Studielånshjälp: Kostnadsfria och lågkostnadslösningar för lån utan kontroll

Varför är det snabbt så viktigt att få hjälp med studielånet? Det är inte bara den oroliga avgiften i magen när du tappar efter dina studielånsbetalningar - eller när du ser ett närmaste datum när du kommer. Missa tillräckligt med betalningar och du kan få allvarliga konsekvenser. Tillsammans med skador på din kreditpoäng kan du få dina lön att garneras, bli stämda, få ditt bankkonto garnerat eller få ditt skattebidrag beslaglagt.

Det är därför det är så viktigt att vidta åtgärder så snart som möjligt. Både privata och federala studielånsarbetare har sätt att arbeta med låntagare för att hjälpa dem att komma tillbaka på rätt spår. Ideella organisationer kan också ge hjälp. Och om dessa alternativ inte fungerar, kan det vara bra pengar att betala för en studielånadvokat.

Här är en introduktion till varje möjlighet att få hjälp när du kämpar med studielån.

Key Takeaways

• Om du inte kan göra dina studielånsbetalningar finns det flera sätt att få hjälp, av vilka många är gratis - eller åtminstone billigare än att ignorera problemet.
• Du kan ansöka om en inkomststyrd återbetalningsplan för långsiktig lättnad, eller uppskjutande eller uthållighet för en kortvarig paus.
• Om du inte har betalat federala lån kan du överväga att rehabilitera eller konsolidera.
• Överväg att refinansiera ditt privata eller till och med federala lån med ett privat studielånsföretag.
• Begär hjälp från ett ideellt kreditrådgivningsföretag eller arbeta med en advokat med erfarenhet av fall av studielån.

Inkomstdriven återbetalning

Om du inte har råd med dina månatliga betalningar för studielån nu, men en lägre betalning kan genomföras, har du flera alternativ.

Om du har federala studielån kan du överväga att ansöka om inkomststyrd återbetalning. IDR kan vara ett bra val om din inkomst är låg relativt din studielånsskuld.

Din betalning under IDR kan vara så låg som $ 0. Varje år kommer du att certifiera din inkomst med den federala regeringen, och din månatliga betalning kommer att justeras baserat på din inkomst och familjens storlek. Fyra olika IDR-planer finns; de tillgängliga planerna beror på vilken typ av federala studielån du har.

När du väljer en IDR-plan kommer du förmodligen att betala mer ränta på lång sikt. Du är skyldig pengar under en längre period och du betalar långsammare kapital än om du hade en 10-årig återbetalningsplan. IDR planerar att förlåta ditt återstående saldo efter 20 eller 25 års betalningar, men du kan vara skyldig federal inkomstskatt på det förlåtna beloppet. Sätt åt lite pengar varje år så att du kan betala den fakturan en dag.

Inkomstdrivna återbetalningsplaner är gratis. Du kan slutföra pappersarbetet själv på cirka 10 minuter.

Inkomstdriven återbetalning löser inte allas problem med studielån. Vissa låntagare tycker att eftersom den månatliga betalningen är baserad på bruttoinkomster och de har så många obligatoriska utgifter, såsom skatter och barnstöd, så har de fortfarande inte råd med betalningarna enligt en IDR-plan. Och om dina lån är som standard kan du inte ansöka om inkomstbaserad återbetalning (eller uppskjutning eller uthållighet, för den delen). Du måste först fixa standarden genom lånrehabilitering eller konsolidering.

Uppskjutande och tålamod

Uppskjutning och uthållighet är sätt att tillfälligt sluta göra betalningar eller sänka dina betalningar på dina federala studielån. Vissa privata långivare erbjuder ett eller båda av dessa alternativ. De har olika regler, så du bör studera dem båda noggrant.

Subventionerade federala lån och federala Perkins-lån kräver inte låntagare att betala ränta som uppkommer under uppskjutning. Tålamod hindrar inte intressen från att samla på något federalt studielån. Privata långivare kan själva bestämma hur de ska hantera ränteöverföring under uppskjutning eller uthållighet.

Din långivare eller låneservicare kommer att kräva att du uppfyller vissa villkor innan den godkänner din begäran om uppskjutande eller uthållighet. Till exempel kan federala studielåntagare ta en paus från att göra betalningar om de är arbetslösa, upplever ekonomiska svårigheter, genomgår eller återhämtar sig från cancerbehandling eller tjänstgör på aktiv militär tjänst.

Vissa typer av uppskjutning eller uthållighet sänker din månatliga betalning snarare än att pausa den helt. De kan kräva att du fortsätter att betala ränta, men inte kapitalet, på ditt studielån.

Tänk på de långsiktiga effekterna av att stoppa betalningarna innan du gör det. För det första, om ränta fortsätter att samlas under din uppskjutning eller uthållighet, kommer din lånesaldo att växa.

Kriminalitet och standard

Fortfarande kan uppskjutande eller uthållighet vara bättre än att låta dina lån bli kriminella (förfallna). När du har gått 90 dagar i kriminell tid kommer din låneserviceavdelning att rapportera dina förfallna betalningar till de tre stora kreditbyråerna, vilket kan skada din kreditpoäng och göra det svårare att få andra former av kredit - eller göra något annat som kräver att du klarar en kredit kontrollera, till exempel att hyra en lägenhet eller landa vissa jobb.

Att gå in i standard är ännu värre. Tid till standard varierar beroende på låntyp, men för federala direktlån och federala familjelån är det 270 dagar (cirka nio månader). För privata studielån sker vanligtvis så snart du missar en betalning. Standard och dess konsekvenser kommer att definieras i ditt låneavtal. Om du går in på ett studielån kan ditt hela saldo förfaller omedelbart, din långivare kan stämma dig och dina löner kan garneras, bland andra allvarliga konsekvenser.

När dina federala studielån är i standard

Om dina federala studielån är som standard kan du gå in i det federala studielånsrehabiliteringsprogrammet eller så kan du använda lånekonsolidering.

Lånrehabilitering

Det federala studielånsrehabiliteringsprogrammet kräver att du betalar nio betalningar inom tio månader i följd. Du måste arbeta med din lånehållare för att bestämma din erforderliga betalning, som kommer att baseras på din disponibla inkomst.

Du måste lämna bevis på din inkomst och eventuellt bevis på dina utgifter. Den federala webbplatsen för studentstöd säger att dina betalningar kan vara så låga som $ 5 per månad under en rehabiliteringsplan.

När ditt lån har rehabiliterats kan du ansöka om uppskjutning, uthållighet eller inkomstbaserad återbetalning. Din kreditrapport kommer inte längre att visa en standard, även om den fortfarande visar de sena betalningarna som ledde till din standard. Du får bara en chans att rehabilitera ett lån. Dessutom kommer ditt lån att fortsätta att samla ränta under rehabilitering och du kanske också måste betala insamlingsavgifter.

Lånkonsolidering

Lånkonsolidering är ett annat alternativ för att komma ur standard. Du kanske kan använda ett federalt direktkonsolideringslån för att betala av ditt standardlån. Du kan sedan skapa en inkomststyrd återbetalningsplan på ditt nya konsolideringslån om du vill.

Du måste göra tre månatliga påföljande betalningar på ditt standardlån innan du kan konsolidera det. Din lånehållare kommer att basera beloppet på dessa betalningar på dina nuvarande ekonomiska omständigheter, så att de kan vara mindre än du var skyldig att betala tidigare. Konsolidering kommer att få dig ur standard tidigare men tar inte bort standard från din kreditrapport. Det kommer också med möjliga inkassoavgifter och extra upplupen ränta.

40%

Procentandelen av din lånesaldo som du kan behöva betala i inkassoavgifter - utöver de sena avgifterna och extra ränta du har upparbetat - om ditt lån skickas till samlingarna.

När dina privata studielån är i standard

Det finns ingen enda väg att gå ur standard när det gäller privata studielån. Du måste träna något med din långivare eller anställa en advokat för studielån. Att förhandla om en lösning för mindre än du är skyldig kan vara ett alternativ.

För att hitta en advokat kan du prova webbplatsen för American Bar Association, National Association of Consumer Advocates eller LawHelp.org. Om du inte har råd att få en advokat att representera dig, överväg att betala för en timme eller två av deras råd så att du kan lära dig vad du behöver göra för att representera dig själv. Du kan förvänta dig att betala några hundra dollar för den här tjänsten kontra flera tusen för att en advokat ska representera dig. Och var noga med att undvika studielånsvindel när du letar efter hjälp.

Refinansiering av studielån

Om du har federala studielån kan du få ett konsolideringslån (baserat på lånens ursprungliga räntesatser), som anges ovan. Vad du inte kan göra är att refinansiera dem till ett nytt federalt studielån med lägre ränta, även om nuvarande räntor är lägre än när du ursprungligen tog upp lånet. För att få den lägre räntan måste du refinansiera dina federala studielån till ett privat studielån. Du kan också refinansiera privata studielån till ett nytt privat studielån.

Det kan vara vettigt att refinansiera om du gör det kommer att sänka din ränta betydligt. En lägre ränta kan göra din månatliga betalning mer överkomlig. Det kan också hjälpa dig att betala tillbaka ditt lån snabbare och betala mindre ränta under lånets livslängd.

Du kan kräva avdrag för studielånsräntan på din självdeklaration även om du inte specificerar avdrag i schema A.

Den största kostnaden för refinansiering är att om du refinansierar ett federalt lån till ett privat lån förlorar du de unika fördelarna med federala lån: inkomststyrd återbetalning, förlåtelse av lån, rehabilitering av lån, och eventuellt uppskjutande och uthållighet. Tänk noga innan du ger upp dessa fördelar.

Omfinansiering kan också innebära att betala en ursprungsavgift, beroende på långivaren: Många privata långivare behöver inte betala dem. Om de gör det läggs avgiften vanligtvis till i ditt lånesaldo eller dras av från lånets intäkter.

Privatlån till refinansiering av studenter kan ha fast eller rörlig ränta. Om du kämpar med dina nuvarande betalningar kan det vara frestande att refinansiera till ett lån med rörlig ränta eftersom det förmodligen kommer att ha en lägre ränta än ett fast räntelån. Innan du gör det, ta reda på hur ofta lånets ränta kan öka och med hur mycket. Ta också reda på vad golv och tak är på den rörliga räntan. Du måste överväga om du skulle ha råd med betalningarna om räntan ökar.

Du behöver bra kredit för att refinansiera och få en gynnsam ränta. Om du redan har fallit långt efter och din kreditpoäng har sjunkit, kanske refinansiering inte är ett alternativ för dig. Du måste också ha en stadig inkomst för att refinansiera, så om du är arbetslös måste du överväga andra alternativ.

Om studielån är en del av ett större ekonomiskt problem

En ideell kreditrådgivningsorganisation kan arbeta med dig för att komma med en personlig plan för att återbetala dina studielån. Du kanske måste betala en avgift för denna hjälp. En ansedd plats att söka efter hjälp är National Foundation for Credit Counselling. De kan hjälpa till med hela din ekonomiska bild, inte bara med att få dina studielån under kontroll.

Poängen

Att ignorera ekonomiska problem får dem aldrig att försvinna, och det är särskilt sant med federala studielån. Regeringen har makten att ta tag i din inkomstskatt återbetalning och garnera dina löner och dina socialförsäkringsförmåner.

Om du faller för långt efter på någon typ av studielån, federalt eller privat, kan det allvarligt skada din kredit. Det kan också leda till att din långivare tar det till synes nonsensiska och drastiska steget för att påskynda ditt lån: att göra hela saldot förfaller omedelbart.

Förhindra att situationen blir värre och få dina lån tillbaka under kontroll med ett av alternativen som beskrivs här: inkomststyrd återbetalning, uppskjutning, uthållighet, refinansiering, rehabilitering, konsolidering eller ideell kreditrådgivning. Slutligen, om din situation i princip är hopplös, kan det vara ditt bästa alternativ att försöka få dina studielån tappade i konkurs - möjligt, men inte lätt -.