Negativa poäng
Negativa poäng är rabatter som långivarna betalar till fastighetsmäklare eller låntagare för inteckningar. Detta system gör att många som inte hade råd med kostnaden för att stänga kostnadsavräkning kan bära ett hemköp. Emellertid är inteckningarna med negativa poäng vanligtvis till en högre räntesats. Uttrycket av negativa poäng är i procent av huvudbeloppet. Huvudstaden är den ursprungliga, lånade summan.
BREAKING NED Negativa poäng
Rabatter betalade till en inteckning mäklare, är kända som en avkastningsprispremier (YSP) och är en del av inteckning mäklare kompensation. När rabatten är en låntagarkredit kan den användas för att bekräfta vissa låneavvecklings- eller stängningskostnader. Denna låntagares användning av negativa poäng är känd som en inteckning utan kostnad. Det belopp som krediteras låntagaren får inte överstiga avvecklingskostnaderna och kan inte vara en del av utbetalningen. Negativa poäng kan användas för att täcka vissa återkommande stängningskostnader, till exempel bank- och titelavgifter, men kan inte användas för att täcka återkommande kostnader som ränta eller fastighetsskatt.
Negativa poäng ger låntagare med lite eller inga pengar att betala avräkningskostnaderna få en inteckning. Ekonomin med att använda negativa punkter beror dock på låntagarens tidshorisont. Om låntagaren avser att hålla hypotekslån under en kort period kan det vara ekonomiskt att undvika förskottskostnader i utbyte mot en relativt högre ränta. Om låntagaren har för avsikt att hålla hypotekslån under en längre period är det troligtvis mer ekonomiskt att betala förlikningskostnader i förväg i utbyte mot en lägre ränta.
Exempel på negativa poäng
Att använda negativa punkter på en inteckning ökar räntan men kan minska stängningskostnaderna. Om en låntagare accepterar en negativ punkt kan långivaren höja räntan med 0, 25% men ge låntagaren 1% av lånet som en kredit mot stängningskostnader.
Till exempel söker en låntagare ett hypotekslån på 1 000 000 dollar för att köpa ett hem. En offert för ett lån med en ränta på 5% och två negativa poäng skulle ge en rabatt på 20 000 USD för att gälla lånets stängningskostnader ($ 1 000 000 x 2% = $ 20 000).
Den mer traditionella lånestrukturen för samma bostadsköp kan vara ett lån med 4% ränta och en poäng förskottsbetalning. Med detta lån finns det en lägre ränta, men det krävs att låntagaren betalar en 10 000 $ utbetalning.
Vissa hypoteksmäklare kanske inte berättar för konsumenterna om tillgången på negativa poänglån. Dessa mäklare kan vara mer bekymrade över sin provision på affären. Eftersom på 5% -lånet skulle mäklaren markera inteckningen och behålla beloppet för de negativa punkterna som kompensation för att mäta lånet.