Indexerad Universal Life Insurance: För- och nackdelar

Indexerad universallivsförsäkring (IUL) har sina för- och nackdelar. Här är vad du måste tänka på innan du köper en policy, inklusive andra alternativ.

Indexerad Universal Life Insurance: En översikt

Indexerade universella livförsäkringar lägger en del av försäkringstagarens premieutbetalningar till årlig försäkring med förnybar period med det återstående beloppet till kontantvärdet på försäkringen efter avdrag för avgifter. På månads- eller årsbasis krediteras kontantvärdet ränta baserat på ökningar i ett eget kapitalindex. Vinsterna tillämpas baserat på en deltagandesats som fastställts av försäkringsbolaget, som kan vara allt från 25% till mer än 100%.

Dessa policyer är i allmänhet bäst för dem med en stor investering i förväg som planerar för skattefri pension .

Låt oss ta en titt på något typiskt marknadsföringsmaterial för en IUL-policy:

”Indexerad universell livförsäkring ger skydd mot dödsfall och möjlighet att bygga pengar i din politik, kallad kontantvärde, delvis baserat på ökningarna av marknadsindex. Även om dessa index sjunker är du fortfarande säker med en garanterad lägsta ränta. ”- Voya Financial

”Indexerad universell livförsäkring kombinerar livförsäkringsskydd med aktierelaterad ackumuleringspotential. Det har några av samma funktioner som universellt liv, som premiumflexibilitet, och erbjuder mer tillväxtpotential, men med potentiellt mindre risk än variabel universell livförsäkring. ”- AXA

Indexerad universell livförsäkring uppfattas ofta som en kontantvärdeförsäkring som drar nytta av marknadens vinster - skattefria - utan risk för förlust under en nedgång i marknaden.

Key Takeaways

• Indexerade universella livspolitiker ger större potential, flexibilitet och skattefria vinster.
• Nackdelar inkluderar att det finns kapsel på avkastning och inga garantier för premiumbelopp eller marknadsavkastning.
• I allmänhet är dessa policyer bäst för dem med en stor investering i förväg som söker alternativ för en skattefri pension.

Medan försäljningsgraden verkligen låter övertygande, varnar kritikerna att marknadsavkastningen är långt ifrån garanterad och försäkringsperiodens karaktär kan göra det dyrt att upprätthålla policyn senare i livet när premier tenderar att stiga kraftigt.

Fördelar med indexerad universell livförsäkring

Viktiga fördelar med dessa policyer inkluderar:

Högre avkastningspotential

Dessa policyer utnyttjar köpoptioner för att få uppåtriktad exponering för aktieindex utan risk för förluster, medan hela livspolicyer endast ger en liten ränta som inte ens garanteras.

Större flexibilitet

Försäkringstagare kan bestämma hur mycket risk de vill ta på marknaden, justera belopp för dödsförmåner efter behov och välja bland ett antal ryttare som gör policyn anpassningsbar efter deras behov.

Skattefria kapitalvinster

Försäkringstagare betalar inte realisationsvinster för ökningen av kontantvärdet över tid om de inte lämnar försäkringen innan den förfaller, medan andra typer av finansiella konton kan beskatta kapitalvinster vid uttag.

Nackdelar med indexerad universell livförsäkring

Det finns flera gotchor förknippade med indexerade universella livförsäkringar som kritiker är snabba att påpeka. Till exempel kan någon som fastställer policyn under en tid då marknaden presterar dåligt hamna med höga premiebetalningar som inte alls bidrar till kontantvärdet. Policyn kan då upphöra att gälla om premieutbetalningarna inte görs i tid senare i livet, vilket kan förhindra livförsäkringens punkt helt.

Andra nackdelar med dessa policyer inkluderar:

Caps on Returns

Försäkringsbolag fastställer ofta maximala deltagandesatser på mindre än 100% och så låga som 25% i vissa fall. Dessutom är avkastningen på aktieindex ofta begränsad till vissa belopp under goda år.

Inga garantier

Hela livspolicyer inkluderar ofta en garanterad ränta med förutsägbara premiebelopp under hela policyns livslängd. IUL-policyn har å andra sidan rörlig avkastning baserad på ett index och har rörliga premier över tiden.