Besparingar och låneföretag mot affärsbanker: Vad är skillnaden?

Besparingar och lån, kallad S & Ls, tillhandahåller många av samma tjänster till kunder som affärsbanker, inklusive insättningar, lån, inteckningar, checkar och betalkort. S & Ls lägger emellertid en starkare betoning på bostadslån, medan banker tenderar att koncentrera sig på att arbeta med stora företag och på osäkrade kredittjänster, till exempel kreditkort.

Kommersiella banker kan charteras på antingen statlig eller federal nivå. Detsamma gäller för S & Ls, även ibland benämnda sparsamma banker, sparbanker eller sparinstitut.

Office of the Comptroller of Currency (OCC) ansvarar för att övervaka alla nationellt charterade affärsbanker och S & Ls.

Key Takeaways

• Besparingar och lån (S & L) och kommersiella insättningar skyddas under FDIC.
• S & Ls är sparsamma institutioner som syftar till att göra ekonomiska möjligheter, som bostadslån, tillgängliga för medelklassen.
• För närvarande arbetar många affärsbanker uteslutande online, till skillnad från de flesta S&L-institutioner.
• Regler för utlåning skiljer sig mellan S & L: er och affärsbanker.
• Traditionellt har S & Ls varit privata enheter och ägt ömsesidigt av sina kunder, men vissa handlas offentligt.

Kommersiella banker

Kommersiella banker ägs och förvaltas av en styrelse vald av aktieägare. Många affärsbanker är stora multinationella företag.

Det fanns 691 spar- och låneföretag som var försäkrade av FDIC i slutet av 2018.

Till skillnad från S & L: s smalare fokus på bostadslån, erbjuder affärsbanker vanligtvis ett bredare utbud av finansiella erbjudanden, ofta inklusive kreditkort, förmögenhetsförvaltning och investeringstjänster.

Även om affärsbankerna tillhandahåller bostadslån, tenderar de att fokusera på lån som riktar sig till bygg- och expansionsbehovet för regionala, nationella och internationella företag. Under den elektroniska eran använder många kunder kommersiella banktjänster online men traditionellt erbjuder banker med mur- och murbruk personlig kundtjänst via en kassör eller bankchef, och erbjöd kunder bekvämligheter som bankomater och värdeskåp, och till och med personliga detaljer som att erbjuda kaffe eller vatten till väntande kunder.

Besparingar och lån

Det ursprungliga syftet med S & Ls var att göra det möjligt för medelklassamerikaner att köpa sina egna hus med prisvärda inteckningar. Under 2000-talet fortsätter dessa institutioner att fokusera på den här tjänsten, men erbjuder också kontroll- och sparkonton, som affärsbanker. [Läs mer om S & L: s historia.]

S & Ls ägs och chartras annorlunda än kommersiella banker och är i allmänhet mer lokalt orienterade med avseende på kunder. S & Ls kan ägs på något av två sätt. Enligt den så kallade modellen för ömsesidigt ägande kan en S & L ägs av dess insättare och låntagare. Alternativt kan en S&L upprättas av ett konsortium av aktieägare som kontrollerar lager som utfärdas av en sparsam stadga.

Enligt lag kan S&L låna upp till 20% av sina tillgångar för kommersiella lån, och endast hälften av detta kan användas för småföretagslån. Dessutom måste en S&L kunna visa att 65% av dess tillgångar investeras i bostadslån och andra konsumentrelaterade tillgångar för Federal Home Loan Bank-godkännanden. Kommersiella banker har inte dessa typer av begränsningar.