Internetbanker: För- och nackdelar

Att bestämma var banken börjar med ett beslut om vilken typ av institution du vill ha. Föredrar du en bank med fysiska tegel- och murbrukskontor och egna uttagsautomater eller ett onlinealternativ vars mest påtagliga närvaro är webbplatsen eller appen?

Traditionella och onlinebanker (även känd som "direkt") banker erbjuder både online-åtkomst till ditt konto och möjligheten att överföra pengar eller utföra andra uppgifter med några klick på markören eller kranarna på telefonskärmen. De är båda underkastade samma lagar och förordningar, med endast konton som garanteras online av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), precis som kontona i traditionella banker. Säkerheten är totalt sett densamma, där båda typerna använder sådana åtgärder som kryptering för att skydda dina medel och identitet.

Men även om båda typerna har blivit nära kusiner på vissa sätt, kvarstår viktiga skillnader. Direktbanker utnyttjar sina lägre kostnader för att erbjuda bättre räntor och ofta lägre avgifter. Brick-and-mortel-institutioner erbjuder ett bekvämt utbud av alternativ för insättningar och andra transaktioner - inklusive att erbjuda alternativet för ansikte-till-ansikte-tjänst i en bankfilial när du behöver det.

Key Takeaways

• Bristen på omkostnader ger internetbanker fördelar jämfört med traditionella banker, inklusive färre eller lägre avgifter och konton med högre APY.
• Internetbankernas nackdelar inkluderar brist på personliga relationer med bankpersonal, inga egna bankomater och mer begränsade tjänster.

Online Banking: en snabb historia

När kommersialiseringen av internet utvecklades i början av 1990-talet började traditionella tegel- och murbrukbanker undersöka sätt att leverera onlinetjänster. Även om de först var begränsade, ledde framgången med dessa tidiga ansträngningar många banker till att utöka sin Internet-närvaro genom förbättrade webbplatser som innehöll förmågan att öppna nya konton, ladda ner formulär och behandla låneapplikationer.

Snart tillräckligt uppstod emellertid endast banker med internet som erbjöd nätbanker och andra finansiella tjänster utan ett nätverk av filialer. Den första fullfunktionella direktbanken försäkrad av FDIC var Security First Network Bank, som inledde sin verksamhet den 18 oktober 1995. Med lägre kostnader på grund av bristen på omkostnader kunde Security First och de konkurrenter som följde den erbjuda högre räntor på insättningskonton och reducerade serviceavgifter.

När valet i virtuella banker växte ökade kundernas entusiasm för att banka online. Mer än 60% av kontoinnehavarna gör åtminstone en del av sina banker på internet, enligt den senaste rapporten (2017-18) om bankbeteendet från FDIC.

Fördelar med Internetbanker

Trots den traditionella bankens stigande virtuella närvaro erbjuder konkurrenter på nätet fortfarande några tydliga fördelar för konsumenterna.

Bättre priser, lägre avgifter

Avsaknaden av betydande infrastruktur och allmänna kostnader gör det möjligt för direkta banker att betala högre räntor eller årlig procentuell avkastning (APY) för besparingar. De mest generösa av dem erbjuder så mycket som 1% till 2% mer än du kommer att tjäna på konton i en traditionell bank, ett gap som verkligen kan lägga till med en hög saldo. Medan vissa direkta banker med särskilt generösa APY: er bara erbjuder sparkonton, erbjuder de flesta avkastningskonton med hög avkastning, insättningscertifikat och CD-skivor utan straff för tidigt uttag.

Vid en direktbank är det mindre troligt att du blir fylld med ett brett utbud av avgifter, till exempel för att hålla ett konto öppet med en låg saldo, göra direkta insättningar, eller betala med check eller betalkort. Det är mer troligt att konton i direkta banker inte har några minimibalanser eller serviceavgifter.

Bättre onlineupplevelser

Traditionella banker investerar kraftigt i att förbättra sin virtuella närvaro och tjänst, inklusive lansering av appar och uppgradering av webbplatser. Men totalt sett verkar direkta banker ha en fördel när det gäller onlinebankupplevelsen.

En undersökning av Bain and Company 2018 av bankkunder i detaljhandeln konstaterade att traditionella banker höll sig bakom direkta banker i de områden som var viktigast för kunderna, inklusive kvaliteten på bankupplevelsen och transaktionernas snabbhet och enkelhet.

1% till 2%

Klyftan mellan de räntesatser som konton tjänar i traditionella banker och endast internetbanker.

Nackdelar med Internetbanker

Banking med en online-bank har också sin andel av nackdelar och olägenheter.

Inga personliga relationer

En traditionell bank ger dig möjlighet att lära känna personalen på din lokala filial. Det kan vara en fördel om och när du behöver ytterligare finansiella tjänster, till exempel ett lån, eller har behov av att göra ändringar i din bankordning. En banksjef har vanligtvis ett visst skönsmässigt beslut om att ändra villkoren för ditt konto om dina personliga förhållanden förändras eller genom att vända en obligatorisk avgift eller serviceavgift.

Mindre flexibilitet med transaktioner

Kontakt med en bankpersonal handlar inte bara om att lära känna dig och din ekonomi. För vissa transaktioner och problem är det ovärderligt att gå till en bankfilial.

Ta till exempel deponering av pengar, det mest grundläggande i banktransaktioner. Det är möjligt att deponera en check hos en direkt bank genom att använda sin bankapp för att fånga en bild av checken, både bak och fram. Men att sätta in kontanter är helt enkelt besvärligt hos många onlinebanker. Så det är värt att kontrollera bankens policy om detta är något du planerar att göra ofta. Internationella transaktioner kan också vara svårare eller till och med omöjliga med vissa direktbanker.

Frånvaron av egna bankomater

Eftersom de saknar sina egna bankmaskiner, förlitar onlinebanker att kunderna använder ett eller flera ATM-nät som de från AllPoint och Cirrus. Medan dessa system erbjuder tillgång till tiotusentals maskiner över hela landet - även över hela världen - är det värt att kontrollera de tillgängliga maskinerna i närheten av där du bor och arbetar.

Kontrollera också för eventuella avgifter du kan göra för ATM-användning. Medan många direkta banker erbjuder fri tillgång till nätautomater eller återbetalar alla månatliga avgifter som du åker på, finns det ibland gränser för antalet gratis bankomater som du kan göra under en viss månad.

Mer begränsade tjänster

Vissa direkta banker kanske inte erbjuder alla omfattande finansiella tjänster, till exempel försäkrings- och mäklarkonton, som traditionella banker erbjuder. Traditionella banker erbjuder ibland speciella tjänster till lojala kunder, till exempel föredragna priser och investeringsrådgivning utan extra kostnad.

Dessutom finns rutintjänster som notarisering och garanti för banksignatur inte tillgängliga online. Dessa tjänster krävs för många finansiella och juridiska transaktioner.

Poängen

Traditionella och onlinebanker har båda sina fördelar. I grund och botten måste du bestämma om en tegel- och murbrukinstitutioners tjänster och personliga prövning uppväger de ofta högre kostnaderna, i form av lägre räntor och fler avgifter, för banker där.

Det är också värt att överväga att dela ditt företag mellan en av var och en. Det är sant att detta arrangemang kanske inte är praktiskt för dig, och avgifterna för att ha flera konton kan vara ett problem. Men att ha konton i både en traditionell bank och en onlinebank kan underlätta det bästa från båda världarna - högre räntor, tillsammans med tillgång till personlig hjälp med transaktioner och problem när du behöver det.