Vad betyder dagliga intresseöverföring?

I finansiell terminologi betyder "påfaller" samma sak som "ackumuleras." Ränta betraktas som upplupna när det läggs till saldot på kontot, som tillfaller lån som hypotekslån, sparkonton, studielån och andra investeringar.

Ränta kan samlas på vilken tidsplan som helst; vanliga perioder inkluderar dagligen, månad och årligen. Daglig periodisering, till exempel, innebär att räntebelopp läggs till kontosaldot varje dag. Vissa moderna beräkningar har intresse pågår kontinuerligt baserat på matematiska formler som skär tiden mer och mer fin när tiden närmar sig noll.

Key Takeaways

• Företag kommer att tillfalla ränta dagligen om de är oroliga för att lånets huvudkapital ska minskas väsentligt före utgången. Detta ses oftast med kreditkort och marginallån från investeringsförmedling.
• Som konsument är det mycket mer fördelaktigt att köpa lån som uppkommer månatligen eller årligen. De är mer förutsägbara och har också en psykologisk fördel.
• Generellt sett är gäldenärer bättre med mindre frekventa periodiserings- och sammansättningsperioder, medan sparare har det bättre med mer frekventa perioder.

Dagligt periodiseringsexempel

Överväg ett 100.000 $ hypotekslån med en 15% APR uppsamlade dagligen. Förutsatt att kontraktet har ett 365-dagars år (vissa är 360), kan den dagliga räntan hittas genom att dela 15 med 365. Denna beräkning ger en daglig ränta på 0, 0410958%.

Den upplupna räntan på inteckningens första dag är lika med $ 100 000 x 0, 0410958%, eller $ 41, 0958. Kontosaldot på dag två är lika med $ 100 041, 10 efter avrundning. Förflyttning utöver dag två beror räntekostnader på sammansättningsperioden.

Företag tjänar mest pengar när de samlar ränta varje dag.

Det finns vissa typer av långivare som använder dagliga periodisering nästan över hela linjen. Det mest uppenbara exemplet på detta är kreditkortsföretag som har lärt sig hur man kan utnyttja sina ofta orimliga årliga procentsatser för att få mest pengar för sitt företag.

Ett annat exempel är när en investerare tar ett marginallån från deras mäklare. Eftersom marginallån vanligtvis används för investeringar under en kort tidsperiod måste mäklaren samla in ränta varje dag för att tjäna sitt lån.

Compounding intresse

Periodiserings- och sammansättningsperioder är ofta olika. Compounding ändrar kontosaldot från vilket periodiseringsberäkningarna sker. Om räntor sammanslags varje månad, har varje månad ett "sammansatt datum" där tidigare upplupna räntor summeras och blir den nya basbalansen.

Ta det föregående exemplet på 100 000 $. Under månatlig sammansättning är det dagliga periodiseringsbeloppet, $ 41.0958, detsamma för varje dag under den första månaden. På det sammansatta datumet läggs all den totala upplupna räntan till den punkten till ett nytt basbelopp. Varje dag under den andra månaden använder den nya, sammansatta lånesaldot.

Einstein sade berömt, med avseende på sammansatt ränta, att "Den som förstår det, tjänar det; den som inte gör det, betalar det." Det är viktigt för investerare att inse att skulder är det motsatta av investeringar, och det är ofta bättre att betala ned skulder - särskilt den typ som förenas dagligen - än att jaga nya investeringsmöjligheter. Det är inte lika prickigt, men det är ofta det bästa steget för din ekonomiska frihet.