Spara för en utbetalning: Var ska jag hålla mina pengar?

Att köpa ett hus kan vara ett väldigt spännande steg, särskilt om du är en första gången homebuyer. Det finns så mycket att tänka på, från att få allt på din must-haves-lista till att hitta rätt plats. För att inte tala om spänningen att dekorera och inreda ditt nya hem efter att du har fått nycklarna. Men det kan vara en skrämmande uppgift - en som kräver att köpare gör ett stort offer, nämligen i form av utbetalning. Att spara för en utbetalning för en inteckning är det första stora steget mot att köpa ett hem. Det kräver uppenbarligen att disciplinen lägger åt sig pengarna såväl som ett beslut om var bäst ska lagras.

Key Takeaways

• Bankerna föredrar låntagare som kan ponniera minst en femtedel av ett hems begäran som en utbetalning.
• Att förvara dina pengar på ett sparkonto i banken där du gör din kontrollaktivitet är förmodligen det enklaste och enklaste valet.
• Om du vill tjäna mer intresse utan att ge avkall på säkerheten för FDIC eller NCUA-skydd, välj ett högavkastningssparekonto.
• Du kan välja att låta din utbetalningsfond samlas på ett investeringskonto hos en större mäklare.

Hur mycket du behöver spara

Vid beviljande av en inteckning kräver en bank en utbetalning för att minska risken för att finansiera de återstående kostnaderna för hemmet.

Bankerna föredrar låntagare som kan ponniera minst en femtedel av ett bostads begäran. Om du har utmärkt kredit eller kvalificerar dig för vissa program, kanske du kan säkra ett lån med mindre än 20% nere, eller till och med utan utbetalning alls. Tänk dock på att de program som erbjuder låg eller ingen utbetalning vanligtvis kräver att låntagaren betalar privat inteckning försäkring (PMI) till en extra månadskostnad.

Omvänt, om du anses vara en högrisk låntagare på grund av din kredithistoria eller andra faktorer, kan banken söka en högre andel av hemets värde som en utbetalning innan de beviljar inteckning.

Huruvida du vill använda en bank, en online-bank eller aktiemarknaden för att stoppa dessa tiotusentals betalningsdollar beror på din tidslinje.

Du är fri att välja en utbetalning på mer än 20% av hemets värde om du har pengarna tillgängliga. Ju större nedbetalningen är desto mindre hypotekslån och mindre belastande månatliga betalningar. (För att beräkna de inblandade siffrorna kan du använda ett låneavskrivningsschema.)

Handpenning

Bästa platserna att hålla din utbetalning

Pengarna för en utbetalning måste vara tillgängliga enkelt och snabbt, vilket alla utom utesluter alternativ som ett långsiktigt insättningsintyg (CD). Det borde också vara i ett formulär som du enkelt kan lägga till - från din lönecheck, till exempel. Idealt bör fonderna tjäna avkastning, samtidigt som de förblir stabila tillräckligt i värde för att de ska vara tillräckliga för att möta utbetalningen när tiden kommer. Att hitta balansen mellan risk, belöning, flexibilitet och timing som fungerar för dig är det viktigaste övervägandet när du väljer bland alternativen nedan.

Sparkonto

Att förvara dina pengar på ett sparkonto i banken där du gör din kontrollaktivitet är förmodligen det enklaste och enklaste valet. Som befintlig kund kan du öppna ett sparkonto snabbt och sedan enkelt överföra pengar till det från ditt kontrollkonto, antingen manuellt eller genom återkommande överföringar varje lönedag.

Fonderna är mycket säkra eftersom de garanteras av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) eller National Credit Union Association (NCUA). Det finns dock en nackdel med detta alternativ. Det är en liten avkastning på dina medel eftersom vanliga sparkonton har mycket låga räntor.

Spararkonto med hög avkastning

Om du vill tjäna mer intresse utan att ge avkall på säkerheten för FDIC eller NCUA-skydd, välj ett högavkastningssparekonto. Som termen antyder betalar dessa mycket högre ränta än ett vanligt konto, ibland 10 till 20 gånger så mycket.

Du kan öppna ett sparkonto i din nuvarande bank, vilket kommer att uppfylla ett villkor som ibland är pålagt högavkastningskonton: Att kunden redan har ett annat konto på institutionen. De högsta priserna på dessa konton erbjuds emellertid av banker som bara är online. Om du kan leva med frånvaro av mur- och murbrukplatser, kan en av dessa virtuella institutioner vara det bästa besparingsalternativet för alla.

Som sagt, om du inte redan är en online-bankkund kommer du förmodligen att behöva vänta lite längre på överföringar från ditt checkkonto än om du hade sparkontot i din egen bank. Och till och med räntesatserna för online-sparande är ingenting att skryta av jämfört med de potentiella intäkterna från andra investeringsalternativ.

Investeringskonto

Om du har en aptit efter högre risk kan du välja att låta din utbetalningsfond samlas på ett investeringskonto hos en större mäklare. Kontot gör det möjligt för dig att investera pengarna i aktier och fonder som potentiellt kommer att få mycket högre avkastning än till och med ett högavkastningssparekonto.

Men med tanke på volatiliteten på aktiemarknaden kanske du inte inser de sunda avkastningen så snabbt som du behöver. Att investera en utbetalningsfond i aktier är då bäst reserverad för dem vars tidslinje för att köpa ett hem är flexibel och har råd att vänta på eventuella fluktuationer på marknaden. Som regel återhämtar sig aktiemarknaden från nedgångar över tid, och fonder som finns i aktierna uppnår hälsosammare vinster på lång sikt.

Om du är osäker på hur du väljer en mäklare kan du kolla in listan över de bästa aktiemäklarna online.

Poängen

Om du vill ha bekvämlighet framför allt, klarar du dig perfekt med ett sparkonto i den tegel- och murbruk som du redan kan använda. Om du vill ha lite mer avkastning och inte bry dig om att vänta på överföringar mellan banker kan du titta till en onlinebank och tjäna mer ränta. Om du kan hantera risken erbjuder investeringskonton den bästa avkastningen men också den högsta risken att värdet på din utbetalningsfond kan sjunka på kort sikt vid den tidpunkt då du behöver pengarna.

Med tanke på att du sannolikt kommer att spara tiotusentals dollar för en utbetalning, är det klokt att noggrant undersöka var du bäst kan hålla de pengarna och välja alternativet som passar dina behov och prioriteringar.