Retail Banking vs. Corporate Banking: Vad är skillnaden?

Med detaljhandelsbank avses divisionen av en bank som handlar direkt med detaljhandelskunder. Även känd som konsumentbank eller privatbank, är detaljhandelsbanker det synliga ansiktet för banker för allmänheten, med bankkontor i överflöd i de flesta större städer.

Banker som enbart fokuserar på detaljhandelskunder är relativt få, och de flesta detaljhandelsbanker bedrivs av separata bankavdelningar, stora och små. Kundinlåning som tillhandahålls av detaljhandelsbanker utgör en oerhört viktig finansieringskälla för de flesta banker.

Företagsbank, även känd som affärsbank, hänvisar till den aspekt av bank som hanterar företagskunder. Begreppet användes ursprungligen i USA för att skilja det från investeringsbanker efter att Glass-Steagall Act från 1933 skilde de två aktiviteterna.

Medan denna lag upphävdes under 1990-talet har företagstjänster och banker för investeringar i banker erbjudits under många år under samma paraply av de flesta banker i USA och på andra håll. Företagsbank är ett viktigt vinstcentrum för de flesta banker; Men som den största upphovsmannen till kundlån är det också källan till regelbundna nedskrivningar för lån som har skaffats.

Key Takeaways

• Med detaljhandelsbank avses divisionen av en bank som handlar direkt med detaljhandelskunder. De tar in kundinlåning som till stor del gör det möjligt för banker att låna till sina detaljhandels- och företagskunder.
• Företagsbank, även känd som affärsbank, hänvisar till den aspekt av bank som hanterar företagskunder. De gör lån som gör det möjligt för företag att växa och anställa människor, vilket bidrar till ekonomins expansion.
• Båda typerna av banker erbjuder olika produkter och tjänster.

Retail Banking

Retail Banking

Detaljbanken omfattar ett brett utbud av produkter och tjänster, inklusive:

• Kontroll- och sparkonton: Kunder debiteras vanligtvis en månadsavgift för att kontrollera konton. sparkonton erbjuder något högre räntor än att kontrollera konton, men kan i allmänhet inte ha några checkar skrivna på dem.
• Insättningscertifikat (CD) och garanterade investeringscertifikat (i Kanada): Dessa är de mest populära investeringsprodukterna hos konservativa investerare, och en viktig finansieringskälla för banker eftersom medlen i dessa produkter är tillgängliga för dem under definierade perioder.
• Inteckningar för bostads- och investeringseiendom: På grund av deras storlek står inteckningar för både en betydande del av detaljhandelns vinst, såväl som den största delen av bankens exponering mot sin detaljhandelskunder.
• Bilfinansiering: Bankerna erbjuder lån för nya och begagnade fordon samt refinansiering av befintliga billån.
• Kreditkort: De höga räntorna som debiteras på de flesta kreditkort gör detta till en lukrativ källa till ränteintäkter och avgifter för banker.
• Linjer med kredit- och personliga kreditprodukter: Heminstrument av kredit (HELOC) har minskat avsevärt i sin betydelse som vinstcentrum för banker efter den amerikanska bostadskollapsen och efterföljande skärpning av hypotekslånsstandarder.
• Utländsk valuta och överföringstjänster: Ökningen av gränsöverskridande banktransaktioner av detaljhandelskunder och de högre spridningarna på valutor som betalas av dem gör dessa tjänster till ett lönsamt erbjudande för detaljhandelsbanker.

Privatkundskunder kan också erbjudas följande tjänster, vanligtvis genom en annan division eller bankförening:

• Aktiemäklare (rabatt och fullservice)
• Försäkring
• Förmögenhetsförvaltning
• Privatbank

Nivån på personaliserade detaljhandelsbanktjänster som erbjuds en klient beror på hans eller hennes inkomstnivå och omfattningen av individens samarbete med banken. Medan en berättare eller en kundtjänstrepresentant generellt skulle betjäna en klient med blygsamma medel, skulle en kontoansvarig eller privat bankir hantera bankkraven hos en individ med högt nettovärde som har en omfattande relation med banken.

Även om tegel- och murbrukgrenar fortfarande är nödvändiga för att förmedla den känsla av soliditet och stabilitet som är avgörande för bank, är verkligheten att detaljhandeln kanske är ett område inom bank som har påverkats mest av teknik tack vare spridningen av bankomater och populariteten för online- och telefonbanker.

Företagsbankverksamhet

Företagsbankssektorn för banker tjänar vanligtvis en mångfaldig kundkrets, allt från små till medelstora lokala företag med några miljoner intäkter till stora konglomerat med miljarder i försäljning och kontor över hela landet. Kommersiella banker erbjuder följande produkter och tjänster till företag och andra finansiella institutioner:

• Lån och andra kreditprodukter: Detta är vanligtvis det största affärsområdet inom företagsbank och, som tidigare nämnts, en av de största källorna till vinst och risk för en bank.
• Treasury- och kontanthanteringstjänster: Används av företag för att hantera sina rörelsekapital- och valutakonverteringskrav.
• Utlåning av utrustning: Kommersiella banker strukturerar anpassade lån och leasingavtal för en rad utrustningar som används av företag inom olika sektorer som tillverkning, transport och informationsteknologi.
• Kommersiella fastigheter: Tjänster som erbjuds av banker inom detta område inkluderar fastighetsanalys, portföljutvärdering och skuld- och kapitalstrukturering.
• Handelsfinansiering: Omfattar kreditbrev, fakturainsamling och factoring.
• Arbetsgivartjänster: Tjänster som lön och grupppensionsplaner erbjuds vanligtvis av specialiserade medlemsföretag i en bank.

Genom sina investeringsbankar erbjuder affärsbanker även relaterade tjänster till sina företagskunder, såsom kapitalförvaltning och värdepappersförsäkrare.

Betydelsen för ekonomin

Detalj- och affärsbankerna är av avgörande betydelse för de inhemska och globala ekonomierna.

För att bevisa bankernas betydelse för ekonomin behöver man inte leta längre än den globala kreditkrisen 2007–08. Krisen hade sina rötter i den amerikanska bostadsbubblan och bankernas och finansinstitutens överdrivna exponering för derivat och värdepapper baserade på amerikanska hemmapriser.

Eftersom ikoniska amerikanska investeringsbanker och institutioner antingen förklarade konkurs (Lehman Brothers) eller var på gränsen till det (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac) växte bankerna allt mer motvilliga att låna ut pengar, antingen till sina motsvarigheter eller till företag. Detta resulterade i en nästan total frysning i den globala bank- och utlåningsmekanismen, vilket orsakade den allvarligaste lågkonjunkturen världen över sedan det stora depressionen.

Denna nästan dödsupplevelse för den globala ekonomin ledde till förnyat regleringsfokus på de största bankerna som bedöms "för stora för att misslyckas" på grund av deras betydelse för det globala finansiella systemet.

Största detaljhandels- och affärsbanker

Mängden inhemska insättningar som innehas av en bank är ett allmänt använt mått för att mäta storleken på dess detaljhandeln. Baserat på detta, liksom konsoliderade tillgångar, är de största affärsbankerna och detaljhandelsbankerna i USA:

• JPMorgan Chase
• amerikanska banken
• Citigroup
• Wells Fargo
• Goldman Sachs

I Kanada är de fem största kommersiella bankerna och detaljhandelsbankerna:

• Bank of Montreal (BMO)
• Bank of Nova Scotia
• Kanadensiska Imperial Bank of Commerce
• Royal Bank of Canada
• Toronto-Dominion Bank (TD Bank)

Poängen

Detaljbanker och affärsbanker är viktiga för att en ekonomi ska fungera smidigt. De flesta stora banker har specialiserade divisioner som handlar inom detaljhandel och företagsbank; båda företagen är bland de största vinstcentren för de flesta banker.