ut så länge de går till kvalificerade utgifter.
Hur mycket du kan bidra till en 529-plan varje år varierar beroende på land. Många har inga gränser; vissa sätter en årlig gräns på $ 15 000. Även stater utan årliga gränser kan begränsa hur mycket du kan lägga in i deras 529 planer. I New York, till exempel, kan en 529 planbalans inte överstiga 520 000 dollar för någon mottagare; i Texas är det generellt 370 000 dollar.
Från och med 2018 kan du också använda en 529-plan för att betala upp till $ 10 000 per år i undervisning på en grundskola eller sekundär, privat eller religiös skola.
Hur man sparar pengar för college och pension
De flesta av oss har troligen mer än ett besparingsmål vid en viss tidpunkt - och en begränsad summa pengar att dela mellan dem. Om du befinner dig spara för din pension och ett barns högskola på samma gång, är ett alternativ att överväga en Roth IRA.
Till skillnad från traditionella IRA, låter Roth IRAs dig dra tillbaka dina bidrag (men inte några intäkter på dem) när som helst utan skatteregler. Så du kan använda en Roth IRA för att spara för pensionering, och om du kommer kort när college räkningar anländer, tryck på kontot för att betala dem. Nackdelen är naturligtvis att du har så mycket mindre pengar som sparas för pensionering, när du kanske behöver det ännu mer.
Med en Roth IRA kan du dra tillbaka dina bidrag utan straff, vilket gör det till ett bra sparande medel för såväl college som pension.
Från och med 2019 är det högsta tillåtna IRA-bidraget (för traditionella och Roth IRA: er) tillsammans 6 000 USD om du är under 50 år, eller 7 000 $ om du är 50 och uppåt.
Hur man sparar pengar för att spara
Om du behöver spara mer pengar än du enkelt kan lämna ut din lönecheck är några idéer som ofta föreslås av finansiella planerare:
Ta hand om dina utgifter . För en tid - en vecka, en månad eller vad du än kan stå - försök att spela in absolut allt du spenderar pengar på. Du kan antingen använda en anteckningsbok från gamla skolan eller en app för spårning av utgifter, till exempel Clarity Money, Penny eller Wally. Människor upplever ofta att de spricker bort pengar på saker de inte behöver och lätt kan leva utan. Vissa appar kommer till och med att spara lite för dig. Acorns-appen, till exempel, länkar till ditt betalkort eller kreditkort, avrundar dina inköp till nästa dollar och flyttar skillnaden till ett investeringskonto.
Få tillbaka pengar på dina inköp. Så länge du köper saker du verkligen behöver, kan det vara vettigt att registrera dig för appar som Ebates eller Ibotta, som erbjuder pengar tillbaka från återförsäljare på livsmedel, kläder, skönhetsartiklar och andra artiklar. Eller så kan du använda ett kontant belöningskort, som erbjuder 1% till 6% kontant för varje transaktion. Chase Freedom erbjuder till exempel 5% kontantbonus på kategorier som ändras regelbundet. Naturligtvis fungerar denna taktik endast om du överför dina sparande till ett sparkonto och alltid betalar din kreditkortsräkning varje månad.
Fokusera på stora utgifter . Att klippa kuponger är bra, men du sparar mest pengar genom att para tillbaka de största räkningarna i ditt liv. För de flesta av oss är det saker som bostäder, försäkringar och pendlingskostnader. Om du har en inteckning kan du spara genom att återfinansiera den till en lägre ränta? Med försäkring, kan du shoppa för lägre premier eller "buntla" alla dina försäkringar med en transportör i gengäld för en rabatt? Om du kör till jobbet, finns det ett billigare alternativ, till exempel samarbete eller arbeta hemma en dag i veckan?
Men bli inte galen. Du kanske vill äta ute mindre ofta, försöka få några fler slitage ur din garderob eller köra den gamla bilen i ytterligare ett år. Men om du inte tycker om att leva som en elände, och vissa människor faktiskt gör det, förnek inte dig själv varje sista glädje i livet. Poängen med att spara pengar är att bygga mot en ekonomisk säker framtid - inte att göra dig eländig här och nu.