De bästa platserna att få ett gratis kreditresultat eller en rapport

När är det sista gången du kontrollerade din kreditrapport? Chansen är stor att du inte har gjort det på ett tag. National Foundation for Credit Counselling's 2014 Financial Literacy Survey 2014 avslöjade att trots att de kunde få en årlig gratis kopia av sin kreditrapport från AnnualCreditReport.com, hade 65% av amerikanerna inte beställt sin kreditrapport under de senaste 12 månaderna.

Det är riskabelt, eftersom oupptäckta fel i din kreditrapport kan kosta värdefulla kreditpoäng och bidra till avslag på lån - och högre räntor om du är godkänd för ett kreditkort eller lån.

Det finns flera sätt som konsumenter kan granska sin kreditrapport - eller olika versioner av sin kreditpoäng - utan kostnad. Men det första steget att ta det efterfrågade är att förstå exakt vad du tittar på.

Rapporter mot poäng

En kreditrapport och kreditpoäng har mycket olika mål, säger Gail Cunningham, en talesman för National Foundation for Credit Counselling. ”En kreditrapport är en meritlista av en persons ekonomiska aktivitet, både tidigare och nuvarande. Det ger en ögonblicksbild av vem personen är ekonomiskt, säger hon. Det innehåller information om din bostad (tidigare och nu); faktureringshistorik; eventuella konkurser, avskärmningar, skatteskuld eller andra ekonomiska domar mot dig; och saldot och månatlig betalning av kreditkonton, samt åldern på varje konto.

"En kreditpoäng är en numerisk återspegling av informationen i en persons kreditrapport, " säger Cunningham. "Den används av långivare för att utvärdera risken och spelar en stark roll för att avgöra om en person kommer att förlängas kredit eller inte."

Ens kreditpoäng är ett matematiskt nummer som sträcker sig från 300 till 850, skapat av Fair Isaac Corporation (FICO) för att bestämma sannolikheten för att en konsument ska betala sina räkningar i tid. Du har faktiskt två poäng för poäng - en FICO-poäng och en FICO-pedagogisk poäng, även känd som konsumentens poäng.

"FICO-poängen är den som används av borgenärer och långivare, " säger Harrine Freeman, VD och ägare av HE Freeman Enterprises, en kreditreparations- och rådgivningstjänst i Bethesda, MD, och författare till "How to Get Out of Debt." FICO: s pedagogiska poäng är den som finns tillgänglig för konsumenterna på olika sätt.

Dina poäng beräknas baserat på information som dras från din kreditrapport inklusive kredithistorik, total skuld, kreditens historik, kontotyp och nya konton. Inkomst- och sysselsättningshistoria tas också med i en FICO-poäng, men inte nödvändigtvis i en utbildnings- eller konsumentversion av poängen, säger Freeman.

Vad är gratis, vad är inte

Lagen om rättvisa och exakta kredittransaktioner som antogs 2003 kräver att alla amerikaner ska ha fri tillgång till var och en av de tre byråernas (Experian, Equifax och TransUnion) kreditrapporter en gång var 12: e månad. AnnualCreditReport.com, en webbplats sponsrad av de tre kreditbyråerna, är den enklaste och mest omfattande webbplatsen att använda för att få dessa gratis rapporter.

Du kan också få en gratis kreditrapport om du har blivit offer för bedrägeri eller identitetsstöld, har nekats kredit eller har förändrat din nuvarande kredit (räntor, kreditlinjer etc.) till följd av din kredit - eller om du erbjuds en högre ränta än andra konsumenter får från en borgenär.

"En person som nekats kredit eller som har en ogynnsam förändring av villkoren för sitt avtal kommer att skickas ett meddelande om negativ handling som informerar dem om förnekandet eller ändringen, " säger Cunningham. "Anledningen till ändringen kommer att inkluderas i dokumentet, med namn och adress på kreditbyrån som tillhandahöll informationen. I det fallet kan konsumenterna få sin kreditrapport gratis inom 60 dagar efter avslaget. ”

Lagen ger emellertid inte en årlig gratis titt på din kreditpoäng. Och du kan inte få en gratis kreditpoäng via AnnualCreditReport.com. Men det betyder inte att du inte kan se de tre små siffrorna gratis. Sedan 2011 har ogynnsamma kreditrelaterade åtgärder som förändringar i kreditgräns eller ränta baserat på en kreditbetyg ger konsumenterna rätten att se den kreditpoäng som används vid fastställandet.

"Du kan också köpa din FICO-poäng, " säger Cunningham.

MyFICO.com tillåter konsumenter att köpa sin FICO-poäng från någon av de tre kreditbyråerna för $ 19, 95 per FICO-poängrapport. Du kan också köpa konsumentversionen av din kreditpoäng direkt från en av kreditbyråerna eller andra webbplatser, men se upp: Det numret kan vara annorlunda (vanligtvis högre) än din FICO-poäng. MyFICO säger att en persons konsumentresultat kan vara så mycket som 40 poäng högre än deras FICO-poäng.

"Det är därför utlåningsprocessen är förvirrande, " säger Cunningham. ”Det tresiffriga numret som en långivare använder kanske inte är samma nummer som en låntagare ser. Det är därför - trots webbplatser som erbjuder gratis poäng - är det värt att köpa FICO-poäng, eftersom det är det som används av 90% av borgenärer och långivare. ”

En gratis ögonblicksbild

Trots skillnaderna, om du vill se konsumentversionen av din FICO-poäng, inkluderar de mest ansedda webbplatserna:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"Konsumenterna måste förstå att dessa inte är anslutna till den obligatoriska regeringswebbplatsen AnnualCreditReport.com, och kreditvärdet som tillhandahålls är inte en FICO-kreditpoäng, som används av en majoritet av potentiella långivare, " varnar Freeman.

Dessa webbplatser kräver inte att du tillhandahåller ditt kreditkort för att kontrollera din poäng, vilket innebär att du kan kontrollera det så ofta du vill utan kostnad. "Förbehållet är att jag har sett att dessa poäng är uppblåsta så mycket som 60 till 70 poäng högre än FICO-poängbankerna och andra långivare kommer att se, " säger Pamela Capalad, en certifierad ekonomisk planerare och rådgivare i New York City.

"Du kanske också kan få en gratis kopia av FICO-kreditgivarna och bankerna ser genom att begära poängen från en borgenär eller långivare om du nyligen har ansökt om kredit, " säger Freeman. Vissa långivare delar denna information även om du inte har nekats kredit.

Även om gratis poäng för konsumentkrediter inte är FICO-poäng, finns det ett bra fall att göra för att granska dem. "De kan vara bra indikatorer på den allmänna kredithälsan, varna konsumenterna om potentiella bedrägerifrågor etc.", säger Thomas Nitzsche, Senior Media Relations-samordnare, ClearPoint Credit Counselling Solutions.

Och kolla din plånbok för en gratis titt på din kreditpoäng. Vissa kreditkort, som Discover it®-kortet, erbjuder dig en gratis FICO-poäng (den äkta bank- och långivarversionen) baserad på din TransUnion-kreditrapport en gång varje månad med ditt uttalande.

Poängen

Din kreditpoäng hänger delvis på din kreditrapport. Och potentiella borgenärer gillar att granska din kreditrapport och göra poäng innan de beslutar att erbjuda dig ett lån, ökad kreditgräns eller kreditkort. För att säkerställa att du är godkänd för ett lån eller får de mest attraktiva räntorna är det bäst att dra en av dina gratis kreditrapporter minst en gång var fjärde månad för att upprätthålla högsta möjliga kreditpoäng.

Det är också värt att granska din poäng var tredje månad. Även om gratispoängen inte är exakt, kommer det att indikera om din poäng går upp eller ner.