Min arbetsgivare erbjuder inte en 401 (k). Ska jag bry mig?

Miljoner amerikanska arbetare har inte tillgång till 401 (k) pensionsplaner. Många av dessa människor är egenföretagare eller yngre arbetare; andra arbetar för mindre företag utan etablerade förmånspaket. Ibland erbjuds andra anställdas förmåner i stället för en 401 (k). Oavsett anledning måste sådana arbetare hitta alternativa sätt att spara för pension och kan i vissa fall överväga att byta till ett annat företag.

Key Takeaways

• Många företag erbjuder anställda 401 (k) pensionskonton, men om ditt företag inte gör det kan du fortfarande spara för framtiden.
• Med individuella pensionskonton (traditionella och Roth IRA) kan du lägga upp upp till 6 000 dollar per år för pensioneringsändamål.
• Försök att uppmuntra företagets chefer att anta en pensionsplan - företag kan få flera skattelättnader och incitament för att sätta upp en 401 (k) -plan, och flera leverantörer hjälper till att göra processen sömlös.

Rollen för en 401 (k)

Liksom många avgiftsbestämda pensionsplaner tar 401 (k) -planen sitt namn från en bestämmelse i IRC (Internal Revenue Code). Avsnitt 401 (k) i IRC antogs 1978 för att ge ett skattelättnad till arbetande civila som uppskjutit inkomst för pensionering.

Regeringen föreställde sig aldrig avsnitt 401 (k) omvandla sättet arbetsgivare och anställda hanterade pensionsinvesteringar. Dessa innovationer kom två år senare när konsult Ted Benna skapade den första riktiga 401 (k) planen med Johnson Company. Bennas plan har kopierats och modifierats sedan dess. Från och med 2018 hade 401 (k) planer 5, 3 miljarder dollar i tillgångar som utgör 19% av 28, 3 biljoner dollar i amerikanska pensionstillgångar av alla slag.

Idag kan anställda välja att skjuta upp inkomst genom automatiska avdrag från lönecheck till arbetsgivarsponserade 401 (k) planer. Uppskjutna pengar lämnas obeskattade och kan riktas till alla investeringar som anges i planen, varav de flesta är fonder. Uppskjutna medel måste lämnas i avgiftsbestämda planer tills en anställd fyller 59½ års ålder om inte särskilda bestämmelser är tillämpliga. om inte, är fonderna föremål för straff för tidigt uttag.

Trots de otaliga begränsningarna - och det faktum att de flesta 401 (k) planer erbjuder något begränsade investeringsval - förlitar många arbetare sig starkt på sina 401 (k) investeringar för pensionering.

De flesta privata amerikanska arbetare förväntar sig helt enkelt att deras arbetsgivare ska erbjuda planer, och många planer för pensioneringsplanering verkar ta det för givet att 401 (k) kommer att spela ledande roller för arbetarna. Verkligheten är helt annorlunda: Endast 57% av de amerikanska arbetarna har tillgång till arbetsgivarsponserade avgiftsbestämda planer, enligt en studie från mars 2015 från US Bureau of Labor Statistics (BLS), och endast 39% var aktiva deltagare.

Dessa siffror är faktiskt lite lura; tillgångsnivån går upp till 66% och deltagandesatserna hoppar till 47% för heltidsanställda. Siffrorna är ännu högre när du utesluter fackföreningar, där arbetare har andra kollektivt förhandlade förmåner tillgängliga. Fortfarande har många amerikaner inte tillgång till en 401 (k) plan och behöver hitta andra sätt att spara för pensionering.

Varför din arbetsgivare inte erbjuder en 401 (k)

Det vanligaste skälet till att en arbetsgivare inte erbjuder en 401 (k) är att de flesta av sina jobb är inträdesnivå eller deltid. Den genomsnittliga arbetaren i dessa positioner är antingen mycket ung eller levande lönecheck till lönecheck, så att spara för pension är svårt. de flesta skulle välja att få mer pengar i stället för en pensionsplan ändå.

Det finns andra skäl till varför din arbetsgivare inte kan erbjuda en plan. En arbetsgivare kanske inte har erfarenhet eller tid att skapa en individuellt utformad plan eller ha en gå till finansiellt eller förtroendeinstitut. I dessa fall fattar många arbetsgivare beslutet att inte erbjuda förmåner snarare än att spendera tid och pengar jaga en bra sponsor. Pensionsplaner är billigare än någonsin att inrätta, men inte alla företag vet detta. ”Småföretag erbjuder ofta inte 401 (k) planer eftersom de är väldigt dyra att administrera. Krav på IRS-testning och rapportering kan enkelt uppgå till 20 000 dollar för den minsta planen, säger Kristi Sullivan, CFP®, från Sullivan Financial Planning, LLC i Denver.

En studie från Capital One från 2014 fann att bara 25% av företagen med färre än 50 anställda har avgiftsbestämda planer. Det finns många fördelar med att arbeta för ett litet företag, men alternativ för pensionsplan är i allmänhet inte en av dem.

Vissa företag brukade erbjuda 401 (k) planer men bestämde sig för att släppa dem. Det händer ibland för att ett företag tappar pengar och kryper för att minska utgifterna. Andra gånger beror det på att ny ledning kom in och letar efter ett annat alternativ, eller för att arbetare inte deltar i planen och det inte längre är förnuftigt att hålla den öppen.

Att inte ha möjlighet till en 401 (k) kan utgöra ett stort problem för mitten av karriär och äldre arbetare, säger Stephanie Genkin, CFP®, grundare av My Financial Planner, LLC, i New York. ”Det är vanligtvis den tid som människor försöker spela upp med pensionsparande. Även om arbetare 50-plus kan bidra med ytterligare 1 000 USD till en IRA, är det fortfarande ganska litet i jämförelse med de 19 000 $ [2019] som en anställd kan göra för en 401 (k) eller 403 (b), för att inte tala om fångst- upp för 50-anställda [arbetare], vilket är $ 6000. ”

Alternativ till en 401 (k)

Den mest uppenbara ersättningen för en 401 (k) är ett individuellt pensionskonto (IRA). Eftersom en IRA inte är knuten till en arbetsgivare och kan öppnas av nästan vem som helst, är det förmodligen en bra idé för alla arbetare - med eller utan tillgång till en arbetsgivarplan - att bidra till en IRA (eller, om möjligt, en Roth IRA). ”Dessa skatteförmånliga konton gör två saker: För det första öronmärka pengar för pensionssparande, vilket gör att det är mindre troligt att de kommer att spenderas i förväg; för det andra, ge skattebesparingar på potentiellt tiotals eller hundratusentals dollar under en sparare livstid, säger Jonathan Swanburg, en representant för investeringsrådgivare med Tri-Star Advisors i Houston.

Det finns emellertid begränsningar för en IRA. Det är mycket osannolikt att en arbetare helt kan ersätta en 401 (k) med endast en IRA. Mest glänsande är IRA: s bidragsbegränsning, som är en relativt svaga 6 000 USD per år mot 401 (k) -gränsen på 19 000 $ (båda från och med 2019). Den 1 november 2018 höjde IRS 401 (k) bidragsgränsen från $ 18 500 och IRA-gränsen från $ 5 500. Spararna bör notera att du kan göra ett bidrag till ditt IRA 2018 till och med den 15 april 2019. Ditt bidrag från 2018 401 (k) måste göras senast 31 december 2018.

Vissa arbetsgivare erbjuder matchande bidrag för sina 401 (k) planer, vilket i huvudsak är gratis pension för arbetaren. Ingen IRA kan inkludera denna typ av matchande bidrag eftersom IRA inte är bundet till någon arbetsgivare. Med tanke på dessa typer av begränsningar bör arbetstagare komplettera sina IRA med andra pensionsstrategier.

Beroende på din arbetsgivare är det möjligt att ha andra typer av pensionsplaner. Dessa inkluderar SEP IRA, ENKEL plan eller aktieoptioner. ”Varje verksamhet är unik, varför pensionsplanerna inte är" en storlek passar alla. " SEP IRA och ENKEL IRA är utmärkta alternativ till en 401 (k) plan för egenföretagare och företag med 100 eller färre anställda, säger Michael J. Marini, president och ekonomirådgivare med Orlando 401k Specialists i Altamonte Springs, Fla.

Insättningscertifikat (CD-skivor) var en gång ett mycket attraktivt sparfordon, men år med låga räntor har effektivt kramat dem som ett allvarligt alternativ. Det finns andra mer riskfyllda eller dyrare alternativ för skatteuppskjutna pensionsinkomster, såsom livränta eller permanenta livförsäkringar.

Det är alltid bättre att hitta skattefria eller uppskjutna sparfordon. När dessa alternativ har uttömts kan arbetare också vända sig till traditionella investeringar: fonder, aktier, obligationer eller hyresfastigheter.

Värdet på en 401 (k)

En välskött 401 (k) kan vara en välsignelse för pensionssparande, men arbetare kan hitta många andra sätt att spara pengar. Det är för förenklat (och helt enkelt inte sant) att säga att alla företag som erbjuder en 401 (k) är bra och varje företag utan ett är billigt. Många företag erbjuder dåliga 401 (k) planer, precis som många företag erbjuder andra användbara fördelar. Du är bättre på att utvärdera det totala kompensationspaketet och fråga dig själv, "Vad ger min arbetsgivare mig för att kompensera för att jag inte har en 401 (k)?"

Föreställ dig att din arbetsgivare inte erbjuder en 401 (k), men ett konkurrerande företag gör det. Ska du överväga att byta företag? Din arbetsgivare kan erbjuda högre startlön istället för pensionsförmåner, eller kanske ditt företag har aktieoptioner, pension eller annan form av alternativ ersättning.

Poängen

Det slutliga värdet på en 401 (k) bestäms av två saker: hur väl 401 (k) körs och om det finns andra, mer användbara fördelar. Om du räknar med varje lönecheck för att bara täcka dina levnadskostnader, är chansen att 401 (k) inte är en stor sak än. Om du i stället får bra hälso- eller tandvårdsförmåner, skulle du förmodligen hellre ta dessa förmåner och hantera pensionsinvesteringar på egen hand. Tänk alltid i termer av vad du får till och vad dina alternativ är.

”Ansvaret för att finansiera vår egen pension ligger på våra axlar. Oavsett om en arbetsgivare tillhandahåller en definierad plan eller inte, måste vi se till att vi finansierar en lämplig pensionsplan i viss kapacitet, säger Jamin Armstead, ekonomirådgivare och ägare av J. Dishon Financial LLC i Surprise, Ariz.