Bör du acceptera ett erbjudande om förtidspensionering?

Företag som försöker minska eller uppdatera sina anställda erbjuder ofta anställda ett paket med incitament för att uppmuntra dem att lämna sina jobb frivilligt, ofta före sitt vanliga pensionsdatum.

Erbjudandena är ibland personliga, anpassade för dig ensam. I andra fall utvidgas erbjudandet till hela organisationen, till vissa avdelningar eller till anställda som har nått en viss livslängd.

Ett sådant erbjudande kan locka dig med möjligheten att få kompensation för att du lämnar ditt jobb tidigt. När allt kommer omkring kan ett generöst paket med förtidspension faktiskt ge en möjlighet, som att använda sina intäkter som en språngbräda för att fröa ditt eget företag. Omvänt kan bara mottagandet av inbjudan orsaka oro för din arbetsgivares uppenbara villighet att släppa dig - och om din framtid hos företaget om du avslår erbjudandet.

När dina inledande känslor har avgjort är det dags att noggrant utvärdera om du vill acceptera, avslå eller kanske förhandla om det föreslagna erbjudandet. Rusa inte beslutet, eftersom det i slutändan kommer att påverka många aspekter av ditt liv. Dessa viktiga frågor hjälper dig genom processen.

Key Takeaways

• Incitament i erbjudandet kan vara förhandlingsbara, särskilt om du inte behöver eller accepterar dem alla
• Överväg huruvida avslag på erbjudandet kan leda till uppsägning med ett annat, kanske underlägset paket
• Skapa eller se över en finansiell plan som kvantifierar effekten av att acceptera erbjudandet på både inkomster och utgifter

Vad ingår i erbjudandet?

Även om detaljerna varierar, är hjärtat i ett förtidspaket alltid en avgångsvederlag som består av veckor, månader eller till och med årslöner. Denna summa kan sötas av tillägg som betalda försäkringar och placeringstjänster för att hjälpa din övergång till ett nytt jobb.

Avgångsvederlag

Inga lagar föreskriver att avgångsvederlag måste erbjudas i USA. Det är dock vanligt att anställda erbjuds en till två veckors avgångsvederlag för varje tjänsttjänst för företaget. Erbjudandet kan vara högre för chefer och ledande befattningshavare.

Ibland tilldelar en arbetsgivare ytterligare års tjänst för att göra erbjudandet mer lukrativt och attraktivt. Denna bonus i tjänst förstorar inte bara avgångsvederlaget utan, om en företagspension är inblandad, kan det bidra till att öka de eventuella betalningarna från planen.

Flera andra inkomstarrangemang kan ingå i ett erbjudande. Det mest lockande kan vara det som kallas lönefortsättning. Funktionen erbjuds normalt till anställda som är nära pensionsåldern och fortsätter lönebetalningar tills den åldern har uppnåtts. Erbjudandet kan vara utöver eller i stället för avgångsvederlag.

Vissa förtidspaket inkluderar också det som kallas överbryggning. Detta är ett inkomsttillägg som är utformat för att överbrygga klyftan mellan förtidspensionering och stödberättigande för social trygghet. Förmånsbeloppet motsvarar ofta vad den anställde skulle få från socialförsäkringen vid 62 års ålder.

Helst bör ditt avgångsvederlag också innehålla betalning för upplupen semester eller oanvänd sjukskrivning. Men dessa tillgångar (speciellt sjuklön) är inte en del av erbjudandet.

Försäkringsskydd

De stigande kostnaderna för sjukförsäkring har bidragit till att minska antalet företag som erbjuder medicinsk täckning till sina pensionärer. Och det i sin tur har gjort att detta förmåner alltmer sällsynt i förtidspaket. Men när det är tillgängligt, omfattar förmånen pensionerade anställda tills de är berättigade till Medicare och kan erbjuda extra täckning tidigare 65 år.

Mer vanligt som en del av förtidspaket är ett erbjudande för att täcka kostnaden för din företags sjukförsäkring, enligt vad som anges i lagen om konsolidering av omnibusbudgeten (COBRA). COBRA-bestämmelser gör det möjligt att tillfälligt fortsätta den täckning du hade med din arbetsgivare i upp till 18 månader, och ibland till och med längre under vissa omständigheter. Det är sällsynt att förtidspaket täcker kostnaderna för premier för hela denna period, men många erbjuder upp till sex månaders premiebetalningar.

Företag med mer än 20 anställda måste erbjuda COBRA-alternativet, även om de inte är skyldiga att täcka någon av dess kostnader. Dessutom har många stater lokala lagar som liknar COBRA. Dessa gäller vanligtvis sjukförsäkringsgivare för arbetsgivare med färre än 20 anställda och kallas ofta mini-COBRA-planer.

Du kan också fråga om din arbetsgivare kan täcka livförsäkrings- och funktionsförsäkring för den perioden, eller åtminstone under en månad, innan du erbjuder möjligheten att fortsätta.

Pensioneringstillgångar

Vad som kommer att hända med din pensionsplan, pensionsplan och aktieplan varierar beroende på stat och arbetsgivare. Begär en kopia av policyn och granska dem med din advokat om du engagerar en för processen. (Se "Behöver du professionell hjälp med processen?)

Utplaceringstjänster

Många arbetsgivare, särskilt stora, erbjuder ett antal veckor eller månader med utplaceringstjänster som en del av utköpspaket. Utplaceringstjänster inkluderar vanligtvis en-till-en-rådgivning, förmågan att arbeta i delade kontorsutrymmen och möjligheten att gå med i diskussions- eller supportgrupper som organiseras av utplaceringsföretaget.

Fråga din arbetsgivare om den är beredd att utöka tjänsten och täcka kostnaderna för att utöka tjänsten om du inte hittar ett nytt jobb efter den tilldelade tiden. Om du känner till de olika tjänsterna i ditt område kan du också be om att välja tjänsten själv - även om arbetsgivare ofta samarbetar i bulk för att använda en viss leverantör.

Mindre, eller helt enkelt mindre generösa, företag kan erbjuda jobbstöd efter avresa som är mindre involverat, till exempel att betala en tjänst som hjälper dig att skriva eller skriva om ditt CV.

Andra förmåner

Ta reda på om du kan behålla företagets egendom som du nu använder, till exempel en bärbar dator, och låta arbetsgivaren bekräfta detta skriftligen. Några andra alternativ att överväga inkluderar att utöka din användning av en hyrd firmabil eller ett företagssponserat hälsoklubbmedlemskap.

Inga lagar kräver att amerikanska arbetsgivare betalar avgångsvederlag till anställda som är permitterade

Kan du vara i stånd att söta upp affären?

Jobjägare vet vanligtvis att de kan förhandla om lön och förmåner när de anställs, men kanske inte inser att samma flexibilitet kan gälla för villkoren för avresa - även med ett förtidspaket som presenteras som icke-förhandlingsbart.

Att utforska ett mer generöst paket kan vara fruktbart om du till exempel inte nödvändigtvis behöver alla delar av erbjudandet. Om du är försäkrad för hälso- och sjukvård enligt en makas anställdspolicy, kan du säga att företagets kostnader för kostnadsfritt COBRA-täckning, eller åtminstone en del av det, läggs till avgångsvederlag.

Du kan njuta av större förhandlingsinstrument om din arbetshistoria, speciellt nyligen, inkluderar prestandåterkoppling eller incidenter som kan stödja ett fall för åldersdiskriminering. Företag försöker undvika formella, åldersbaserade utmaningar för uppsägningar och de juridiska, ansedda och ekonomiska skador de kan orsaka. Om din arbetsgivare känner att det är sårbart för ett sådant klagomål kan den välja att sötra affären snarare än att riskera en kontroversiell och potentiellt kostsam juridisk kamp.

Hur påverkas dina finanser?

När du väl har det bästa erbjudandet du tror att du kan få är det dags att gräva djupare in i dess påverkan på ditt liv. Att acceptera ett erbjudande om förtidspension kommer nästan säkert att påverka din ekonomiska situation vid pensionering eller - om du planerar att fortsätta arbeta - åren innan du går i pension.

Om du ännu inte har en omfattande finansiell plan för pensionering är det nu dags att skapa en. En nyckelkomponent i en sådan plan är att, så gott du kan, beräkna de inkomster du kommer att behöva för att täcka dina utgifter och bestämma var de pengarna kan komma från. Här måste du naturligtvis överväga vad ett erbjudande om förtidspensionering kan ge mot bakgrund av dessa siffror.

Helst bör din planering innehålla scenarier för både att acceptera och avslå paketet, och eventuellt för flera vägar inom var och en av dessa. Om du till exempel planerar att acceptera paketet och få ett nytt jobb kan det ha flera scenarier för hur lång tid det kan ta innan det nya jobbet genomförs.

Naturligtvis bör planen också överväga hur utgifterna kan skilja sig åt efter scenario, inklusive för sjukförsäkring, pendling och bostäder.

Skattekonsekvenserna av erbjudandet måste också beaktas. Beroende på din ålder kan uttag från din pensionsplan bli föremål för 10% påföljd ovanför vanliga inkomstskatter om du är under 59½. Det finns potentiella undantag från detta för 401 (k) planer och en rådgivare kan hjälpa till att avgöra om detta gäller din situation. Helst kan du antingen behålla pengarna i din nuvarande arbetsgivarplan eller flytta dem till en IRA genom en direkt (förvaltare-till-tristee) överföring, vilket inte påverkar dina skatter.

Hur glad är du i ditt jobb?

Din tillfredsställelse eller missnöje på jobbet kommer att påverka din entusiasm för att acceptera ett paket, och kanske den ekonomiska risken eller uppoffret du är beredd att utstå för att ta det.

Du måste då tänka på att arbetsplatskulturen - och din egen moral - kan förändras efter att utköpen har inträffat. Om andra kollegor erbjuds paket, för att gå i pension tidigt eller på annat sätt, kan några av de människor och kameramarknaden du har kommit att njuta av om ditt jobb försvinna.

Tänk också på att om uppköpsprogram inte lockar så många som företaget hade förväntat sig kan uppsägningar följa. Arbetsplatser där medarbetarnas vågor släpps ofrivilligt är vanligtvis olyckliga och stressande.

Omvänt - om du känner dig säker i ditt upplevda värde för företaget - kan avresa från äldre personal, särskilt från ledande befattningar, ge möjligheter. Och de som tar paketet kan inkludera vissa medarbetare som du definitivt inte missar.

Kan du så småningom släppa taget?

Att utöka ett erbjudande om förtidspensionering är ibland en signal från företaget om din framtid där, och inte nödvändigtvis ett uppmuntrande. Detta gäller särskilt om erbjudandet var unikt för dig eller bara utvidgades till ett litet antal arbetare.

"Enligt min erfarenhet, när en person är på" listan ", har deras arbetsgivare beslutat att de ska gå, och oavsett om det nu är eller på väg, kommer det vanligtvis att inträffa, " säger finansiell rådgivare och författare Roger Wohlner. Och ett framtida avgångsvärde kommer sannolikt inte att vara lika generöst som det nuvarande paketet, varnar Wohlner. "Enligt min erfarenhet är det första paketet som erbjuds av ett företag nästan utan undantag det mest lukrativa."

Oavsett hur säker du känner, försök att exakt utvärdera hur stark din position kan vara i företaget. Överväg att komplettera din självutvärdering med åsikter från arbetsvänner eller kollegor du litar på. Be dem om deras insikter i hur ledningen kan uppfatta dig. Om de också har fått erbjudandet, utforska hur de bedömer sin egen säkerhet och hur de ser arbetsgivarens framtida väg.

Det är ibland användbart - om det är lite ångestfremkallande - att be din chef, eller en HR-representant som driver programmet, om sina egna insikter i företaget och eventuella framtida förändringar som kan påverka dig.

Behöver du professionell hjälp med processen?

Presenterat med ett paket med förtidspensionering kan det vara till hjälp att ha en kunnig finansiell rådgivare. Den personen kan hjälpa dig att bedöma paketets ekonomiska konsekvenser och hur väl de anpassar sig till dina ekonomiska behov och mål. De kan vara särskilt värdefulla när det gäller att skapa och analysera de olika scenarierna kring att acceptera eller avvisa erbjudandet.

Och det kanske inte är allt du behöver. Efter en första granskning av avtalet kan du välja att anställa en advokat. Det kan vara särskilt klokt om du har bevis på diskriminering, om språket i paketet är för komplicerat eller brett, eller om avtalet är flera sidor långt. Fråga advokaten vilka statliga lagar, i förekommande fall, som reglerar avgångsavtal och om det finns vissa bestämmelser om timing och betalningsbelopp. Om du är en del av en fackförening, bör du konsultera dina fackliga representanter för råd och förtydligande.

Om du därefter beslutar att utmana eller bara förhandla med företaget om paketet kan din advokat vara din agent, vilket både kan ge bättre resultat och minska stressen i förhandlingarna.

Dessa förhandlingar kan överskrida ekonomiska frågor. Till exempel kan en advokat hjälpa till med att ordna och få avsked från företaget på ett avtalat meddelande om din avgång och ett rekommendationsbrev. Dessa dokument kan bifogas avtalet.