Definition av nivåpremieförsäkring
Nivåpremieförsäkring är livförsäkringsperiod för vilken premierna garanteras förbli desamma under hela kontraktet, medan täckningsbeloppet ökar. Som ett resultat kan täckningen vara fördelaktig över tid eftersom försäkringstagaren fortsätter att betala samma belopp men har tillgång till ökad försäkringsskydd när försäkringen förfaller.
De vanligaste termerna är 10, 15, 20 och 30 år, baserat på försäkringstagarnas behov. Nivåpremie skiljer sig från terminsförsäkringar, eftersom de har premiumsatser som ökar när försäkringarna åldras.
Jämför pris på nivå-premiumförsäkring
Premieförsäkringspremier är initialt högre än andra försäkringar med liknande täckning. Men i slutet av kontraktet har premierna ofta ett bättre avtal, eftersom de högre premierna har kompenserats genom att öka täckningen under en tid i livscykeln när en försäkringstagare vanligtvis har fler medicinska problem. Policerna med liknande täckning och lägre premier ser vanligtvis inte en ökning av täckningen när de mognar, vilket för vissa investerare begränsar alla fördelar som kommer från att ha initiala lägre premiebetalningar. Att locka till bättre täckning vid ett senare tillfälle, utan att premieökningarna ökar, är en viktig anledning till att investerare ibland väljer premieförsäkring, förutsatt att de kan tolerera de högre betalningarna.
Key Takeaways
- Nivåpremieförsäkring är en typ av livförsäkring där premierna håller samma pris under hela loppet, medan täckningsbeloppet som erbjuds ökar.
- Premiebetalningar börjar ofta på en högre nivå än försäkringar med liknande täckning men är i slutändan värda mer än konkurrenter eftersom försäkringstagare upplever ökad täckning över tid utan extra kostnad.
- Villkoren är vanligtvis 10, 15, 20 och 30 år, baserat på vad försäkringstagaren kräver.
Nivåpremieförsäkring förklarad
Denna försäkring ingår i termisk livförsäkring, vilket innebär att den endast ger en täckning under en viss tid och den har endast en dödsförmån, till skillnad från en sparande som i hela livstäckningen. För att avgöra om premieförsäkring är att föredra, bör du tänka på vilken täckning du behöver.
Till exempel, om det primära syftet med dödsförmånen är att tillhandahålla inkomst för att stödja mycket små barn och finansiera högskolekostnader, kan en 20-årig nivåpremie vara lämplig. Men om dessa barn redan är i början av tonåren, kan en premie på 10 år vara tillräcklig.
Vissa former av livförsäkringar är sårbara för räntehöjningar. Med nivåpremieförsäkring garanteras premier och kommer aldrig att ändras, såvida inte försäkringstagaren begär en ändring. Utbetalningen för policyn förblir också densamma under hela loppet, såvida inte försäkringstagaren begär något annat.
Om försäkringstagaren försvinner under försäkringstiden, kan personens familj få en kontantutbetalning som kan användas för att betala av en befintlig inteckning, hjälpa till med pågående hushållsräkningar och andra grundläggande behov eller till och med betala för försäkringstagarens begravning eller minnesvärd .
Nivåpremie och minskad livslängdsförsäkring
Även om de två typerna av livförsäkring liknar, har de ändå primära skillnader och passar olika tillämpningar. Vid premieförsäkring betalar försäkringen en förmån om försäkringstagaren försvinner under en fast period (terminen). Om döden inträffar utanför denna tidsram, finns det ingen utbetalning. Med en minskad livslängdsförsäkring minskar försäkringsbeloppet över tid, liknande det som en återbetalningslån minskar över tiden. Minskande livslängdsförsäkring köps vanligtvis för att betala av en specifik skuld, som en återbetalningslån. Policyn säkerställer att återlånet eller annan specificerad skuld vid dödsfallet löses.
Andra specialtyper av livförsäkringar inkluderar "Livsförsäkring över 50-talet", som är en specialiserad typ av försäkring inriktad på personer mellan 50 och 80 år. Det finns också gemensam livförsäkring, där två personer i ett förhållande tecknar individuella försäkringar . Policyn kommer att täcka båda liv, vanligtvis på första dödsbasis.
Exempel på verklig värld
Åldern och tidsramen för försäkringstagarnas behov är avgörande för att avgöra om en garanterad, premiepolicy är optimal mot en årlig policy för förnybar term (ART), som ökar i takt med att försäkringstagaren åldras. En genomsnittlig längd och premium som kunder ofta väljer är 20 år och $ 600, 00.
Låt oss säga, två kvinnliga vänner, Jen och Beth, båda 40 år och vid god hälsa, väljer att köpa livförsäkring. Jen köper en garanterad premiepolicy till 37 dollar per månad, med en 20-årig horisont, för totalt 440 dollar per år. Men Beth räknar med att hon kanske bara behöver en plan för 3 till 5 år eller tills full betalning av sina nuvarande skulder. Så istället väljer hon för en årlig förnybar löptid (YRT) som börjar på $ 20 per månad och håller sig ständig under de första fem åren. Hon betalar initialt $ 240 per år.
Under år två till fem fortsätter Jen att betala $ 444 per månad och Beth fortsätter att betala $ 240 per år. Om Beth betalar ut sin policy vid år fem kommer hon ha sparat mycket pengar i förhållande till vad Jen betalade. Men vad händer om Beth inte slutar år tre? Tänk om hon köper ett hus och vill hålla fast vid sin politik lite längre. Nu är hon i en nackdel eftersom Beth kommer att bli 45 år och hamna i en högre riskkategori.
I många fall kommer hennes årliga ränta att hoppa nära 200%. Så nu under sex år betalar hon 654 dollar per år, mot Jens 444 dollar per år. Efter 45 års ålder tenderar priserna att öka varje år, ibland så mycket som 10% per år. Efter 56 års ålder tenderar de att gå upp ännu mer. Vid år 20, vid 60 års ålder, genom att plocka och hålla sig till en politik med en årlig förnyelsesats, kunde Beth betala mer än $ 2600 per år, mot Jens 444 $ per år.
Under 20 år betalade Jen 440 dollar per år varje år för totalt 8 880 dollar med sin garanterade nivåpremieplan. Men Beth, som valde en årlig förnyelseplan, höll sig stadigt på $ 240 per år under de första fem åren och såg att hennes premier ökade med 10% per år under de senaste 15 åren, till slut betalade mer än $ 24.000 under politikens löptid. .
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.