Vad är ett 401 (k) skördplan?

Beroende på villkoren i din 401 (k) plans intjänningsschema, om den har en, kan din arbetsgivare kunna behålla några till alla matchande bidrag som den har gjort till ditt konto. Det kan hända om du skiljer dig från din anställning för tidigt.

Key Takeaways

• En arbetsgivare kan kräva ett visst antal tjänsttjänster innan dess matchande bidrag tillhör den anställda, och detta kallas ett intjäningsplan.
• Cliff vesting är ett schema där den anställda går från att äga 0% av matchande bidrag omedelbart till att äga 100% efter en viss tidsperiod.
• Graderad intjäning ser anställda börja äga en växande del av matchande bidrag tills han eller hon äger dem alla.

401 (k) Planläggningsplaner

Även om de bidrag du gör till din pensionssparande plan alltid är dina att hålla, kan alla arbetsgivaravsatta medel vara föremål för ett intjänande schema. En intjäningsplan är en bestämmelse i en 401 (k) pensionsplan som föreskriver att du måste ge ett visst antal tjänstår till din arbetsgivare innan du helt äger eventuella arbetsgivaravgifter. Arbetsgivare använder ofta intjäningsplaner för att öka retentionen. De begränsar din tillgång till arbetsgivaravgifter tills du når ett visst antal tjänstår.

Arbetstagarnas intjäning sträcker sig från 0 till 100% beroende på tjänstens längd. Om du är 0% intjänad, betyder det att du har rätt att ta ut endast de fonder du bidragit med. Om du är 100% intjänad, äger du 100% av medlen på ditt konto, inklusive eventuella arbetsgivarbidrag eller ränta som du har tjänat.

Införandet av ett intjänande schema innebär att om du skiljer dig från din anställning innan det nödvändiga antalet års tjänstgöring har gått kan du bli skyldig att tappa en del eller alla pengar som din arbetsgivare har investerat i din 401 (k). Om du väljer att bara skjuta upp det lägsta beloppet till ditt pensionskonto kan arbetsgivaravgifterna utgöra ett betydande belopp av ditt saldo.

Det finns omständigheter under vilka en arbetsgivare har rätt att ta tillbaka en del av eller alla sina matchande bidrag till en anställds 401 (k) -plan.

Även om det amerikanska arbetsdepartementet kräver full intjänning efter sex års tjänstgöring, dikterar varje arbetsgivare de specifika villkoren för sitt intjäningsplan. Dessa villkor kan variera mycket beroende på vilken typ av schema arbetsgivaren använder och dess metod för att räkna tjänstår. Medan vissa planer möjliggör omedelbar intjäning, kräver många arbetsgivare att du fullbordar minst ett helt år av tjänst innan du börjar klättra på vestningsstegen.

Cliff Vesting

Ett vanligt uppskjutningsschemaformat är klippvästning. Du måste slutföra flera års tjänst när du är 0%. Efter att den tilldelade tiden har gått har hoppningsandelen automatiskt hoppat till 100%.

Antag att din arbetsgivare använder en klippvinstplan som kräver fem hela år av arbete innan du intjänar. Efter fyra år är ditt 401 (k) saldo 12 000 USD, sammansatt av 50% lönesuppsägningar gjorda av dig och 50% arbetsgivarbidrag. Om du bestämmer dig för att lämna din arbetsgivare för ett annat jobb, kan du bara behålla de 6 000 dollar du bidragit med, eftersom du inte har slutfört hela fem års tjänstgöring som krävs för att uppnå fullvinst. Om du väntar bara ett år till, är alla bidrag till din 401 (k) ditt att hålla, oavsett din anställningsstatus.

Graduate Västning

Graderade intjäningsplaner är lite mindre allvarliga. Du ökar gradvis din intjänningsprocent över tid, snarare än att spendera flera år till 0%. Arbetsgivare kan dock fortfarande kräva en första tjänstgöringsperiod innan intjäningen börjar. En vanlig graderad intjäningsplan är en fördelning på 20% för varje tjänstår efter det första året.

Anta att arbetsgivaren i exemplet ovan använder den här typen av graderad intjäningsplan istället för en klippvinstplan. Efter fyra hela års tjänstgöring är du 60%. Om du bestämmer dig för att byta jobb har du rätt till de 6 000 dollar du bidragit med och 60% av eventuella arbetsgivarbidrag. I det här exemplet är det totala beloppet du skulle kunna behålla $ 6 000 + ($ 6 000 * 60%) eller $ 9 600.

Ska du stanna eller ska du gå?

Västplaner hjälper arbetsgivare att skydda sina investeringar i nuvarande anställda, vilket gör en gemensam bestämmelse med många 401 (k) planer. Men om du är missnöjd med din nuvarande arbetsgivare kan det att känna mer som att vänta på att ett gisslan släpps vänta på att bli helt ägnat.

Om du planerar att lämna din arbetsgivare innan planens intjänningsperiod löper ut ska du kontrollera de specifika villkoren i din 401 (k) -plan. Om du har bidragit aggressivt till ditt konto kan det hända att mängden pengar du förlorar till intjäningskrav inte är tillräcklig för att hålla dig i ett återvänt jobb. Detta gäller särskilt om du flyttar till ett nytt jobb med en betydligt högre lön. Om du litar på arbetsgivarnas bidrag för att täcka dina pensionssparande, kan en förståelse för intjänandekraven förhindra onödig förlust av nödvändiga medel.

Om ett företag rekryterar dig aggressivt och du tappar matchande pengar, se om du kan förhandla om en lön och signeringsbonus som skulle "göra dig hel" om du lämnar. Om de vill ha dig dåligt kan du få det.