Vikten av fastighetsförsäkring

Det grundläggande målet bakom att köpa försäkring är att göra dig ekonomiskt hel efter en förlust. Du accepterar att betala en liten viss avgift till ett försäkringsbolag idag, i utbyte mot en garanti från företaget att det kommer att bära bördan av en stor men osäker förlust i framtiden.

Låt oss säga att du har ett hus som du äger, gratis och tydligt - utan försäkring. Så länge du fortsätter att betala din fastighetsskatt, har du all rätt att njuta av att använda huset så länge du vill, vilket garanteras enligt lag. Du kan bo där, hyra ut den, lämna den ledig eller till och med sälja den om du vill.

Men om det jätteträdet i trädgården faller på ditt hus och orsakar allvarliga skador, är det upp till dig att täcka hela kostnaden för att reparera huset. Detta är det grundläggande skälet till att försäkra fastighetsförsäkring, som skulle ha betalat - helt eller delvis - för att din fastighet ska fixas eller bytas ut

Vem behöver försäkring?

Tack och lov för de av oss som kan vara försumliga i vårt ansvar att ha försäkring på vår egendom, tvingas vi i många fall av antingen lag eller avtal (hypotekskontraktet) att försäkra. Även om inte många, om några, amerikanska statliga lagar kräver att du försäkrar fastighetsförsäkring, kräver de ofta någon form av ansvarsförsäkring, särskilt för bilar.

Denna försäkring täcker reparation eller ekonomisk återställning till någon annan förutom personen som har fel. Till exempel betalar den som har fel vid ansvarsförsäkring för att få sin bil fixad eller betala sina medicinska räkningar. Lyckligtvis, när de flesta av oss köper den erforderliga ansvarsförsäkringen, ges vi möjlighet att köpa fastighetsförsäkringen (dvs. omfattande eller kollisionsförsäkring) ganska enkelt, vilket sparar oss från ekonomiska svårigheter om vår egen bil skadas i olyckan.

Rapportering

Enligt en undersökning publicerad i Journal of Financial Planning har många husägare mycket felaktiga åsikter om vad deras husförsäkring faktiskt täcker. Enligt denna undersökning som utförts av National Association of Insurance Commissioners, "En tredjedel av husägare tror översvämningsskador kommer att täckas av deras standardpolicy. Över hälften tror att deras policy täcker dem i händelse av en vattenlinjestopp. Trettiofem procent säger att de kommer att kompenseras för en jordbävning, och en något mindre andel tror att mögel är täckt. "
I själva verket är de typiska farorna (orsaker till förstörelse av egendom) som vanligtvis inte täcks :

• Översvämningsskador (detta är en separat policy)
• Jordbävning (detta är också en separat politik)
• Forma
• Krigshandlingar
• Delar av fastigheten misslyckas (inklusive slitna VVS, elektriska ledningar, luftkonditioneringsapparater, värmeenheter och tak).

Politik skrivs ofta så att för något som ska täckas måste det vara "plötsligt och oavsiktligt", vilket betyder att det inte var en långsam läcka som orsakade skador under många månader. Ofta täcks detta inte av försäkringar. Om dina tak grottar in från ålderdom och inte från stormskador, kommer det sannolikt inte att täckas.
De typiska farorna som vanligtvis täcks inkluderar:

• Brand
• Vind (tornado eller orkan)
• Hagel
• Stöld

Ansvarstäckning

Förutom att täcka värdet på ditt hem eller annan egendom, innehåller många försäkringar också en viktig bestämmelse för ansvarsförsäkring. Du kanske inte tycker att detta är mycket viktigt, men det finns massor av ivriga advokater i varje stad som söker högt och lågt efter stämningar mot människor som dig själv. Ansvarsförsäkring är välkänt för bilägare, men kan vara mindre kända för husägare.

Om din grannas hus tar eld eftersom du lämnade din kolgrill utan tillsyn betalar du för skadorna som orsakats av branden. Du har betalat försäkringsbolaget dina premier så att de betalar för större fordringar när de inträffar. Detsamma gäller för någon som är skadad och behöver läkare när du är på din fastighet.

Om du är på semester och din egendom blir stulen, till exempel en diamantring, kan du ha rätt till återbetalning. Se till att dokumentera stölden med bevis för att du ägde det och att du borde kunna lämna en polisrapport till försäkringsbolaget.

Gissa inte - vet

Du bör veta vad din policy gör och - ännu viktigare - inte täcker. Försäkringsbolag stannar inte i affärer genom att debitera ett minimalt belopp för att täcka allt som kan hända med din fastighet.

Ytterligare (icke) täckning

Hembaserade företag omfattas vanligtvis inte. Detta inkluderar inte en hemstudie, utan snarare en plats där människor kommer in i ditt hem som kunder, till exempel en verkstad där du reparerar möbler. Du behöver en separat affärspolitik (kommersiell) för att försäkra det här området och dess relaterade ansvar. Återigen varierar dessa regler från stat till stat och land till land.

Om din fastighet, särskilt ditt hus, lämnas ledig under mer än en viss tidsperiod, till exempel 60 dagar, kan husägarens policy annulleras omedelbart av försäkringsbolaget. Det antas att ett ledigt hus har en mycket högre fara för faror som brand eller stöld och därför ändrar riskprofilen tillräckligt för att kräva en separat policy. Om du har ett andra hem eller en semesterfastighet kan du också få en annan policy för att täcka detta hem.

Fallgropar som ska undvikas

Kontrollera om din policy täcker reparationer till verkligt kontantvärde (ACV) eller till ersättningskostnad. Ersättningskostnaden är vanligtvis mycket bättre. Exempel: Om ditt tak skadades och måste bytas ut helt, kommer ersättningskostnaden att betala för att det ska repareras med avdrag för din avdragsgilla, medan ACV betalar dig vad ditt tak beräknades faktiskt vara värt vid tidpunkten för skada. Avvägningen är att ACV kostar mindre än ersättningskostnadstäckning.

Konst och smycken

Dessutom, om du har dyra smycken eller konst som du vill täckas, kan du behöva lägga till en flottör. Detta är ett tillägg till din huvudpolicy. Många policyer har standardbelopp som de betalar ut för förluster till vissa artiklar och de betalar inte mer.

Samförsäkringsklausuler

Slutligen vill vissa fastighetsägare bara försäkra en fastighet för vad de betalade för den, vilket kan få en samförsäkringsklausul att spela. Detta är (beroende på lokal lagar) där fastigheten är försäkrad för mindre än säger 80% av dess aktuella ersättningskostnad. Ett mindre täckningsbelopp och försäkringsbolaget kommer att kräva att du delar i en procentandel av reparationerna utöver det avdragsgilla beloppet.

Premiumfaktorer

Bor du i ett område som är utsatt för tornadon, orkaner eller översvämningar? Äger du en stor hund eller en pool? Är du en rökare? Hur är din kreditpoäng?

Du kan vara en högre än normalt risk baserat på dina svar på dessa frågor, och de kommer att debitera dig i enlighet därmed. Det här är faktorer som försäkringsbolaget tar hänsyn till när du sätter dina försäkringssatser. Ju mer dessa och andra risker är tillämpliga på dig, desto högre blir dina priser.

Slutgiltiga tankar

En sista varning: vissa försäkringsbolag erbjuder till synes otroliga priser för sina försäkringar. Om företaget är okänt och dess priser är exceptionellt bra bör detta vara en röd flagga för dig. Leta efter företagets rykte och ta inte bara säljarens ord för det. Titta på policyn och se vad de täcker och vad de inte gör.

Du kanske bara hittar för sent att det du tyckte var tillräcklig täckning knappt var det lagliga minimikravet i ditt område. Sök kvalitetstäckning - kom ihåg att "billig försäkring kan vara mycket dyr."