Medicare 101: Behöver du alla fyra delar?

Kanske kommer du nära 65 själv eller helt enkelt vill förstå hur Medicare fungerar så att du kan hjälpa en familjemedlem eller en vän. Vissa människor som registrerar sig för Medicare är pensionerade; andra arbetar fortfarande.

Vart du än passar blir du berättigad till Medicare när du fyller 65 år och i de flesta fall måste du anmäla dig. För närvarande är mer än 56 miljoner människor inskrivna.

Bakgrund

Medicare är USA: s nationella sjukförsäkringsprogram för medborgare och vissa permanenta lagliga invånare. Generellt kvalificerar du dig för Medicare när du fyller 65 år, baserat på din anställningsrekord eller din makas. Personer under 65 år med kvalificerade funktionshinder omfattas också av Medicare. "Den som har godkänts och har fått socialförsäkringsinkomstförmåner under två år kvalificerar sig för Medicare delar A och B, " säger Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, ordförande, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif .

Om du har ett barn med allvarliga hälsoproblem som håller på att fylla 18 år, är det viktigt att kontrollera om han eller hon bör registrera sig för Medicare (enligt lagen om prisvärd vård kan du också täcka ditt barn enligt din egen policy fram till 26 års ålder) .

Medicare har utvecklats under åren och har nu fyra delar. Vissa är obligatoriska för alla anmälda; andra är valfria.

Del A: Sjukhusförsäkring

Del A täcker kostnaderna för att vara i en medicinsk anläggning. När du registrerar dig i Medicare får du del A automatiskt. För de flesta är det ingen kostnad att få del A.

Tjänster som omfattas av del A inkluderar tester, operationer, läkarbesök, inhemsk vård på sjukhus och skickliga vårdinrättningar, hospicevård, hemsjukvårdstjänster och inpatientvård i en religiös icke-medicinsk vårdinstitution - en anläggning som tillhandahåller medicinska tjänster som överensstämmer med vissa religösa övertygelser.

Detta låter enkelt, men det är det inte. Till exempel omfattas sjukhusvård i hemmet, men del A täcker inte en patients vistelse i en hospice-anläggning. Dessutom, om du är inlagd på sjukhus, är din avdragsgilla del 1 $ 1 316, från och med 2017.

Om du stannar mer än 60 dagar måste du betala en del av varje dags utgifter. Om du är inlagd på sjukhuset flera gånger under året, kan du behöva betala den 1 316 $ avdragsgilla varje gång.

Efter att ha tillbringat 60 dagar på sjukhuset måste du betala $ 329 per dag i kostnader utanför fickan. detta ökar till $ 658 per dag efter 90 dagar. När täckningen är slut måste du betala hela kostnaden för resten av din sjukhusvistelse.

Del B: Läkare och tester

Del B täcker allt du gjort: läkartjänster, medicinsk utrustning, öppenvård och vård i hemmet omfattas. Andra exempel på täckt vård inkluderar ambulanstjänster, öppenvårdsförfaranden, inköp av blod, mammogram, hjärtrehabilitering och cancerbehandlingar.

Du måste anmäla dig till del B om du inte har "kreditvärdighet" från en annan källa - till exempel en arbetsgivare eller make.

Med del B betalar du en månadspremie. Om du inte registrerar dig och inte har en trovärdig täckning kan du behöva betala en påföljd. Enligt Medicare.gov är standardpremien 2017 $ 134 per månad för täckning av del B, med en avdragsgilla $ 183. När du fått socialförsäkring dras premien från din socialförsäkringskontroll.

När du uppfyller din egenandel betalar du 20% av den Medicare-godkända kostnaden för tjänsten, förutsatt att din sjukvårdsleverantör accepterar Medicare-uppdraget.

Men se upp - det finns inget mössa på 20% ur fickan. Om dina medicinska räkningar för ett visst år var $ 100 000, skulle du vara ansvarig för $ 20 000 av dessa avgifter, plus avgifter som uppstått under paraplyerna i del A och D. Det finns ingen maximal livstid. "Kylning och potentiellt förödande för kroniska sjukdomar som cancer - American Medical Association uppskattar att Medicare-användare utan Medigap (se nedan) kan spendera 25% till 64% av sina inkomster på medicinska kostnader", säger Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, en finansiell rådgivare med Wilson David Investment Advisors i Aiken, SC, och författare till "Finansiell rådgivning för Blue Collar America."

Å andra sidan betalar du ingenting för de flesta förebyggande tjänster, till exempel screening av diabetes och influensaskott, om du får dessa tjänster från en vårdgivare som accepterar Medicare-betalningar.

Vad delar A och B inte täcker

Den största och viktigaste artikeln som traditionella Medicare inte täcker är långtidsvård. Om du diagnostiseras med ett kroniskt tillstånd som kräver löpande personlig vårdhjälp, den typ som kräver en assistentboende, kommer Medicare att täcka ingen av kostnaderna. Detta inkluderar hjälp med vardagliga aktiviteter, som badning och klädsel.

Enligt medicare.gov kommer minst 70% av personer över 65 år att behöva långtidsvård vid någon tidpunkt. "Medicare var aldrig tänkt att betala för långtidsvård, " säger Carlos Dias Jr., förmögenhetsförvaltare, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. "För att ta hand om dessa utgifter, undersöka vårdförsäkring, en livförsäkringspolicy med en långtidsvårdsförare (tillägg), en specifikt utformad långtidsvårdsränta (mot en livränta med en kronisk vårdförare) eller till och med en livförlikning, som kommer att omvandla en gammal livförsäkring till ett fast belopp. "

Andra avslöjade föremål inkluderar rutinmässig tand- eller ögonvård, proteser, kosmetisk kirurgi, akupunktur och hörapparater.

Del C: Medicare-fördel

Även känd som Medicare Advantage, del C är ett alternativ till traditionell Medicare-täckning. Täckningen inkluderar normalt alla delar A och B, en receptbelagd läkemedelsplan (del D) och eventuellt andra fördelar. Del C administreras av privata försäkringsbolag som samlar in din Medicare-betalning från den federala regeringen.

Beroende på planen kan du eventuellt inte behöva betala en extra premie för del C. Du behöver inte anmäla dig till en förmånsplan - och de har begränsningar, till exempel att du inte täcker vård om du är borta från din hemregion - men för många människor kan dessa planer vara en bättre affär än att betala separat för delar A, B och D. Om du har varit nöjd med täckningen av en HMO, kanske du tycker att dessa är liknande.

Del D: receptbelagda läkemedel

Receptbelagd läkemedels täckning, känd som del D, administreras också av privata försäkringsbolag. Del D krävs om du inte har en receptbelagd läkemedelsplan från en annan källa, inklusive en Medicare Advantage-plan. Beroende på din inkomst kan du betala upp till $ 76, 20 utöver din planpremie per månad från och med 2017. (Det extra beloppet är för personer med inkomster över $ 214 000 [arkivera skatter individuellt] eller gifta / arkivera gemensamma inkomster över $ 428 000.)

Beroende på din plan kan du behöva uppfylla en årlig avdragsgill innan din plan börjar täcka dina stödberättigade läkemedelskostnader.

Medicare-planer har ett täckningsgap - en tillfällig gräns för vad läkemedelsplanen kommer att täcka. Ofta kallas munkhålet, och det här gapet sparkar in efter att du och din plan har lagt ut 3 700 USD i kombinerade kostnader under 2017, och det stängs inte förrän du har spenderat $ 4 950 ur fickan. När du har betalat mer än $ 4 950, går du in i katastrofisk täckning, under vilken du betalar ett litet bidrag för dina receptbelagda läkemedel.

När du befinner dig i munkhålet kommer du dock att debiteras 40% av kostnaden för täckta märkesläkemedel under 2017 och 51% av generika. (Fram till 2020 kommer du endast att debiteras 25% av generikakostnaden.)

Varje stat har försäkringsalternativ som kommer att täcka täckningsgapet, men dessa kräver att betala en extra premie.

Medigap och Medicare Advantage

Människor som bara har traditionella Medicare - delar A, B och D - kan få stora fakturor som inte omfattas av Medicare. För att stänga dessa luckor registrerar de flesta mottagare någon form av Medigap-försäkring eller i en Medicare Advantage-plan (se del C ovan). En viktig sak att veta om Medigap: Det kompletterar endast Medicare; det är inte en fristående politik. Om din läkare inte tar Medicare, betalar Medigap-försäkring inte för proceduren.

Medigap-täckning är standardiserad av Medicare men erbjuds av privata försäkringsbolag.

”Jag rekommenderar att mina kunder köper Medigap-policyer för att täcka deras behov. Även om premierna är högre, är det mycket lättare att planera för dem än vad som kan vara ett stort out-of-pocket-utlägg som de kan behöva möta om de hade mindre täckning, säger Patrick Traverse, grundare av MoneyCoach, Mt. Trevlig, SC

(Läs mer om Medigap-täckning på medicare.gov. Se även Medigap vs. Medicare Advantage: Vilket är bättre?)

Poängen

Traditionell Medicare-täckning, definierad som del A, B och D, sparkar in vid 65 års ålder - förr vid vissa handikapp. När du fyller 65 år måste du ha sjukförsäkring genom Medicare eller en annan försäkringsplan.

För att lära dig mer om hur var och en av de fyra delarna fungerar, läs "Medicare & You", den officiella Medicare-publikationen som förklarar planen närmare. Ladda ner eller begär en kopia av publikationen på medicare.gov.