rödmarkering
Redlining är en oetisk praxis som sätter tjänster (ekonomiskt och på annat sätt) utom räckhåll för invånare i vissa områden baserade på ras eller etnicitet. Det kan ses i det systematiska förnekandet av inteckningar, försäkringar, lån och andra finansiella tjänster baserat på plats (och det områdets standardhistoria) snarare än en individs kvalifikationer och kreditvärdighet. I synnerhet känns politiken för omlänning mest av invånare i minoritetskvarter.
Key Takeaways
- Redlining är en praxis som nekar tjänster till hela stadsdelar på grundval av ras eller etnicitet.
- Gemenskapens återinvesteringslag av 1977 gjorde alla omlänningspraxis olagliga.
- Omvänd riktning riktar sig mot kvarter genom att sälja produkter och tjänster till högre priser än de säljs för i områden med större konkurrens.
Förstå redlining
Begreppet ”redlining” myntades av sociologen James McKnight på 1960-talet och härstammar från hur långivare bokstavligen skulle rita en röd linje på en karta runt stadsdelarna som de inte skulle investera i baserat på enbart demografi. Svarta stadsdelar var troligtvis omdirigerade. Undersökningarna fann att långivare skulle göra lån till vita med lägre inkomst men inte till afrikansk amerikaner med medelinkomst eller övre inkomst.
Faktum är att på 1930-talet började den federala regeringen omdirigera fastigheter och markerade ”riskfyllda” stadsdelar för federala hypotekslån på grundval av ras. Resultatet av denna minskning av fastigheter kunde fortfarande kännas årtionden senare. 1997 var bostäder i de omdirigerade stadsdelarna värda mindre än hälften av bostäderna i vad regeringen hade bedömt som "bäst" för bostadsutlåning, och skillnaden har bara blivit större under de senaste två decennierna.
Exempel på omdirigering finns i en mängd olika finansiella tjänster, inklusive inte bara inteckningar utan även studielån, kreditkort och försäkringar. Även om gemenskapens återinvesteringslag antogs 1977 för att få slut på all omfördelningspraxis, säger kritikerna att diskriminering fortfarande förekommer. Till exempel har omdirigering använts för att beskriva diskriminerande praxis av detaljister, både tegel- och murbruk och online. Omvänd omlinje är praxis att rikta in sig mot stadsdelar (mestadels icke-vita) för produkter och tjänster som är högre priser än samma tjänster i områden med mer konkurrens.
Domstolar har fastställt att omlänning är olagligt när utlåningsinstitut använder ras som grund för att utesluta stadsdelar från tillgång till lån. Dessutom förbjuder lagen om rättvis bostäder, som ingår i lagen om medborgerliga rättigheter från 1968, diskriminering av stadsdelar på grund av deras rasersammansättning. Lagen förbjuder emellertid inte omdirigering när den används för att utesluta stadsdelar eller regioner på grundval av geologiska faktorer, såsom fellinjer eller översvämningszoner.
Omlänning är inte olagligt när det görs med avseende på geologiska faktorer, såsom fellinjer eller översvämningszoner.
Särskilda överväganden
Även om det är olagligt att omdirigera stadsdelar eller regioner baserat på ras, kan utlåningsinstitut ta hänsyn till ekonomiska faktorer när de gör lån. Kreditinstituten är inte skyldiga att godkänna alla låneansökningar på samma villkor och kan införa högre räntor eller striktare återbetalningsvillkor för vissa låntagare. Dessa överväganden måste dock baseras på ekonomiska faktorer och kan enligt amerikansk lag inte baseras på ras, religion, nationellt ursprung, kön eller civilstånd.
Banker kan lagligt ta hänsyn till följande faktorer när de beslutar om de ska låna till sökande och på vilka villkor:
- Kredithistoria. Kreditgivare kan lagligen utvärdera en sökandes kreditvärdighet enligt FICO-poäng och rapporter från kreditbyråer.
- Inkomst. Kreditgivare kan överväga den sökandes regelbundna källa till medel, som kan omfatta inkomst från anställning, ägande av företag, investeringar eller livränta.
- Fastighetens skick. En utlåningsinstitution kan utvärdera den egendom som den gör lånet på samt villkoren för närliggande fastigheter. Dessa utvärderingar måste baseras strikt på ekonomiska överväganden.
- Omgivningsfaciliteter och stadstjänster. Kreditgivare kan ta hänsyn till bekvämligheter som förbättrar eller försämrar värdet på en fastighet.
- Kreditinstitutets portfölj. Utlåningsinstitut kan ta hänsyn till deras krav på att ha en portfölj som är diversifierad efter region, strukturtyp och lånebelopp.
Kreditgivare måste utvärdera var och en av ovanstående faktorer utan hänsyn till sökandens ras, religion, nationella ursprung, kön eller civilstånd.
Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.