Andra inteckning
En andra inteckning är en typ av underordnad inteckning som görs medan en originallån fortfarande är i kraft. I händelse av fall skulle den ursprungliga inteckningen erhålla alla intäkter från likvidationen av fastigheten tills det hela har betalats. Eftersom den andra inteckningen endast skulle få återbetalning när den första inteckning har betalats ut, tenderar den räntesats som tas ut för den andra inteckning att vara högre och det lånade beloppet kommer att vara lägre än för den första inteckning.
En andra inteckning kallas också ett lån för bostadshandel.
Förstå andra inteckning
När de flesta köper ett hem eller en egendom tar de ett hemlån från en utlåningsinstitution som använder fastigheten som säkerhet. Detta hemlån kallas en inteckning, eller mer specifikt, en första inteckning. Låntagaren är skyldig att återbetala lånet i månatliga avbetalningar som består av en del av huvudbeloppet och räntebetalningar. Med tiden, eftersom husägaren gör bra på sina månatliga betalningar, uppskattas också värdet på hemmet ekonomiskt. Skillnaden mellan bostadets nuvarande marknadsvärde och eventuella återstående inteckningsbetalningar kallas hemkapital.
En hyresägare kan besluta att låna mot sitt eget kapital för att finansiera andra projekt eller utgifter. Lånet som han tar upp mot sitt hemkapital kallas en andra inteckning eftersom han redan har en enastående första inteckning. Den andra inteckning är en fast summan av betalningen som betalas till låntagaren i början av lånet. Liksom första inteckningar måste andra inteckningar återbetalas under en viss löptid till en fast eller rörlig ränta, beroende på låneavtal som tecknats med långivaren. Lånet måste betalas först innan låntagaren kan ta på sig en annan inteckning mot sitt eget kapital.
Vissa låntagare använder en egenkapitallinje (HELOC) som en andra inteckning. En HELOC är en kretslinje som garanteras av kapitalet i hemmet. HELOC-kontot är strukturerat som ett kreditkortkonto genom att du bara kan låna upp till ett förutbestämt belopp och göra månatliga betalningar på kontot beroende på hur mycket du för närvarande är skyldig på lånet. När lånets saldo ökar, kommer betalningarna att göra. Men räntorna på HELOC och andra inteckningar i allmänhet är lägre än räntorna på kreditkort och osäkrade skulder.
Eftersom den första eller köpa inteckning används som ett lån för att köpa fastigheten, många använder andra inteckningar som lån för stora utgifter som kan vara mycket svårt att finansiera. Till exempel kan människor ta en andra inteckning för att finansiera ett barns högskoleutbildning eller för att köpa ett nytt fordon. Andra inteckningar kan också vara en metod för att konsolidera skuld genom att använda pengarna från den andra inteckning för att betala av andra källor till utestående skulder, som kan ha haft ännu högre räntor.
Eftersom den andra inteckningen också använder samma fastighet för säkerheter som den första inteckningen, har den ursprungliga inteckningen prioritet på säkerheterna om låntagaren skulle ha sina betalningar. Om lånet går i fel, betalas den första hypotekslånaren först innan den andra hypotekslånaren. Detta innebär att andra inteckningar är mer riskfyllda för långivare som begär en högre ränta på dessa inteckningar än på den ursprungliga inteckning.
Liksom köplånet finns det kostnader för att ta en andra inteckning. Dessa kostnader inkluderar utvärderingsavgifter, kostnader för att utföra en kreditkontroll och ursprungsavgifter.
Även om de flesta andra inteckningslånare anger att de inte tar ut stängningskostnader måste låntagaren fortfarande betala stängningskostnader på något sätt eftersom kostnaden ingår i den totala kostnaden för att ta ett andra lån på ett hem.
Eftersom en långivare i en andra position tar större risk än en i den första positionen, erbjuder inte alla långivare en andra inteckning. De som gör stora åtgärder för att säkerställa att låntagaren är bra att betala på lånet. När man överväger en låntagares ansökan om ett lån för bostadsekvivalenter kommer långivaren att kontrollera om fastigheten har ett betydande eget kapital i den första inteckningen, hög kreditpoäng, stabil sysselsättningshistoria och låg skuldkvot. (För relaterad läsning, se "Hur man tillhandahåller ett andra hem" och "skattelättnader för andra husägare")