Bristbedömning
En bristdom är en dom som fattats av en domstol mot en gäldenär som inte har betalat ett säkert lån, vilket indikerar att försäljningen av en fastighet för att betala tillbaka lånet inte täckte den utestående skulden i sin helhet. Det är mestadels en pant som ställs på gäldenären för ytterligare pengar.
BREAKING NOWN Bristbedömning
Den juridiska principen om en bristdömning, till största delen förknippad med avskärmning av inteckning, kan gälla för alla säkrade lån där fastigheten säljer för mindre än det förfallna lånebeloppet, till exempel ett billån.
Hemlån är utformade för att undvika möjligheten till brist genom att kräva att låntagarna betalar ut och genom att basera lån på fastighetens uppskattade värde. I teorin säkerställer dessa skyddsåtgärder att långivaren kan sälja fastigheten för att få tillbaka ett lån. Men i en nedgång i fastigheter som inträffade efter marknadskraschen 2008 kan bostadsvärden sjunka under värdet på det utestående lånet.
Tänk till exempel på ett hem, köpt för $ 300.000 med en 4% ränta och inklusive en $ 30.000 utbetalning. Låntagaren betalar inte efter två år 270.000 $ lånet och lämnar en huvudsaklig saldo på $ 256.000. Banken säljer hemmet för $ 245 000, och söker sedan en bristdom mot låntagaren för de utestående $ 11 000.
En hög stapel för brister
Många stater förbjuder domar om brist efter avskärmning. När de är tillåtna måste långivarna i allmänhet genom jämförbara listor och bedömningar visa att försäljningspriset är rättvist. Denna skydd förhindrar en bank från att acceptera ett lowball-erbjudande och kräva saldot från låntagaren. Statliga lagar mot påståenden om bristdömning gäller vanligtvis inte för andra inteckningar, som t.ex.
Även om det är tillåtet, är en bristbedömning inte automatisk. Domstolen överväger det endast om långivaren gör ett förslag eller begär att det beviljas. Om långivaren inte gör beslutet, finner domstolen att de pengar som erhållits från den avskärmade fastigheten är tillräckliga.
Utöver avskärmningar tillåter de flesta stater brister i så kallade korta försäljningar, vilket är när en bank går med på att låta en låntagare sälja sitt hem till ett pris som är lägre än lånebeloppet. Denna lågprissatta försäljning kan hända när fastighetspriserna faller, och en bank försöker mildra sin förlust genom en snabb försäljning, snarare än att gå igenom avskärmning. På samma sätt tillåts vanligtvis domar i en transaktion som kallas en handling istället för avskärmning, när banken samtycker till att ägna äganderätten i stället för att avskärma.
En gäldenär som får en bristdom kan begära undantag från långivaren eller andra borgenärer, lämna in en begäran om att välta domen eller, vid behov, förklara konkurs. I vilket fall som helst, när en gäldenär släpps "från kroken" från full återbetalning av ett lån, betraktas den förlåtna skulden som inkomst av IRS och belastas med skatter.