Människor-livsstil
Mänskligt livssätt är en metod för att beräkna mängden livförsäkring som en familj kommer att behöva baserat på den ekonomiska förlusten familjen skulle ha att drabbas om den försäkrade skulle förgå i dag. Det beräknas vanligtvis med hänsyn till ett antal faktorer, inklusive, men inte begränsat till, den försäkrades ålder, kön, planerad pensionsålder, yrke, årslön, anställningsförmåner samt makens personliga och ekonomiska information. och / eller beroende barn.
Eftersom värdet av ett mänskligt liv endast har ekonomiskt värde i relation till andra liv, till exempel en make eller beroende barn, används denna metod vanligtvis endast för familjer med arbetande familjemedlemmar. Människor-livsstrategin kontrasterar behovsmetoden.
Människor-livsmetoden förklaras
När man använder människolivsmetoden är det nödvändigt att ersätta alla inkomster som går förlorade när en anställd make dör. Denna siffra inkluderar lön efter skatt och gör justeringar för utgifter (som en andra bil) som uppstått medan du tjänar inkomsten. Den beaktar också värdet av sjukförsäkring eller andra anställdas förmåner.
Beräkningen av människolivmetoden
Steg ett: Beräkna den försäkrades återstående livslängd, med hänsyn till både den ”genomsnittliga” årslönen och eventuella framtida höjningar, vilket kommer att ha en betydande inverkan på livförsäkringskraven.
Steg två: Dra bort en rimlig uppskattning av årliga inkomstskatter och levnadskostnader som spenderas på den försäkrade. Detta ger den faktiska lönen som behövs för att tillgodose familjens behov minus försäkradens närvaro. Som en tumregel bör denna siffra ligga nära 70% av inkomst före dödsfallet, även om detta antal kan variera från familj till familj, beroende på enskilda budgetar.
Steg tre: Bestäm hur lång tid intäkterna måste ersättas för. Denna tidsperiod kan vara tills den försäkrades anhöriga är fullvuxna och inte längre kräver ekonomiskt stöd, eller tills den försäkrades antagna pensionsålder.
Steg fyra: Välj en diskonteringsränta för framtida intäkter. En konservativ siffra för denna uppskattning skulle vara den antagna avkastningen på amerikanska statsskuldväxlar eller sedlar. Detta behövs eftersom ett livförsäkringsbolag lämnar en dödsförmån på ett räntebärande konto.
Steg fem: Multiplicera nettolönen som behövs med den tid som krävs för att bestämma framtida intäkter. Sedan använder du den antagna avkastningskursen och beräknar nuvärdet på framtida intäkter.
Exempel på beräkning av mänskligt liv
Tänk på en 40-åring som tjänar 65 000 dollar per år. Efter att ha följt stegen ovan bestäms det att familjen behöver $ 48 500 per år för att försörja sig själv och måste göra det till pensionsåldern (25 år borta). Om man antar en 5% diskonteringsränta skulle nuvärdet av denna 40-åriga framtida nettolön under 25 år vara 683 556 dollar.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap där Investopedia erhåller ersättning.