Variabel universell livförsäkring (VUL)

Vad är variabel universell livförsäkring (VUL)?

Variabel universal life (VUL) är en typ av permanent livförsäkring med en inbyggd sparande-komponent som gör det möjligt att investera kontantvärdet. Liksom standard universell livförsäkring är premiumen flexibel. VUL-försäkringar har vanligtvis både ett maximalt tak och ett minimigräns på investeringsavkastningen förknippad med sparkomponenten.

01:10

Livsförsäkring

Grunderna i en variabel universell livförsäkring

Variabel universell livförsäkring har variabla underkonton som möjliggör investering i kontantvärdet. Underkontonets funktion liknar en fond. Exponering för marknadssvingningar kan ge betydande avkastning men kan också leda till betydande förluster. Denna försäkring får sitt namn från de varierande resultaten av investeringar på den ständigt fluktuerande marknaden.

Medan variabel universell livförsäkring erbjuder ökad flexibilitet och tillväxtpotential över en traditionell kassavärde eller hela livförsäkring, bör försäkringstagarna noggrant utvärdera riskerna innan de köper denna typ av försäkring.

Key Takeaways

• Variable Universal Life (VUL) är en typ av permanent livförsäkring som gör det möjligt att investera kontantkomponenten för att ge större avkastning.
• Dessa policys bygger på traditionell universallivspolicy men har ett separat underkonto som investerar kontantstycket på marknaden.
• Som ett resultat garanteras inte avkastningen till kontantkomponenten år efter år.
• VUL-försäkringar har ett visst maximalt tak såväl som ett golv (vanligtvis 0%) på avkastningen som investeringsdelen får.

Hur fungerar Universal Life Insurance

Liksom universell livförsäkring kombinerar variabel universell livförsäkring en sparande komponent med en separat dödsförmån, vilket möjliggör större flexibilitet i hanteringen av policyn. Premien betalas in i sparkomponenten. För en variabel universell livförsäkringspolicy består besparingselementet av separat hanterade konton, benämnda delkonton. Livförsäkringsgivaren drar varje år vad den behöver för att täcka dödlighet och administrativa kostnader. Resten finns kvar i de separata kontona för att få ytterligare ränta.

I en hel livspolicy tar livförsäkringsbolaget investeringsrisken genom att garantera en minimikassa på tillväxt. Genom att separera sparkomponenten och dödsförmånskomponenten överför livförsäkringsgivaren VUL: s investeringsrisk till den försäkrade. Den försäkrade måste anta sannolikheten för att det separata kontot kan ge negativ avkastning, vilket kommer att minska kontantvärdet. Betydande och långvariga förluster äventyrar kontantvärdet. Som ett resultat kan den försäkrade behöva betala högre premiebetalningar för att täcka försäkringskostnaderna och återuppbygga kontantvärdet.

Variabla underkonton för Universal Life

Det separata underkontot är strukturerat som en familj av fonder. Var och en har en rad aktie- och obligationskonton, tillsammans med ett penningmarknadsalternativ. Vissa policyer begränsar antalet överföringar till och från medel. Om en försäkringstagare har överskridit antalet överföringar på ett år och det konto där medel investeras fungerar dåligt kan de behöva betala en högre premie för att täcka försäkringskostnaderna. Förutom standardavgifterna för administration och dödlighet som försäkringstagaren betalar varje år drar underkontona av förvaltningsavgifterna som kan variera från 0, 05% till 2%. Eftersom delkontona är värdepapper måste livförsäkringsrepresentanten vara en licensierad tillverkare och registrerad hos Financial Industry Regulatory Authority (FINRA).

Tillväxten av den variabla universalpolicyens kontantvärde uppskjuts skatt. Försäkringstagare kan få tillgång till sitt kontanta värde genom att ta ett uttag eller genom att låna pengar. Men om kontantvärdet sjunker under en viss nivå måste ytterligare premiebetalningar göras för att förhindra att försäkringen upphör. (För relaterad läsning, se "Förstå Variable Life Vs. Variable Universal")

Jämför investeringskonton Leverantörs namn Beskrivning Annonsörens upplysning × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning.

Relaterade villkor

Definition av behovsinriktning Needs-metod är en metod för att beräkna hur mycket livförsäkring en individ eller familj behöver för att täcka sina behov och utgifter. mer Universal Life Insurance Universal life insurance är permanent livförsäkring med en investeringsbesparingsdel och låga premier. mer Livförsäkring Livförsäkring är ett avtal där försäkringsgivaren garanterar betalning till förmånstagarna efter den försäkrades död. mer Ägandeshändelser En person har äganderätt om han kan byta mottagare på en livförsäkringspolicy, låna från kontantvärdet eller ändra eller ändra försäkringen på något sätt. mer Variabel livförsäkring Variabel livförsäkring är en permanent livförsäkringsprodukt med separata investeringskonton och erbjuder ofta flexibilitet när det gäller premieöverföring och ackumulering av kontantvärde. mer Livsförsäkring med rörlig överlevnad Livförsäkring för överlevnadsliv är rörlig livförsäkring som täcker två individer och betalar en dödsförmån, först efter att båda personerna har dött. mer Partnerlänkar