Personliga lån: bästa alternativa långivare

Om du vill spara pengar genom att betala kreditränteskuld med hög ränta, eller om du behöver kontanter för att finansiera ett större köp, kan du få ett personligt lån vara det bästa alternativet. Men om du har liten eller ingen kredithistoria eller bara började jobba ditt första riktiga jobb, kan det bli en tidskrävande huvudvärk att få godkänt av en bank eller kreditförening om du blir godkänd alls. Många banker förväntar sig fortfarande att du ansöker personligen och bedömer dig endast utifrån din kreditpoäng. Men allt kanske inte går förlorat om du inte kan få finansiering från en konventionell institution. En ny ras av långivare har dykt upp på marknaden som använder en något annan uppsättning kriterier som kan vara mer gynnsamma för låntagare som kan visa ekonomisk potential och sundhet i karaktär.

När du ska få ett personligt lån

Personliga lån kan vara ett besvärligt ekonomiskt drag om du vill konsolidera högränteskuld, köpa stora biljetter som möbler eller göra hemförbättringar. I stället för att sätta allt på ett kreditkort kan de också hjälpa dig att betala för medicinska utgifter, depositioner eller andra utgifter relaterade till att starta ett nytt jobb eller företag eller flytt. Men i många fall kan det vara nästan omöjligt att få någon form av lån för många av de utgifter som anges här, eftersom de enda traditionella långivarna som kommer att finansiera dig är kreditkortsföretag - och du har ingen avsikt att sätta upp skuld till deras ränta . (För mer, se: Personliga lån: Att låna ut eller inte låna ut? )

Den alternativa lösningen

Subprime-hypoteksledningen och den stora lågkonjunkturen har kombinerats för att leverera en punch på två till dem med korta kredithistorier, eftersom utlåningsriktlinjerna nu är betydligt stramare och jobb är fortfarande knappt. Därför har yngre låntagare som nyligen avslutat sin skolgång ofta en besvärlig problem när de försöker få lån från traditionella långivare. De alternativa långivarna som listas här erkänner behoven hos denna grupp och har införlivat icke-standardiserade faktorer i sina egna garantimodeller för att bättre hitta och tillgodose potentiella låntagare som visar en professionell och ekonomisk löfte som inte kan ses i deras kreditpoäng. Några av de icke-standardiserade faktorer som dessa företag tittar på inkluderar:

• Betyg och GPA
• Poäng på standardiserade tester
• Bank- och investeringskontosaldo
• Budgetar och personliga utgiftsvanor
• Inkomster, jobbhistoria och professionella prestationer
• Bostäder och relation / äktenskapshistoria
• LinkedIn Corp. och andra sociala medier profiler

Vissa kritiker har hävdat att användningen av dessa icke-standardiserade faktorer kan skada låntagarna eftersom mycket av denna typ av information inte skyddas enligt lagen om rättvis kreditrapportering som kräver att långivare ska avslöja de uppgifter som de skaffar såväl som sina försäkringsmetoder till allmänheten. Låntagare kan avvisas för ett lån på grund av felaktig eller ofullständig information som erhålls och långivaren kommer inte att behöva lämna ut till låntagaren varför eller ge låntagaren en chans att verifiera den information som användes. Trots detta har dessa långivare hjälpt många låntagare att få välbehövlig finansiering på rimliga villkor som de inte kunde ha hittat någon annanstans. (För mer, se: Betydelsen av ditt kreditbetyg .)

Alternativa långivare

Om du letar efter en alternativ finansieringskälla kan du titta på följande företag.

SoFi (Social Finance)

Detta dynamiska företag grundades 2011 av fyra partners vid Stanford University och har tagit utlåningsindustrin med storm. SoFi erbjuder inteckningar och studielån såväl som personliga lån, och det var den första långivaren som erbjöd refinansiering för både privata och federala studentskulder. SoFi har redan finansierat över 4 miljarder dollar i lån och har utsetts till CNBC: s Disruptor 50 och The Wall Street Journal's Billion Dollar Startup Club. Deras yttersta mål är att hjälpa höga potential, karriärorienterade låntagare att betala av sin skuld och gå vidare med sina ekonomiska liv så snart som möjligt. Om du har avslutat skolan och har en professionell eller avancerad examen och anständig intjäningspotential, är detta ett bra ställe att börja shoppa för ett lån. Den andra viktiga anledningen till att SoFi har varit så framgångsrik är att den erbjuder några av de lägsta priserna i branschen utan ansöknings- eller ursprungsavgifter. Deras lån med fast ränta går från 5, 5% till 9, 99% årlig procentuell avkastning (APY) och deras sedlar med rörlig ränta börjar på 4, 05% och toppar på 8, 05% APY. Båda typerna av lån finns tillgängliga på 3, 5 och 7 år och lånebeloppen varierar från $ 5, 000 till $ 100, 000. Om du tappar jobbet efter att ha godkänts kommer SoFi att stå bakom dig genom att erbjuda en eventuell betalningsförsening på upp till ett år. De kommer även att ge dig karriär, varumärke och återuppta coaching som ett ytterligare hjälpmedel i din jobbsökning.

Uppkomling

Denna online-långivare, som lanserades i maj 2012, är ett av de nyaste företagen i sitt slag. De bästa låntagarna kan kvalificera sig för en APR så lågt som 4, 7%. Alla lån har tre års löptid och den genomsnittliga april är cirka 15%. Det finns också en engångsavgift för ursprung på 1-6% som ingår i APR-beräkningen och lånebeloppen varierar från $ 3, 000 till $ 35, 000. Men även om de tar ut en avgift för sena betalningar, finns det inga förskottsbetalningar. Låntagare kan när som helst hantera sina lån med hjälp av den digitala klientpanelen som finns på deras webbplats. Upstart fungerar också som en investeringsplattform genom att erbjuda ackrediterade investerare som söker högre avkastning i den privata sektorn en chans att förse kapitalet till ett eller flera av sina lån med en måttlig risknivå. (För mer, se: 7 okonventionella sätt som företag kan låna pengar .)

Allvarlig

Detta företag erbjuder personliga lån och refinansiering av studielån och fokuserar mer uteslutande på sökande som kan leva långt under sina medel och visa en solid historia med ekonomiskt ansvar inom alla områden i deras liv. Genom att titta på realtids kassaflöde, besparingar, investeringar och andra finansiella och utbildningsuppgifter kan Earnest belöna ekonomiskt ansvarsfulla ungdomar - oavsett kreditpoäng - med lägre priser och rättvisare villkor. Deras priser varierar från 4, 25% till 9, 25% utan ursprungs- eller förskottsavgifter och 1, 2 och 3-åriga villkor. Lånebeloppen kan variera från $ 2, 000 till $ 50, 000. Vanliga användningsområden för ett personligt lån från Earnest inkluderar karriärutveckling, flytt, hemprojekt och ombyggnader och stora livshändelser som bröllop.

Garantera

I ett försök att nå ut till potentiella låntagare med dålig kredit använder detta företag en okonventionell strategi som gör att de kan få finansiering med APY så lågt som 5%, förutsatt att låntagaren kan få familjemedlemmar eller vänner att "garantera" för dem med företaget genom att lova att återbetala ett visst belopp om låntagaren inte betalar lånet. Naturligtvis, ju fler och bättre sponsorer som låntagaren kan hitta för att pantsätta, desto lägre är räntan som debiteras. Priserna kan gå så högt som 30 procent och lån varierar från $ 500 till $ 15.000. Villkoren går från ett till tre år och ursprungsavgifterna börjar med en procent och kan gå upp till 5%. Vouchs ultimata mål är att ge låntagare som tidigare gjort misstag en ny chans om dessa människor har lärt sig, förändrats eller vuxit tillräckligt för att kunna övertyga andra att stödja dem ekonomiskt. (För mer, se: 5 nycklar för att låsa upp ett bättre kreditpoäng .)

Bekräfta

Grundat av PayPal-grundare Max Levchin och Palantir-grundare Nathan Gettings, fokuserar detta företag uteslutande på mycket kortfristiga lån för köp online eller i butiken, med villkor på 3, 6 eller 12 månader. Studielån erbjuds på 12, 18 och 24 månaders villkor. Räntesatserna ligger inom intervallet 0% till 30% och det finns inga avgifter. Detta företag skiljer sig också från sin konkurrens genom att det inte finns någon hård dollargräns för det belopp som kan lånas. Varje lån garanteras i realtid till varan, köpmannen och låntagaren. Varje låntagare tilldelas en personlig gräns baserad på deras försäkringsmodell. Men prissättningen är helt transparent; det totala dollarbeloppet för varje lån inklusive huvudstol, ränta uttryckt i april (enligt lag) och det totala dollarbeloppet samt användarvalda termoptioner listas i förväg när låntagaren ansöker om kredit. På detta sätt ser låntagaren faktiskt dollarbeloppet i stället för bara en APY som ges för kreditköp. Affirm hävdar också att deras lån med enkla räntor är billigare för konsumenter än kreditkort. Ta till exempel ett par 400 $ skor. Vid 15% APR skulle en användare betala 2, 50% i enkel ränta eller $ 10 under tre månader eller 8, 5% enkel ränta eller $ 34 under 12 månader. Affirm säger att deras försäkrings- och kreditmodeller tillåter dem att utöka kredit till mycket mer kreditvärdiga användare än FICO.

Poängen

Marknaden för alternativa långivare har vuxit snabbt i kölvattnet av den stora lågkonjunkturen trots viss oro från konsumenternas förespråkare. Om du inte kan få ett lån från din bank eller kreditförening, kan ett av dessa företag kunna hjälpa dig om du är ekonomiskt ansvarig och bara inte har haft en chans att skapa en solid kredithistoria. (För mer, se: Fördelar och nackdelar med personliga lån kontra kreditkort .)