Pensioneringsstrategier för småföretagare

Som ägare av ett litet företag är du helt ansvarig för din egen pensionsplanering. Om du har anställda kanske du känner dig ansvarig för att hjälpa dem att planera för en lyckad pension. De överväganden och pensionssparande planer som fungerar för dig som småföretagare bör vara avgörande när du planerar för både din egen pension och dina anställdas.

Välj en traditionell pensionsstrategi

Det finns några andra traditionella alternativ än att använda ditt lilla företag för att finansiera din pension, till exempel IRA och 401 (k), som fungerar som ytterligare källor till pensionsinkomster andra än att likvidera ditt lilla företag.

Upprätta en ENKEL IRA: Sparande incitamentsprogram för anställda, eller ENKEL IRA, är en pensionsplan som är tillgänglig för små företag. År 2018 kan anställda skjuta upp till $ 12 500 av deras lön, förskatt, och de som är 50 eller äldre kan skjuta upp till $ 15 500 genom att dra nytta av ett $ 3.000 fångstbidrag. Anställda som deltar i andra arbetsgivarsponserade planer kan dock bidra med högst $ 18 000 i alla arbetsgivarsponserade planer tillsammans.

Arbetsgivare kan matcha anställdas bidrag till en enkel IRA upp till 3% av den anställdes ersättning. Omvänt kan arbetsgivarna bidra med 2% av varje berättigad arbetstagares ersättning på upp till $ 270 000 under 2018. Arbetsgivaravgifterna är avdragsgilla.

Småföretagare vid pensionering: Remington, IN

Ställa in en SEP IRA: En förenklad anställdspension (SEP) är en annan typ av individuell pensionskonto (IRA) som småföretagare och deras anställda kan bidra med. År 2018 låter de anställda göra premiebidrag på upp till 25% av inkomsten eller $ 55 000, beroende på vad som är mindre. Liksom en ENKEL plan låter en SEP småföretagare göra skatteavdragsgilla bidrag för berättigade anställdas räkning, och anställda betalar inte skatter för de belopp som en arbetsgivare bidrar med för deras räkning förrän de tar ut fördelningar från planen när de går i pension.

Nästan alla småföretag kan etablera en SEP. Det spelar ingen roll hur få anställda du har eller om ditt företag är strukturerat som ett eget företag, partnerskap, företag eller ideell organisation. Varje år kan du bestämma hur mycket du ska bidra med för dina anställdas räkning, så att du inte är inlåst för att ge ett bidrag om ditt företag har ett dåligt år. Ägare av verksamheten betraktas också som anställda och kan göra anställdas bidrag till sina egna konton.

Sammantaget är SEP-planen ett bättre alternativ för många småföretag eftersom det möjliggör större bidrag och större flexibilitet. (Se mer: Företagare: Hur man ställer in en SEP IRA)

IRAs och Solo 401 (k) s: Om du är i ett konkurrenskraftigt område och vill locka dig de bästa talangerna, kan du behöva erbjuda en pensionsplan, till exempel de två som beskrivs ovan. Arbetsgivarna är dock inte skyldiga att erbjuda sina pensionsförmåner. Om du inte gör det är ett sätt du kan spara för din egen pension utan att involvera dina anställda genom en Roth eller traditionell IRA, som alla med anställningsinkomst kan bidra till.

Du kan också bidra till en IRA för din make. Med Roth IRA: er kan du bidra med dollar efter skatt och ta skattefria utdelningar vid pensionering; traditionella IRA: er låter dig bidra med förskattdollar, men du betalar skatt för distributionen. Det mest du kan bidra till en IRA under 2018 är $ 5 500 (6 500 $ om du är 50 år eller äldre).

Slutligen, om ditt lilla företag inte har andra behöriga anställda än din make, kan du bidra till en Solo 401 (k) - läs 401 (k) Planer för småföretagare .

Utveckla en exitstrategi för ditt företag

Det kan tyckas konstigt att utveckla en affärsavslutningsstrategi bör vara ett av dina första överväganden när du planerar för pensionering. Men tänk på detta: det lilla företaget du tillbringar ditt liv med att bygga kan bli din största tillgång. Om du vill att den ska finansiera din pension - och sluta arbeta - måste du avveckla din investering. För att förbereda sig för att sälja ditt lilla företag en dag måste det kunna fungera utan dig. Det är aldrig för tidigt att börja tänka på hur man kan uppnå det målet och hur man hittar den bästa köparen för ditt lilla företag.

Marknadsförhållanden påverkar din förmåga att sälja ditt företag. Du kanske vill bygga flexibilitet i din pensionsplan så att du kan sälja din andel under en stark marknad eller arbeta längre om en lågkonjunktur träffar. Du vill definitivt undvika en nödförsäljning: Ett problem du kommer att stöta på om du väntar till sista minuten för att lämna ditt företag är att din förestående pension kommer att skapa intrycket av en nödförsäljning bland potentiella köpare och du kommer inte att kunna sälja ditt företag till en premie.

Poängen

Mer än en tredjedel av småföretagare som undersökts 2014 sade att de inte ville gå i pension, en fjärdedel sa att de inte planerar att gå i pension, mer än en tredjedel sa att de planerar att dela sin pensionstid mellan arbete och fritid, och mer än hälften sa att de skulle ha svårt att gå helt i pension. Även om du är bland de många småföretagare som planerar att fortsätta arbeta, är det en bra idé att skapa en pensionsplan för ditt lilla företag eftersom det ger dig alternativ - och att ha alternativ innebär att du känner dig mer nöjd med vilken väg du väljer .